那些钱生钱的保险你真的了解吗？

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最近越来越多的客户向我们咨询存钱的保险，大概是因为今年受疫情影响，经济的大环境普遍行情较差，银行支付宝等固收类的理财利率一次次刷出新低，连著名主持人代言的P2P平台也无法兑现，于是就有了当下的主要矛盾：自己揣着现金担心贬值，投资出去又担心亏损。

理财工具这么多，有没有安全保本的同时又有增值的呢？

有，理财保险了解一下。

日常比较常见的理财险主要有这四大类：年金险、增额终身寿险、分红险、附加万能账户。这篇文章就教给大家不同类型的理财险的特点，帮助大家用好理财险这个工具为家庭创造被动收入。

第一种：年金险

年金险简单来讲就是我们每年交一笔钱，到了特定的时间或年龄以后，保险公司每年就会给我们一笔特定数额的钱，常见的用途就是我们常说的教育金、养老金，不管叫什么名字，本质上就是年金险。

年金险按保障时间可分两大类：中途可领取  与 中途不能领取 。

中途可领取：这类年金险的现金价值一般会比较高，增长速度也比较快，中途可以把账户里的钱减保领取出来用，灵活性较强。这类年金险，通常会以养老金的形式出现，如果中途领取一部分钱出来后，到期领取养老金也会相应减少。市场上这种类型的比较少见了，经典代表就是上一年的4.025%复利的信泰如意享。

中途不能领取：中途不能领取的年金按照不同的领取目的，又分为 教育金  、养老金 ，以及 快返型年金 三种，它们都有固定的领取时间和领取金额，全都写在合同里，所见数字是保证加确定的。这类年金就比较好对比，同类型的年金直接对比领取的数字就可以了，存同样的钱，看同样的年龄领取到的数额谁更多。

教育年金，保障期一般是到孩子上大学的年龄，它属于短中期理财，通常是在保障期内最后五年给付教育金，这块的收益拉一拉表格看看一共能领多少就能分出个高低。

养老年金，则是活多久领多久的，所以只要活得越久，赚的就越多。它通常还有保证领取的功能，常见的是保证领取20年，假如被保人在开始领取养老金两年后不幸去世了，保险公司会把剩下没领的18年没领的养老金一次性给到受益人，这一点上要优于国家的社保养老金，那超过20年以后，就活多久领多久。

快返型年金，就是以最快的速度返还，曾经最快领取的是 即缴即领  的年金险，由于保监会在2017年10月1日下发了【134】号文件，按照目前的规定最快领取不能少于5年。快返意味着存进去的时间短，没有足够的坡度让雪球变大，所以这类产品的收益很低，所以通常都会附加一个万能账户进行销售，万能账户是好东西，但这块涉及的虚假宣传和销售误导比较多，在第四类会细说。

年金险是一款适合普罗大众的理财险，不管是父母，自己，还是子女，有养老需求，或者有强制储蓄需求的都可以选择年金险，尤其是想给孩子留一笔钱，但又担心孩子会挥霍掉，年金险也是很好的选择。

第二种：增额终身寿险

增额终身寿的本质是寿险，与定额的终身寿不同，它的现价会不停长大，所以叫增额终身寿。

欧美国家的人民非常热衷购买寿险，尽管我们生死无法决定，但故去后能变成多少价值留给家人，这是活着的时候就可以决定的，寿险是富可过三代的传承神器。

增额终身寿险是以被保人的寿命为标的的人身险，不同于股票、房产这类显性资产，增额终身寿属于隐性资产，有很好的安全性和保密性，受益的指向也是很明确的，写了是谁就是谁，写了给多少就是多少，不会像股票、房产这些在被保人身故后会变成遗产，需要通过法定继承的程序分配，容易引起遗产纠纷，甚至发生独生子女不能全额继承父母遗产的悲剧。

