盘点保险公司从不主动推荐的产品：没什么利润，我不想卖
在很多人印象里，保险很贵。
但是殊不知有一类产品，保险公司不主动推荐，但都很便宜，
一百元上下就能买到。
很多朋友，特别是月光族或者房贷压身的朋友，
平时自己的开销都紧巴巴，更别提买保险了，
但打工人，打工魂，拿着955的工资，干着996的事，还要怀着007的决心，
时时刻刻都感觉身体被掏空。
于是常有人跟公子留言说：
公子公子，有没有几百块就能搞定的保险？市面上人均大几千上万的保险，实在是吃不消啊。
今天这篇文章就，我就来盘点那些价格对打工人很友好的百元保险。
1、50万保额意外险/20万保额少儿意外险
首先是一年期的意外险。
成年人50万的保额，少儿20万保额的意外险一般都在百元左右。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
意外需要是突发的，
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
意外需要是外来的，
所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）
意外需要是非本意的，
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。
那么意外险赔啥呢？
大到交通事故、台风地震、溺水触电；
小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。
都在意外险的射程范围以内。
意外险的责任一般包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗；
三样缺一不可。
意外身故：就是白保险人因意外死亡，保险公司就会赔付约定的保额。
比如买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。
意外伤残：指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
比如，
杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。
5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，100万保额能拿60万。
意外医疗：指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。
虽然意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率。
比如，骨折了，花费了几千块钱，
去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。
除了这些基础的意外责任，
还有些保险为了拉开差距会增加附加责任，
其中最推荐的要属：猝死责任和住院津贴。
猝死责任：因急性病死亡会赔付一笔钱。
本来猝死一般都是病理性的，属于内因，不是意外，按理来说是不赔的，
但因猝死发生的纠纷太多了，保险公司没办法，就把猝死放进了责任里。
住院津贴：即住院期间的补助。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。
这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。
那么有哪些成年/少儿百元意外险推荐呢？
1）成人意外险：
比如表格中的大护甲成人意外险，
50万保额每年149元，
5万意外医疗，100免赔，限社保报销。
但如果未经过社保报销，
社保目录内的费用，免赔100，报销100%。
除了基本责任外，还有交通意外额外赔付，
航空意外赔100万，其它公共交通意外赔100万。
2）少儿意外险
由于小朋友比较顽皮，为了符合这一群体的特征，
少儿意外险除了那些基础责任外，还有一些特殊责任非常实用，
比如未成年人第三者责任：熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿；
比如疫苗保障：小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。
还比如住院津贴等。
知道了这些挑选少儿意外险就容易很多：
i）大保镖.少儿版
每年只需要65块，责任就包括：
20万保额的意外身故/意外伤残，
5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。
100元每天的住院津贴，
以及疫苗保障。
性价比非常非常高了，很建议入手。
ii）萌宝保
20万保额仅需79元（7-17岁），
2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，
而且还有意外住院津贴，30元/天（安心款），最多赔180天。
还包含一般意外险不含的疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。
以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。
可以说保障非常齐全了。
还有其他的一些意外险，责任也非常优秀，
可以根据需要选择。
2、城市惠民保
惠民保这是一种这是由政府主导，
