海保人寿永乐A款：中症正在成为重疾标配
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：海保人寿永乐 A 款重大疾病保险（2019版）。海保人寿作为一家新公司，不论是之前的芯爱重疾险，还是超级玛丽，这些产品在重疾险领域都还是比较有竞争力的。
必选责任
重疾：100种，赔付1次
中症：25种，赔付2次，赔付50%保额
轻症：40种，赔付3次，赔付30%保额
原位癌：额外赔30%保额
可选责任
恶性肿瘤额外赔：额外赔100%保额
恶性肿瘤医疗津贴：给付5次，每次给付20%保额
身故：保费/保额
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身/至70岁
02
重疾责任
点评：
1-因意外导致出险无等待期，非意外导致出险等待期180天；
2-等待期内出险，退还所交保费；等待期后出险，赔付基本保额；
3-重疾险100种，赔付次数1次，赔付基本保额；
4-如果选择了恶性肿瘤额外保险金和恶性肿瘤医疗津贴保险金，重疾赔付后合同继续有效，同时豁免后续保费；
5-重疾100种，前面25种为行业统一规定。从条款内容看，除个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制。
点评：如果说幼年型疾病，理赔年龄限定在18岁之前还能理解，对于【哮喘】这种病种，真没必要限定在25岁之前。不知道这款产品，在后续升级的时候，会不会取消掉这种限制。
03
中症责任
点评：
1-中症25种，赔付2次，赔付50%保额；
2-中症没有分组，病种之间没有赔付间隔期。
点评：
1-中度脑中风条款，虽然是不残不赔，但赔付比例是50%，还是不错的。
2-轻微脑中风条款，这款产品的轻症责任也是有的。
04
轻症责任
点评：
1-轻症40种，赔付3次，赔付30%保额；
2-两次轻症没有赔付间隔期，但是有隐形分组。
点评：疾病种类、赔付次数都还可以，30%的赔付比例也是常见的设定。从条款内容看，7种高发轻症都有，没有遗漏的情况。
点评：
1-脑中风条款，不论是轻症还是中症，都是需要遗留下部分残疾才能达到理赔标准；
2-这款产品将脑中风条款同时纳入了轻症、中症组，还是不错的。
05
原位癌额外保险金
点评：
1-原位癌二次赔付，赔付比例为30%；
2-第2次原位癌与第1次原位癌间隔期365天，且不属于同一器官；
3-原位癌的赔付，需要病理学检查。同时，对于“非同一器官”，也定义的非常明确：器官的左右部分视为同一器官。
06
恶性肿瘤责任（可选）
点评：这项责任为可选责任，可概括为下：
1-如果首次罹患重疾为非癌症，间隔期一年后首次罹患癌症，赔付基本保额；
2-如果首次罹患重疾为癌症，那么这个额外给付责任就没有了。
3-如果罹患重疾为癌症，间隔期一年后每年给付20%医疗津贴，共计给付5次；但需要注意的是，需要在医院接受相关治疗、随诊或者复查。
07
身故责任
点评：身故责任约定如下
1-本项责任为可选责任，可以选也可以不选；
2-因意外致死无等待期，因非意外致死等待期180天；等待期内出险，退还所交保费；
3-如果被保人18岁前身故，赔付已交保费；如果被保人18岁后身故，赔付基本保额；
4-重疾/身故，二赔一。
下面是这款产品身故的免责条款
点评：身故与疾病是共用免责的，共9条，还是比较多的。
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症，则可豁免后期保费。
09
比一比
点评：
1-从产品布局看，海保旗下的这几款产品，可谓是各有所长。投保人完全可以根据自己的实际情况，自行组合；
2-如果你也不知道怎么选，那么就选最基本（重症/中症/轻症）的版本即可，然后将预算直接加保其他重疾险。
3-由于重疾险是给付型，买多少赔多少，所以有时候你可以跳出这种细节纠缠，把钱省下来直接垒高保额。
4-不管是芯爱、超级玛丽，还是永乐A，中症都是标配。相信在不远的将来，中症将正式成为重疾险的标配。
本文结束
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