（欢迎阅读：只有1%的人知道，独生子女竟然不能全额继承父母房产？）

投保人掌控账户的控制权，可以自由领取账户里的钱，个人养老，子女教育、买房、旅游等都可以用，想什么时候用就什么时候领，想用多少就领多少。

如果需要把财富传承给指定的人、或想存一笔钱却又没有储蓄习惯的人、又或想留一笔钱给以后的自己用，都可以通过增额终身寿来规划，凹凸君也给自己投保了一份增额终身寿。

第三种：分红险

▲分红险的定义 · 截取自百度百科

什么叫分红？分红就是保险公司每年的经营成果拿出来跟客户分享，保监会规定保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70% 分配给客户，也就意味着客户跟保险公司要共享收益，同时也共担风险。

而这个可分配盈余又跟保险公司的利差、费差、死差三差相关。

利差（投资方面）：某保险公司年投资盈利目标是6000万，今年投资环境不好，只盈利了4000万，则这块没有可分配盈余，假如今年超越目标多赚了2000万，那这2000万才叫可分配盈余。

费差（运营方面）：某保险公司预计花费5000万在保险公司的运营管理上，结果今年保险行业的竞争太大，共花费了6000万在运营商，那么这块也没有可分配盈余，反之，假如今年的客户和员工都特别让人省心，节省了不必要的开支，最后只花费了4000万，那么节余出来的1000万属于可分配盈余。

死差（赔付方面）：某保险公司预计今年会有10位客户身故，预计赔付2000万，如果今年比较多灾多难，共产生了12位客户的身故赔付，赔付了2400万，这方面就没有可分配盈余，假如今年死亡的人数仅产生了8位，赔付了1600万，那么没有赔出去的那400万属于可分配盈余。

说了那么多，就是想让大家明白，分红险虽然演示的收益很高，一看那些数字会容易让人以为自己就要登上人生巅峰了，但买分红险跟买这家保险公司的股份是两码事，人家股票涨了也跟分红关系不大，因为它的收益跟保险公司的三差有关系，所以你每年能拿到的收益 不确定！不确定！不确定！

如果你能够接受计划书里的演示中高等收益是不一定能拿到，其实可以把分红险当作低风险的投资工具试试，像我这种喜欢收益确定的基本不考虑分红险。

第四种：附加万能账户

万能账户是附加在上面的年金险、增额终身寿、分红险的一个险种。它是保底的，在这个基础上有浮动的收益，过程中存入取出会有相应手续费，可以用来放一些暂时不用的闲散资金，也没有领取时间的限制，凹凸君会把它当作是个附赠的保底余额宝来使用的。

万能账户有保底收益，市面上的万能账户保底最高的是3.0%，有人会说某某公司的万能账户5.0%很高很厉害，其实说穿了那都是浮动收益，说不定保底就只有1.75%（某安），或者2.5%（某寿），只是人家避重就轻，不跟你讲保底而已。

今年8月初，银保监会约谈了 12 家保险公司，要求他们降低万能险的收益，目的是为了降低风险。上一年万能账户的收益还有去到6%的，但受经济环境的影响，加上国家的风险控制，利率普遍稳定下行中，高的收益不会保持很久，但保底部分是无论如何都要给到我们的，所以万能账户的秘诀是直接看保底利率 ！

当外面的投资环境不好，收益低，或风险太高时，就先放到万能账户来，如果外面投资环境好，怎么投都赚钱时，再把钱领出来就可以了，建议用于规划重要事件如教育金养老金的钱不要放入万能账户，领取灵活的特点反而容易让原本的中长期规划被打断，因此万能账户更适合闲散流动的资金。

总结

今天这篇文章主要给大家展现不同类型理财险的结构及它们的优缺点，用好了理财险是能让我们的财务规划更清晰更合理，帮助我们实现被动收入。

上面提到的每种类型适合的人群都不同，而每一种都有不少的同类产品，它们之间的收益更是千差万别，所以建议找一位专业的保险经纪人来帮你多家筛选，对比分析挑后选出适合自己的那款理财险。

给家庭做资产配置时，建议把保障规划做好，这是守住我们所拥有一切的防线，有足够保障后产生的被动收入才是正向的积累，保住财的同时也要保住人。

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