从负债486万日元，到7年存下7000万日元，他是这样攒钱的
浜口和也，一个日本普通的工薪族。直到他的攒钱日记在网络上曝光，他仍旧是一个普通的打工者。
可是，他的“存钱事迹”却一点也不普通。
大学刚毕业时，浜口和也负债助学金贷款486万日元（相当于31万人民币）。这个金额在日本，几乎达到了个人破产水平。
然而，工作七年之后，他和太太一共攒下了7000万日元（相当于450万人民币）。
他是怎么做到的呢？
答案就在这篇文章中。
1.生涯薪水
想要了解浜口和也的储蓄经历，你得先了解他所处的时代。
日本劳动政策研究研修机构的调查显示：
当时，平均来讲，初中学历的男生一辈子挣的钱是1亿7710万日元；
高中学历的男生是1亿9520万日元；
大学、硕士学历的男生是2亿5410万日元；
初中学历的女生是1亿1140万日元；
高中学历的女生是1亿2620万日元；
大学、硕士学历的女生是1亿9800万日元。
当然，这个数据是以工作60年为限的。
由于很多人年过60还会继续工作，所以其实际生涯薪水还要稍高一点。
这个官方机构每年的一项固定工作，是采访大量的离退休人员，询问他们到退休存下了多少钱？钱都花在哪里了？
结果发现，他们中的绝大多数人，根本说不清自己的钱都花在哪了。
那么他们的钱都哪去了呢？
2.一辈子的花销
为了弄清这个问题，日本总务省对全国消费实际状况做了细致调查。
在大数据下，他们研究总结了个人资产的变化，结果发现在日本30岁人的负资产值是一生中最大的；
40岁后，个人资产值刚刚为正；
等到了50岁、60岁时，普通民众的资产值，才出现了正增长。
这个金额的变化就是普通日本民众一生的写照。
20岁单身时，他们为了结婚而储蓄，结婚后为了积攒房屋首付款而储蓄。
30岁、40岁在购买了房屋的同时还背负了大额贷款，这需要连续偿还数十年。
与此同时，30岁、40岁的人还要续交保险费，有孩子的家庭还要支付教育费用。
50岁后，他们得到了短暂的喘息时间，之后又开始加紧筹备养老金。
这几乎成了绝大多数普通人的固定模式。
但是，浜口和也从中发现了一个大问题。
那就是：这些人都是在不知不觉中把钱花完的。
换句话说，他们对钱根本没规划。
3.问题出在了哪里？
浜口和也在跟同事、朋友聊天时发现，周围人很难存下钱的原因有三个，分别是：没有确定的目的；没有切实可行的计划，只有三分钟的热情；从不优化自己的计划。
虽然不少理财的书籍和课程中，都有“储蓄收入的20%”、“每月省下3万日元”的建议，但是读过这些内容后，真正能存下钱的人屈指可数。
浜口和也甚至发现：自己周围一个善于储蓄的人都没有。
他们无法储蓄的原因在于，没有把这些数字和自己的生活产生关联。
也就是，存下那些钱到底有什么意义？他们都没有思考过。
“目标不具体”“理由不充分”“需求不强烈”，他们也就不会为存钱专门制定计划了。
没有计划做指导，很多人存钱都是三分钟热度。
可能一开始存了几天或者几个月，但是很快他们就失去了继续存钱的动力。
他们甚至会因为储蓄太辛苦，反过来额外多花钱奖励自己。
针对这种现象，英国著名经济学家阿尔弗雷德·马歇尔的建议是：“你要拥有热烈的心与冷静的头脑”。
可是大多数人空有热情，没有利用冷静的头脑去思考现实可行的计划。
所以，没有计划作为依据，他们对于一个阶段，自己是“存多了，还是存少了”也没有概念，更谈不上完善储蓄计划了。
结果就是，在浑浑噩噩的开销中，“他们中的绝大多数人，根本说不清自己的钱都花在哪了。”
4.储蓄金字塔
浜口和也就职于咨询公司，所以他决定用公司资产管理的方式，和太太集中储蓄。
按照日本官方给出的平均生涯薪水标准，他和太太一辈子（按工作35年计算）大概可以挣到2亿1183万日元。
他们计划7年存7000万。
于是把2亿1183万分成5个7年，他们平均一个7年的收入是4200万日元。
这个金额显然不够7000万日元啊。
这要怎么办呢？
其实很简单。
别忘了，前面说到的数据只是平均收入水平，而不是浜口和也夫妇的收入水平。
为了尽快实现储蓄目标，他们工作非常努力。所以他们的收入水平是同学历人的两倍。
这样的话，他们7年的收入就是8400万日元。
但是这也不足以让他们实现目标，毕竟衣食住行都是必要的开销。
于是，他们使用了储蓄金字塔。
第一层是梦想：他们梦想在横滨过上轻松自在的生活，不用为了工作和生计忙碌。
第二层是目标：7年存下7000万可以让他们过上梦想的生活。
第三层是计划：平均每年、每个月，甚至每周要存下多少钱。
第四层是行动：努力开源，比如兼职、做私人咨询、夫妻一起做额外的项目等；勤俭节流，比如控制房租、饮食开销和置装费等。
这样一个遵从“商业框架”的“储蓄金字塔”就建立起来了。
由于他们严格遵守储蓄金字塔的各项要求，不到7年时间，他们就存下了7000万日元。
当然了，他们的存钱之旅并不是一帆风顺的，比如突然生病的意外开销、临时应酬的超额开销，还有孩子降临的各种支出……
那么浜口和也是怎么和太太顺利解决这些储蓄难题的呢？他把自己这些年来的存钱心得、经验、方法和原则全部公开在了《麦肯锡金钱管理法》这本书中。
站在新的起点上，浜口和也和太太决定用10年存下1亿日元。这些钱足以他们用金融理财的方式，安稳度过一生。在这本书的最后，浜口和也感慨道：“在准备储蓄之前，作为工薪族，我和太太非常忐忑。但是在我们成功存下了1000万、2000万……5000万、7000万之后，我发现在存钱这件事上，每个人都有平等的机会。请你不要放弃这种机会。”
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