女性更应该在1月31日前买旧规重疾险
◎本文作者 | 乔木
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嗨，我是陆拾肆，带你买对保险不买贵。
在买保险这件事上，绝大部分来咨询的都是女生。
男生往往天性自信、勇敢，女生通常心思更缜密。
女性们为家庭操劳，也总是优先考虑先生和孩子们的保障。
母爱是伟大的，但疾病并不会就此优待她们。
女性癌症发病率在持续上升
我在《新规后的重疾险，会越来越贵》这篇文章里，借助2006-2016年男女恶性肿瘤发病率，告诉大家一个被忽视的事实：
女性癌症发病率远高于男性。
根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布的2020年全球最新癌症负担数据中：
中国女性乳腺癌新发已经超过肺癌，成为最高发的癌症，仅2020年新发乳腺癌就有42万例， 占女性总癌症的19.9%。
2020年中国女性高发前十癌症
值得欣慰的是，随着医疗技术的不断进步，乳腺癌的五年生存率已经提高到73.1%。
但治愈率提高背后，是高额的医疗费用，乳腺癌治疗费用保守估计最少在20-30万之间。
如果服用靶向药辅助治疗，即使是目前已经进入医保的曲妥珠单抗体，一般是14-16支为一个治疗周期，每年的药品费花费仍然是约10万以上。
而女性发病率上升最快的恶性肿瘤是甲状腺癌：
甲状腺癌患者中，女性占了70%到80%；
特别是30岁左右的女性雌激素较多，而雌激素与甲状腺关系密切。
女性的重疾险更有可能获赔
1月已经接近尾声，多家保险公司也公布了上一年度的理赔报告，整体来看，女性重疾险理赔占比是高于男性的。
如我们常说的平安、国寿和太平，在2020年度重疾险理赔中，女性占比均超过50%。
其中理赔占比最大的两个癌症，分别是甲状腺癌和乳癌，像百年人寿女性甲状腺癌的赔付比例高达43%。
所以说，女性应该给自己买上一份重疾险，也更应该注重对于癌症的多次保障。
相关阅读：乘风破浪的姐妹们如何做好自己的保障？最适合女性的几款重疾险
女性投保重疾险的价格将上涨
通常来说，女性的重疾险、寿险价格要比男性便宜。
因为女性的预期寿命总是要比男性长久些，不止人类这个物种，整个自然界都是。
但是近两年白纸黑字的理赔数据告诉我们，女性的重疾发生率要比男性高的。
发病率增加，意味着保险公司理赔风险提高。
保险公司为了平衡理赔风险，新产品就会做两个动作：一是收紧健康告知，将有风险的人群排在门外；二是涨价。
比如合众人寿市场部相关负责人介绍：
公司获批的新版重疾险条款和保障方面变动不大，但是女性投保费率有所提高。
新规后，癌症理赔更难了
新规后的重疾险，对女性影响较大的，恰恰在癌症这块的保障缩水：
1. 诊断趋势变严
新定义缩窄了癌症诊断标准，将病理学检查改为组织病理学检查，多增加的“组织”二字，将会使检查结果更加准确，对保险公司来说是好事，有降低理赔的几率。
图片来源：T2研习社
但对于女性被保人来说，原本只需要做影响较小的的病理学检查，确诊是癌症就能赔，新规重疾险却只认“组织病理学结果”，范围更窄了。
2. 轻度甲状腺癌归为轻症，最多赔30%
图片来源：T2研习社
新规重疾险把90%的甲状腺癌划到轻度甲状腺癌（TNM分期为1期或更轻分期），按照轻症来进行赔付。
用保额来举例：患轻度甲状腺癌，旧定义产品最少都是赔100%保额，买100万赔100万；
而新规产品赔付比例会缩水70%，少赔70万。
3. 交界性肿瘤新规产品明确不保
交界性肿瘤是介于良性和恶性之间，它不是癌，但是它有恶变的潜能，就是说有可能发展为癌，但目前不是癌。
女性常见的交界性肿瘤在卵巢部位：如交界性浆液性肿瘤(如交界性浆液性囊腺瘤)、交界性粘液性肿瘤(如交界性粘液性囊腺瘤)、交界性透明细胞肿瘤、交界性Brenner瘤。
新定义直接把交界性肿瘤一刀切，排除在理赔门槛之外，对女性来说，保障或理赔范围变窄了。
最后的小建议
因为现代医学技术发展快速，成本低、急速且准确的提前诊断应用越来越广泛，早期癌变的检出率显著上升；
同时内陆重疾险基本自带被保人豁免，一旦豁免生效，保险公司收取的保费还会更少。
所以随着医疗水平的进步，重疾发生率还在急剧恶化，保险公司的赔付压力也与日俱增。
于是监管出手，发布了重疾新规。
从一个科学、公平的角度来看，这次疾病新定义修订，其实是非常合理的，能把保险“经济补偿原则”发挥得更好；
但是作为消费者，现在的旧定义产品，在各家保险公司价格战下，相比新规产品性价比更高。
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而且现在的产品有着择优理赔的政策优势，所以姐妹们也请尽量在1月31号前投保。
当然了，如果遇到“投保问老公，一问全剧终”的情况，可能要想想：
人是你嫁的，人生是你自己选择的，
没钱就去赚，有问题就去解决，像个爷们点~
老重疾险还有9天就要全部下架了，想买重疾险的朋友要抓紧了，欢迎加微信咨询。
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