和比较有实力的保司合作，给大家谋的一项福利性质的医疗保险。
健康告知门槛极低，没有职业限制，没有年龄限制，价格还便宜。
每年几十块，保额上百万，享受医保二次报销。
比如老王得了糖尿病，普通的商业健康险基本都买不了了，但还是可以购买惠民保，
假设老王所买的惠民保有1万的免赔额，报销比例为80%，
万一老王后面不幸得了癌症花费40万元，医保报销了24万元，剩下的16万，去掉1万的免赔额，惠民保还能报销12万。
普通的百万医疗险价格要好几百，年纪大一点可能要上千，并且健康告知严格，
所以存在那么一部分人，买不了百万医疗险，
于是就有了惠民保，
它的存在，是为了解决社会问题，体谅保障不足的穷人，弥补医保的不足。
惠民保作为政策性保险有它的几大特点：
保额高：年度报销总额能达到上百万。
投保条件宽松：几乎无门槛，只要有医保就能参与。
价格低：一年几十到一百不等。
惠民保责任差别都不大：
一年几十到一百元，保额一百万到两百万。
不设置投保门槛，没有年龄和健康限制，只要参与了当地的社保，即可放心购买。
保障范围一般是：
经社保报销后，
且符合当地医保目录内的医疗费用，
再扣除1.5-2万免赔额后，用惠民保报销75%-100%的医疗费用。
以及报销70-100%比例的10-20种医保目录外的特效药。
不过惠民保基本上都是每个城市联合保险公司推出的惠民政策性保险，
所以难免有些经济相对没那么发达的城市没跟上步伐，买不了惠民保。
但是好消息是，一些保险公司出了全国通用的惠民保，
1）360城惠保
最低每年只需19元，最高每年199元，就可以获得最高200万保障。
住院医疗的保额是每年300万，跟大多数惠民保一样，免赔额都较高，每年2万元，报销比例80%。
360城惠保只报销医保目录内的药品花费，目录外的药品就不能报销了。
特效药报销的责任，最高保额100万/年，免赔额2万/年，包括15种特效药。
2）腾讯全民保
18-40岁的人投保只需60元，保额50万，
住院医疗的保额100万，免赔额每年2万元，报销比例80%，
限医保范围内用药，癌症、心脑血管等病不保。
惠民保其实比起百万医疗险，责任还是欠缺很多，
但是对预算有限，身体不够健康的人来说，无疑是照进黑暗里的一束光。
3、小额医疗险
当代年轻人普遍生活习惯差，很多人天天熬夜喝酒吃辣，
有个什么肠胃炎、过敏之类的导致住院的情况十分普遍，
虽然开销不是十分难以支撑，但多多少少会影响一点当月的生活质量，
而百万医疗险因为理赔门槛较高，又管不上，
怎么办呢？
别担心，可以选择小额医疗险。
小额医疗险则是一类低免赔低保额的医疗险，
无论是咳嗽过敏，还是肺炎肠胃炎，需要住院了，
除去社保报销，出去几百块免赔额（甚至0免赔），都可以找保险公司报销。
而且小额医疗险价格便宜，保额在1万到几万元不等，
综合考虑门诊保障，是否报销自费药，报销比例等方面，
有以下几款优秀的小额医疗险推荐：
1）成人住院万元护
30岁每年200元，50岁每年250元，保额2万，
社保报销后，剩余部分报销90%，
若未经社保报销，报销70%，
可报销自费药，报销比例60%；
比如老王因疾病住院花了5000元，自费药花了2000元，
如果社保报销了2500元，那么保险公司会报销剩下的2500*90%+2000*60%=3450元，
如果老王没有社保，那么保险公司会报销5000*70%+2000*60%=4700元。
18-50岁皆可承保，
可以考虑作为百万医疗险的补充。
2）住院无忧
给中老年人买小额医疗险，可以考虑这款住院无忧。
住院无忧共有四个版本：
1/2万疾病住院，100元免赔额
社保报销后，剩余部分报销100%，
若未经社保报销，报销70%；
意外身故/伤残赔10/20万，意外医疗1/2万，
限社保范围内，报销100%，
若未经社保报销，报销60%，
住院津贴50元/天。
比如老王因疾病住院治疗社保内花费5000元，
假如社保报销2500元，那么保险公司报销2500-100=2400元；
假如未经社保报销，那么保险公司2500*70%-100=2150元。
万一老王因意外身故保险公司会直接赔付10/20万元，
虽然住院无忧仅限报销社保内费用，不报销自费药，
但是投保年龄扩大到60岁，而且价格不算贵。
想给爸妈买保险的朋友可以考虑这款。
还有很多其他责任很优秀的小额医疗险，可以按需选择。
小额医疗险，一年花个几百块钱也不算贵，
但是使用的概率很高，
对于每个月有着房贷车贷压力，经济比较紧张的家庭来说，可以考虑购买。
4、癌症特药险
电影《我不是药神里》，无数家庭因为吃不起药家破人亡的景象还历历在目。
如今，虽然不少治疗癌症的靶向药被纳入医保，
但这些救命药在各大医院都普遍处于缺货状态，
很多人如果急需用药，只能自己在外面药房购买，导致无法使用医保报销。
癌症特药险就可以比较好的解决这个问题。
最便宜的一年只要十几块，就可以拥有上百万的保额。
目前市场上的抗癌特药险差别不是会很大，
代表性的产品有以下几款：
像是微保上的药神保，
每年只要12元，最高可以有150万保额，
这基本上是防癌特效药的底价产品之一。
不过只保障医保目录外的12种靶向药，对于社保内未报销的靶向药只赔付60%。
用药时限为2年，也就是2年后就不报销了，
不限职业，等待期30天，
对于医院外用药，需在指定或认可的医院购买。
如老王得了癌症购买社保内的靶向药10万元，社保外的靶向药20万元；
假如老王是在院外购药，未经社保报销，那么保险公司就一共报销10*60%+20*100%=26万。
