同志们，贷后管理工作不能流于形式啊！

来源 | 落笔小辛

作者 | 落笔小辛

此篇文章共1789字。

这样吧，我们先达成共识，大部分从业者对资产类业务的贷后管理工作重视程度不够，大多数人把贷后管理工作流于形式，你们认可么？其实，发生在身边的案例太多了，有血淋淋的、有劫后重生的、也有万劫不复的。

不重视贷后管理工作，就如同孩子出生后不搞好成长教育一样，那么家长经历孩子慢慢长大，成长中的所面临的问题就会接踵而来；也如同摄影一样，优秀的摄影师都掌握了很好的后期处理，照片拍的稍微差一点没关系，后期处理好也会扭转局面，当然前期拍摄的基本功还是要过硬的。

贷后管理不是机械的工作，是思维模式，是一种对任何工作的反馈机制，不是简单的、机械的记录、拜访、成稿、组卷的工作，它蕴含着一种观察问题的角度和逻辑分析，这是理性的沉淀及感性的预期，浑然天成的。

经我这么一说，贷后管理工作感觉相当美好了。

但是可但是，日常工作中，我们对贷后管理认识上就有问题，有的客户经理认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，也有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理。

说的严重点，你们真的把贷后流于形式啊，一个模板，一水水的下来，流程作业，日期忘记了改，批量签名，复制粘贴，前后文意思不搭，上面是上个季度的事儿，下面又是去年的数据。

还有些信贷部门的高管认为，贷后管理工作是客户经理（辅办客户经理也认为，贷后管理工作是主办的事情）的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容，总觉得能营销多少存款，创造多少利润才是王道，这是普遍认识上的误区。

这是一条哲理：贷后管理工作既是救命稻草又是责任认定的导火索。

按照以往的惯例，我还是写关于贷后管理的十条建议吧。

1. 首先要满足行内贷后管理模板制的相关要求，按照要求进行完善补充，这是对一种制度的尊重，免责之前要尽职。

2. 观察获得资金后的客户对银行态度的转变，了解客户的心理变化，了解客户的上下游客户，创造机会让你的客户介绍一下他身边的朋友给你，这样可以把控客户周边的环境。（政府贷的除外）

3. 通过计算相关财务指标，要通过财务分析得出具体结论（没有结论的财务分析没有任何意义），必要的时候查企业的账目，季度贷后、半年查账，大额的资金变动、挂账及存货（盘点）有必要详细了解具体指标的根源。

4. 客户股本结构是否变化,你是否定期去工商局查档,这是了解企业组织架构是否变化的基石。

5. 查看季度周期企业经营的相关合同、货物单据，与高管谈谈企业的对外战略布局，企业内部管理，重要管理人员的聘任计划等等，这些因素也很有意义。

6. 了解企业实际控制人的家庭情况(离婚了?有小三了?卖地了?买房子了?投资了?被骗了?拿着信贷资金放高利贷了？)、周边朋友对其的评价，要深刻的认知，你是对企业实际控制人放款，并不是对企业的资产；人不行，担保方式只不过是救命稻草而已。

7. 去实地企业走访做贷后检查过程中要全程录音，信息时代这个是必要的，并不是监听而是光明正大的录音，因为这个能够还原当时的场景，重要的抵押物周边要拍照，而且照片中要包含客户经理才对，这证明你去过，知道么？留痕，留痕，留痕，工作痕迹化很重要。(有些股份制银行对政府类融资提供的决议从起草开始，都是全程录像的。)

8. 贷后检查报告中要有风险揭示能力，一旦企业经营情况有大幅变化，要尽快告知上级领导，通过开会的形式做贷后管理视角的决策调整，别自己以为能控制住风险，这是不对的思维。

9. 贷后检查（要特别认真、高度重视）特别重要，因为大部分形成重大风险的贷款，首先倒霉的都是客户经理，而且风险的着眼点大部分又都是从过往的贷后开始的。

10. 以上九条都很重要，但是最重要的是，要把贷后调查报告当成贷款前期的尽职调查报告用心去写，才是最重要的。贷款一旦出现风险后，谁都不可能是你的救世主，只有贷后管理报告了，转变观念吧，各位。

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