如果有一天，没有保险可以买了……
01
先说一个新闻。
美国大型寿险公司Voya宣布，将在年底放弃个人寿险业务，专注于退休金、投资、以及团险业务。
这家公司可能很多人没听说过，但不代表它小。Voya的前身是世界保险巨头荷兰国际集团（ING）的美国分部。在全美的寿险公司里是排得上号的。
Voya的万能寿险，在境外险圈里那也是赫赫有名，卖得超级好。我之前的一些客户都是上百万美金放在里面。
现在人家放弃个人寿险业务，相当于不做零售了，只做批发。
Voya并不是第一家这么做的公司，Metlife（大都会）、Liberty Mutual两家美国大型的保险公司，一家放弃了个人寿险业务，一个干脆放弃了全部寿险业务，主营财险业务了。
为什么？很简单，亏损呗。
外资公司往往是非常看重利润率的，一旦业务不赚钱甚至亏损，立马会进行剥离或者裁员之类的动作。
我自己在两家外资银行工作过，深有体会。前一年还开了好多分行，后一年业务不好，立马开始缩减，该裁员的裁员，该关行的关行。
不赚钱的事情，老外不爱干。毕竟，要为股东负责。
举个例子。
同样是2017年，同样是大陆市场，
纯中资的百年人寿，保费收入是282亿，净利润3.5亿。
中外合资的Metlife中美大都会，保费收入是98亿，净利润7.9亿。
能看出什么区别吧？
（并不是所有的合资保险公司都这样，也有一些小的合资公司也是亏本赚吆喝，但整体的策略上，受外资主导多的，还是比较看重利润的。）
很多人问，保险公司倒闭了怎么办？
但可能从来没有人想过这个问题：如果有一天，保险公司没倒闭，但是亏损的业务停掉了，我买不到想要的产品了，怎么办？
02
追求利润没错，有利润的公司才能存活下去。实际上，但凡能给客户提供长期优质服务的公司，大都是比较赚钱的公司。追求利润和追求市场，只是体现了一个公司在不同阶段，不同资本方对业务发展的不同追求。
美国是非常成熟的保险市场，竞争激烈，但是需求的增长非常缓慢，未来的空间非常有限。
但中国市场完全不一样，非常初级，潜力巨大。有着全世界最巨大的保险市场，现有的保险密度和深度都远远不足，但社会财富增长速度快，老百姓对保障的需求和购买的能力都在增加。
经济寒冬里少有的朝阳行业。
但是市场份额已经被最大的几家瓜分掉了。小公司想立足，怎么办？
要么薄利多销，要么渠道经营。
线上保险，就是借助着网络渠道的高效和便利，和对产品形态的调整拆分，把费率降下来，得以快速的占领市场，同时培养消费者习惯。
如果有了一定市场占比，保费收入稳定增长，只要保险公司的资产管理方不作死，那么未来都是能生存的下来的。
所以现阶段，不怎么挣钱也没关系。即使是亏损，都不怕。有钱的爸爸多的是。
感谢这个时代，给我们提供了很多选择。
03
保险公司多年来口碑并不好。很多新闻、案例都在传播负面消息和情绪。包括网络，也经常会通过某些理赔案例，攻击保险公司，攻击某个产品。某些公司某些产品真的是被黑出翔。
但实际上，真的有那么不堪吗？在我看来，煽动消费者情绪是很容易的。可保险公司面对的是无数人，公平是靠规则来体现的。如果倒逼保险公司无原则让步，违背基本规律，最后的结果，仍然是由群体来承担的。
这是我上周和朋友讨论时说的，直接截出来给大家看。
Voya的核保机制，就是出了名的宽松。不能说没有这部分的原因。
但对小公司来说，这是非常好的抢占市场的机会。所以才会有现在一降再降的费率，一松再松的核保。2019年的开门红，很多小公司都限时放松核保条件。
从咱们买保险的人的角度来看，连保险公司破产都不怕，更不用担心他亏损。就算以后这种产品不卖了，原保单也不受影响。
所以，从个体角度，该买还是要买的。
但是，换个角度，一个保险公司，不能只在费率和核保上做文章，只靠新产品上市或是停售来获取流量。保全系统、理赔流程、应急措施、附加服务，都是应该花大力气加强的部分。
买了保险只是个开头，这年头，用户体验感很重要。
04
这么多开发线上产品的公司，我个人最欣赏弘康人寿。
看得出来，经营理念有板有眼有脑子。虽然也走价格路线，但是走得稳扎稳打。
没有代理人队伍，完全靠渠道和自传播营销。
产品体系非常精准，主打产品不多但是款款优秀。
服务体系灵活不死板，尚无官僚主义作风。
唯一要吐槽的，就是首期保费不能使用微信支付宝，必须从银行账户扣款。
但这一点，应该也是弘康「轻资产」的一个体现，我在银联的朋友告诉我，借记卡的手续费，是有封顶的。
之所以把弘康人寿单独拿出来说，是因为，最近各家公司的新产品，真的是蜂拥而上。前面刚写完守卫者1号，现在又有9个新产品和升级产品。（不要让我挨个测评，我选择死亡）
但是弘康，这一年除了默默的升级哆啦A保（上线了智能核保、优化了一下条款、增加了投保人夫妻豁免），再就是最近把大白定期寿做成了智能定寿。
根本没出过什么新产品。稳得一批。
而且，其他的新产品出来之后，你会发现，即便新产品更便宜、更宽松、也不会完全撼动弘康目前的产品体系在市场上的优势。
从这个角度看，弘康的产品体系，之前领先市场太多了。
（貌似读者里有弘康的同事，来，我也不要广告费了，给你们领导转发一下就好。）
05
近期新产品爆发式上线，我头也很大，后台又会多出无数选择障碍症的问题。
我先简单整理了一下相关要点，有些产品之后会仔细说一说。实在等不及，留言来问我。
我就提醒三点：
1、费率只是其中一个因素，不是决定性因素。别一看便宜就冲动。非标准体倒是建议多比较一下找到最宽松的。
2、新产品还会继续出，2019年绝对会产品大乱斗。但目测不会有太多创新了，大多数都是在个别细节上进行优化，有一些根本就是噱头。千万别陷入产品对比中出不来。
3、慎重退保。如果看到更好的产品，三思而后行。起码等一等，一旦过几天又出了新的更好的产品，难道就一直没完没了的退保再买吗？而且，两个优秀的产品，也不存在非此即彼的关系。组合啊，同学们，组合！
这两篇，常年安利，没看过的同学真的建议看一下。
06
最后，之前更新了1万和2万预算的家庭配置方案，有人问我，方案能不能一键购买。
这个想法真好，但目前也真的实施不了。真有这么个按键我也不敢给你们，很怕有人什么都不清楚，只凭着对关哥的盲目信任就点了。
我还是强烈建议大家多在投保页面测试，各种变量的组合，费率，保险责任，健康告知，产品特点都在里面，反正不投保也可以随便试，这是最直观了解一个产品的方式。这种测试也是无痕的，只要最后一步提交付缴费没完成，都是可以随便试的。
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