5、家财险
这是很多人不知道一款保险，
家财险，保的是房屋及财产安全。
花个几十至几百块钱就有几百万保额，可以把家里的里里外外全都保了。
现在的一套房，很多都是掏空六个钱包，一家两代人的心血，
也是家庭中最贵的资产。
一旦遭遇什么意外，损失都是比较大的。
而家财险，
小到地板被泡、小偷光顾；
大到地震台风、水淹炸毁。
都可以保。
十分实用。
家财险理赔方式跟百万医疗险很像，
财产的损失有多少，就补偿多少，
一套值100万的房产，哪怕全毁了，买了几百万保额，最多也只赔100万。
市面上的家财险很多，差别也不大，
下面为大家介绍比较有特色的几款：
1）天安千万房屋险
99元，500万保障，这是绝对的地板价了。
不过这款产品，重点在于天灾保护。
比如因为台风、地震、火灾、海啸等天灾导致仿佛财产遭受损失的，
都可以理赔。
但是缺点也很明显，
室内财产，地板渗水，水管爆裂等等都不能保，
处在自然灾害高发区，或者离海近的家庭，可以选择这款保险。
2）安达易家安心计划
每年430元，可以有200万元的保额。
这款跟上面刚好互补，
除了地震海啸，都能赔，
比如财产抢盗，水管爆裂等等。
不过分支机构比较少，
如果当地没有分支机构，那么从调查到理赔就比较麻烦，很耽误事。
一些发达地区北上广江浙等地可以考虑这款。
还有一些其他的财产险，
有些保障全面，但免赔额比较高，
有些可以自己灵活选择投保责任，保不保，保多少。
大家可以根据自己的需求选择，
当然，即便买了家财险，人为的重大过失行为也是不赔的。
比如出门前煤气忘记关了，引发了爆炸，保险公司是不赔的。
所以，除了保险公司外，自己也要保护好自己的财产。
6、部分碎屏险
现在大部分人基本上是手机不离手，拿在手上磕磕碰碰是难免，
如果不慎手滑，把手机屏幕摔碎了，贵点的手机可能需要上千元维修费。
摔碎手机屏幕的痛，谁摔过谁知道，
不花钱维修吧，又影响美观。
换新机吧，更是钱包大出血。
所以很多电商平台和保险公司看到了这方面的商机，纷纷推出了各式各样的“碎屏险”。
买过苹果产品的人应该知道，苹果有个专门的Apple Care+服务，
Apple Care+属于苹果手机专属的碎屏险，不仅包含了碎屏服务，常见的进水导致的故障也保障在内，责任还挺全面的。
但AC+有个缺点，就是太贵了，
拿最近出的iPhone12Pro举例，AC+的价格高达1798，相当于机身价格20%左右。
那有没有价格便宜，百元左右的碎屏险呢？
1）安卓官方碎屏险
全世界安卓用户是最多的，占了大半天下。
和苹果官方Apple Care+比，安卓的碎屏险价格明显更便宜很多，但一般只针对屏幕维修，常见的进水故障可能不管。
安卓的碎屏险价格很亲民，几百块钱上下。
不过，只有新机才能购买碎屏险，
比如像VIVO，购机3天内就必须购买碎屏险，超过这个时间以后就没机会了。
在官方购买的碎屏险，有一点不用担心，屏幕肯定是原装的。
也没有什么维修服务费，这一点很不错的。
2）非官方渠道碎屏险
官方渠道的提供的碎屏险，一般都要求是新手机，
但有一些错过的人怎么办呢？
别担心，还可以购买第三方提供的碎屏险，
以上都是第三方平台或者保险公司推出的碎屏险，价格几十到几百不等，
保障1年，屏幕维修1次，包含寄修快递费。
非官方碎屏险对购买时间非常宽松，甚至没有要求，任何时候都可以买。
前提是机子本身没有碎屏，否则就是“带病投保”了。
但是，在第三方购买碎屏险的也有风险，
一是不能换原装屏幕，这就等于无法保证屏幕的质量，
二是维修质量不能保证，也就意味着维修过程中造成的一些损失，比如按键失灵等，非官方渠道不会负责，
三是理赔有等待期，不同于官方渠道的碎屏险即买即赔，非官方渠道的碎屏险为了防止“带病投保”，一般设置了30天左右的等待期，在等待期内碎屏不赔。
所以，百元的碎屏险如果不是特别有必要，实用性也不是很高，
还是平时小心保护手机更好。
7、相互宝
相互宝虽然算不上保险，
但也是一种“互助保障”，严格来说，算是慈善。
成员如果遭遇了重大疾病，可以申请互助。满足了互助计划约定的标准，相互宝就会把互助金额一次性打给患病成员。
比如今年30岁的张三得了癌症，相互宝调查员确认后，就会发起分摊。
相互宝里的上亿人都会出一点点钱，共同凑出30万。
这次捐钱的李四，将来如果遇到问题，其他人同样会对他伸出援手。
相互宝很便宜，不过分摊金额一直在涨，目前每期的分摊额已经接近5块，每年的分摊额接近120元。
但经过我还有很多专业人士的计算可以计算得出结论：
目前的分摊金额已经接近上限，最终会稳定在每年150元左右，不再大涨。
每年150元左右，就可以获得30万元的保障，
不信任保险的人，或者没经济去支持投保动辄几千元的重疾险的人，可以选择相互宝，
这个互助计划，在某种层面上，担任了一个解民生之痛的角色。
我建议每个符合条件的人都可以加入相互宝，
不光是为了自己，也作为星辰，照亮了其他的人。
保险配置是动态的，
根据预算和健康状况，可以很灵活的调整，
预算足够，那就做高保额，做长期限，做全种类，
预算有限，那就优先保额，把预算用在刀刃上，
优质的百元产品有亮点，也有局限，
在预算有限时，可以作为短期过渡，
待手头宽裕时，动态调整，用保险保障一生。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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