先get一个重疾多次赔付的小目标

之前很长一段时间,不同种类的重疾多次赔付的机会,一直被消费型重疾险(无身故责任)回避。因为从产品精算来说,一旦加上重疾多次赔付的责任,价格势必要提升不少。
价格比单次赔付的消费型重疾险高、保障又不如带身故责任的重疾险,这类产品的位置虽然尴尬,但却是只想要做强重大疾病保障的朋友们的首选。
得益于市场的充分竞争,消费型重疾险产品形态也有了很大的突破,可以提供重疾多次赔付责任,同时不必一定附带身故责任,我们找到了这2款重疾险:
  • 守卫者3号(重疾不分组多次)

  • 百年百惠保(重疾分组多次)

本文从4个维度进行横向测评:

  • 基础参数

  • 个性化差异对比

  • 费率对比

  • 癌症额外赔付与身故责任附加险

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任,是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标,考察单项责任在市场同类产品中的定位,宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。
1.身故责任
守卫者3号和百惠保身故责任选择灵活,可以选择附加身故赔付保额责任投保。横评基于消费型重疾险+多次赔付重疾险的角度,所以本文按照不带身故责任的消费型重疾险测评。
2.重疾赔付次数
守卫者3号、百惠保都为重疾多次赔付产品超过48.6%的重疾险。
3.重疾病种数量
守卫者3号(125种)、百惠保(100种)的重疾病种都不小于100种,守卫者3号单项至少超越市面上77.6%的重疾险。
4.轻症病种数量
守卫者3号(50种)包含不少于50种轻症,超越市面上72.6%的重疾险。百惠保包含48种轻症,超过45.9%的已测评产品。
5.轻症赔付次数
守卫者3号、百惠保轻症最多都可以赔付3次,已评分产品只有13.0%低于3次,单项指标合格。
6.轻症赔付比例(首次)
守卫者3号、赔付保额的30%,已测评的多数产品都位于这一区间,百惠保初次轻症赔付40%,超过78.6%的产品。
7.中症病种数量
百惠保中症病种数量为25种,优于82.2%的同类产品。守卫者3号包含20种中症。
8.中症赔付次数
中症赔付次数2次,带中症责任产品普遍水平,单项达标。
9.中症赔付比例(首次)
守卫者3号首次中症赔付为达到50%,带中症责任产品普遍水平,单项达标。百惠保达到60%,超过82.2%的产品。
10.轻/中症缺失
守卫者3号、百惠保高发轻、中症没有缺失,优于54.2%的重疾险。
结论:两款产品的重疾、轻症、中症责任基础参数优于市面上绝大多数产品,且身故责任选择灵活。同为消费型重疾险且重疾多次赔付的竞品稀少,有独特优势;同为消费型或重疾多次赔付产品的竞品较多,建议进一步考虑。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下,产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。具体测评,可点击链接查看:
结论:守卫者3号与百惠保的推荐指数相差不大。主要原因是百年百惠保的价格虽比守卫者3号有所上浮,但主险包含癌症二次赔付和前症责任,并且60岁前患重疾赔付比例更高。癌症二次赔付责任相当于强制绑定,所以百惠保更适合一定需要这项保障的消费者。守卫者3号没有分组限制,不同种类重疾多次获赔的概率更大,重疾方面的保障各有优势。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例,其他各年龄段费率测算可戳链接:

  • 测算费率:守卫者3号

  • 测算费率:百惠保

结论:主险费率守卫者3号更有优。百惠保主险自带的癌症多次赔付责任、前症责任、60岁前额外赔付责任,导致价格上升不少。之前我们统计过,市场上其他产品附加癌症多次赔付责任后的费率上浮比例,可以作为参考:癌症,还可以这样赔。另外,选择30年缴费期,百惠保比守卫者3号保费增加更少。所以,投保百惠保时更建议选择较长的缴费期间。

04、附加癌症额外赔付与身故责任

最后,附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了守卫者3号和百惠保的癌症二次赔付和身故责任和对应的费率。

结论:守卫者3号需要首次确诊癌症后,只要每隔1年癌症仍在治疗阶段,每次就可赔付30%保额,最多3次。癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见,而百惠保启动癌症二次赔付,需要经过3年间隔期,全面缩短间隔期的守卫者3号,触发条件更宽松。不过,守卫者3号赔付上限90%,通过3次有间断的治疗才能拿到满额,百惠保只要满足间隔期要求,一次符合便可再次获赔保额,赔付上限更高。另外,附加癌症额外赔付责任后,百惠保的价格更有优势。

05、总结

  • 守卫者3号和百惠保的基础保障都十分优质,没有明显缺陷,多项基础参数超过市面上绝大多数产品。

  • 作为多次赔付的重疾险,守卫者3号不分组多次赔付的形态,超过绝大多数重疾险。百惠保满足重疾多次赔付保障的同时,更倾向于提升特定时期初次重疾的保额和癌症二次保障的机会,保障实用性较强。

  • 守卫者3号的价格更有优势,在不分组多次赔付重疾险中性价比很高,价格低于绝大多数同类产品。百惠保强制绑定癌症二次赔付责任,导致价格上浮,相当于给消费者选择上的限制。

  • 在意重疾多次赔付基础保障的消费者,更建议选择守卫者3号;在意不同种重疾多次赔付,同时看重癌症二次保障,百惠保更能满足需求。

  • 如果只解决重疾多次保障还不够,再考虑更多带身故责任的重疾险。

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最后

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