带病投保能赔吗？且看‘不可抗辩条款’怎么说
声明：本文部分内容来源 陈凤山的保险电台
在保险的展业过程中，客户投保之前，会要求投保人进行健康情况的 ‘如实告知’。假如客户因为种种原因，没有进行 ‘如实告知’，或者出现 ‘带病投保’ 的情况，假如投保后出险了，保险公司到底会不会赔？又会有怎样的后果呢？
这就牵涉到比较有争议的 不可争辩条款。
不可争辩条款 又称 不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。
‘如实告知’ 是保险法对于投保人的要求，如果投保人没有履行 ‘如实告知’ 义务，保险公司有权解除合同。不过这个解除合同的操作，是有一个期限的。通常是2年。
以下三种情况除外。（为了方便大家理解，分为 投保前、投保后、2年后 三种情况，这三种情况的具体理赔细则也不一样）
1、投保前就知道。保险公司在合同订立时就知道客户没有如实告知，但仍然与客户签了合同，这样的话保险公司从一开始就要承担保险责任，没有合同解除权。
比如保险公司对客户下了体检的要求，客户按要求体检后，体检指标有问题，保险公司还是承保了。那即使客户在投保时，在投保书里写这个体检指标没有问题，保险公司还是得履行合同。
2、投保后才知道。保险公司自知道或应当知道，由解除事由之日起超过30天不行使而消灭。也就是说，保险公司在合同生效后的某一天，知道投保人没有如实告知，但是30天之内没有要求解除合同，那30天之后保险公司就没有权利解除合同了，发生保险事故，必须赔付。
在实际的案例当中，这种情况很多，通常是客户申请理赔，保险公司调查过程中发现客户投保时没有进行如实告知，通知客户拒赔，但是没有通知客户解除合同，结果过了30天，保险公司就不得不赔了。
3、投保2年后才知道。保险公司不知道客户没有如实告知，合同成立超过2年。保险公司不得解除合同，出现保险事故，保险公司也得赔。
《保险法》第16条，关于‘如实告知’义务的解释：
第十六条 【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
为什么会有 不可抗辩条款？
有专业律师曾讲过，不可抗辩条款是保险法对投保人有倾向性的保护。也就是说，这个条款对于投保人是有利的。其实不尽然，不可抗辩条款，更是为了限制保险公司滥用权利。
举个例子，假设没有不可抗辩条款，只要投保人没有如实告知，保险公司可以在任何时候解除合同。这意味着什么呢？意味着保险公司会倾向于不出事故，不行使解决合同的权利。
客户交了保费，投保时没有如实告知。那就有可能出现这种情况，可能某一天，客户出险了，保险公司直接解除合同。要是客户没有出险，保险公司就能继续占用客户的保费，而这种占用，可能会持续15甚至20年，是时间比较长的。
以上的种种，是对客户不公平的，所以，不可抗辩条款并没有偏袒投保人。不可抗辩条款是基于人寿保险合同的长期属性产生的，对投保人和保险公司来说，都是公平的。
不可抗辩条款 是否可以当成销售或者促成的理由？
既然知道了不可抗辩条款的解释及定义。小伙伴又问了，在面向客户的时候，该不该让客户如实告知，或者让客户不如实告知？
这个问题其实很简单。我们打小就被教育不要说谎，你说要不要如实告知呢？如实告知不仅仅是道德问题，也是法律义务。其实这个问题根本就不用问。
帮助客户说谎，或者诱导客户不如实告知，客户不一定会感激你。可能大家都有过这方面的经历。在给客户进行产品讲解的时候，保险责任明明讲过了，客户可能还不记得。那你凭什么认为你给客户讲过不可抗辩条款了，客户就一定能记得？也许客户只记住了不告知也能赔这一点了，根本不记得有2年这个期限。2年内客户出险了，赔不了，你怎么办？
就算客户记得2年这个期限，万一客户到时候不认帐怎么办？客户出险的时候，一定是急用钱的。人在急用钱的时候，不一定是理智的。建议大家别用自己的将来，去考验人性。当然，绝大客户不会这样，不会每个客户的人性都有问题，但是只要遇到1次，你的职业生涯就毁了。
你帮助客户说谎了，真正能得到什么？假如你帮着客户骗过了保险公司，过了不可抗辩期，但公司可以追究你的责任，这是其一。你帮着客户说谎，你觉得你在客户心中是一个什么样的人？保险是最能体现公正、诚信的一个行业，你都帮着做假，都不诚实，客户对你的印象能好吗？对保险公司、对保险行业的印象能好吗？
不可抗辩条款，不是促成客户买保险的理由。保险销售的原则就是专业诚信，任何抱有目的的违法销售与虚假承诺，都经历不过时间的考验，最终落得搬石头砸自己脚的后果。
对于客户而言，不可抗辩条款是保险行业人性的表达，但这并不是带病投保或者不履行如实告知的理由。没有人会拿着自己的健康与未知的风险对赌，即使熬过2年的不可抗辩期，在拿到理赔款的同时，是应该满心欢喜，还是心虚不安，只缘于您投保时的一个选择。
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