合众壹号重疾险：返还1.1倍所交保费的重疾险
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：合众人寿的壹号两全重疾险。
主险：合众壹号两全险
附加：附加壹号重疾险
产品为捆绑销售，不可拆分
身故：有身故责任
重疾：108种，赔付1次
轻症：50种，赔付25%，最高赔付3次
缴费期：15/20年
保障期间：终身
详情见下表
02
身故/全残责任
点评：该产品对身故/全残责任约定如下：
18岁前身故/全残，赔付已交保费
18岁后身故/全残，赔付基本保额
03
祝寿金
点评：如果被保人在80岁时还健在，则给付110%已交保费作为祝寿金。前提条件是，被保人在80岁之前没有理赔过重疾。
如果被保人在80岁之前理赔过重疾险，而且依旧存活到80岁。那么这个祝寿金还给吗？看下面的条款
点评：所以对于这种“钻空子”的想法，还是尽快打消吧。你能想到的，精算师怎么会遗漏？那几十年的数学题，可不是白做的
04
重疾责任
点评：重疾数量108种，赔付1次，统一规定的25种重疾都有，剩下的为保险公司自行规定。当重疾责任发生后，主险和附加险同时终止。
从条款内容看，和其他重疾险条款差不多，除了一些条款存在3岁的年龄限制外，下面的条款也对年龄进行了限制。
点评：对于这种长期险（80岁）里面限制年龄的做法，还是蛮无语的。保参谋就想问一下这款产品的精算师，难道将这两个条款的保障年限延长到80岁，能把保险公司赔的亏本了还是怎么滴？
Ps：难道在保险条款里面，不在时间上“偷工减料”，会死吗？
05
轻症责任
点评：轻症50种，赔付25%的保额，最高给付3次为限，轻症责任终止。
50种的轻症数量不算少，但是高发的7种轻症缺失了不典型心肌梗塞，还是蛮无语的。要知道，心梗还是非常常见的，结果这款产品的轻症竟然没有！！！
另外，轻微脑中风条款依旧是不残不赔
当然，这款产品的轻症也并非一无是处。至少没有隐形分组，两种轻症间隔期90天，这些设置都还算不错。
06
保费豁免
点评：被保人在合同期间首次罹患轻症，则可豁免后期的保费。
07
产品对比
合众壹号pk康乐B
点评
1-同是重疾身故二合一产品，重疾赔1次，轻症赔3次的产品
2-康乐B多了30年的缴费期，合众壹号多了祝寿金
合众壹号pk健康保
点评
1- 合众壹号多了身故责任
2- 健康保轻症赔付比例更高
08
祝寿金值不值
这款产品的“祝寿金”，其实就是到期返还你1.1倍的保费。至于值不值，你用简单的数学方法就可以算出来。
方法：
1- 将你所交的保费全部存银行，一直到80岁取，可以取多少钱？
2- 将这笔钱，减去后面两款产品的所有保费，将剩余多少钱与保险公司返还的钱进行比较。
3- 中间的差额，就是保险公司的“管理费”
Ps：由于算过太多这种类型的产品了，这里就不算了，手里有这份保单的朋友，自己算一下吧。这种类型的产品，答案只有一个：你怎么算也算不过精算师。
本文结束
——