如何安排债务还款的优先顺序?

还清债务可能是一个漫长的旅程呢。
当遇到一些小诱惑,比如购物节或心情郁闷,人们就会从不自觉地去消费,然后又给自己增加了一笔需要偿还的债务。
漫长旅程中还需要随时控制住自己不受消费主义诱惑!
这个过程中丧失动力,选择放弃就变得很容易了。
大部分人遇到挫折都会选择放弃,但可能就是某一次的坚持就会彻底改变你的人生,重新定义你的人生
实现目标的过程中,放弃永远比坚持容易啊!
然而,当你有六个不同的账户要还清的时候,就会产生茫然、不知所措和焦虑的感受,这都是非常正常的!
不过还好有我

,我帮你总结了一些如何安排债务还款优先顺序的经验法则,希望能帮助你把大目标变成一个个实际可行的小目标!

第一步永远是梳理你的债务!
首先,你需要找到所有债务(包括信用卡和网贷)的以下信息:
  • 债务金额(信用卡账单金额)

  • 最低付款额

  • 利率/年百分率(APR)

  • 付款到期日

这些信息通常可以在银行或网贷的APP上找到。作为消费者的我们,要懂得看账单哟,这可是现代人生活的基本技能呢!当你懂得看账单的时候,你才能发现金融机构有多会收取费用。
最重要的两个信息是债务金额和利率,因此一定要弄清楚这两个信息呀。对于利率,如果不懂如何计算,可以阅读不懂计算利率被割韭菜?快进来!
我们还有自制的利率计算器,可以帮助大家准确计算利率,欢迎联系客服获取。下图就是梳理的案例:
根据利率高低来制定还款优先顺序
这其实就是“债务雪崩”的方法。从数学上讲,这是一种在你偿还债务的过程中为你节省最多的钱(利息支出)的方法。
通过集中精力偿还利率最高的平台债务,你可以节省更多的利息支出,因为本金减少时,与之相对应的利息就会减少。
但对于一些黑心的平台,每一期的利息都是按照贷款原始本金计算利息的,这个方法就不合适。
什么意思呢?比如你贷款10,000元,分12期还清。
当你还到第十期的时候,平台还是按照原始的10,000元来计算第十期还款的利息金额。但当你还款到第十期的时候,你的债务本金可能只剩2,000块了,利息应该按照2,000块计算才是正确的。
但平台却继续用10,000元来计算利息,因为这样计算,利息收入一下子就多了好多啊!这种平台也是坑!
回到我们的“债务雪崩”方法,我们来举例说明:假设你有一笔10,000的贷款,利率为15%,你有3年时间还清。
你每月的最低还款额是346元,但并不是所有的346元都会用于支付本金。取而代之的是,第一次还款中你有125元将用于支付利息。
因此,每个月除了按照346元去还款,再做一笔额外的还款,比如100元,则意味着你可以更快地还清债务,更多的还款金额用于偿还本金,而不是继续支付利息。(前提是平台允许你提前还款,要去沟通!)
这种方法适合内心强大,目标坚定的人。
如果内心不强大,可能按照这个方法还款了好几个月,债务数量都还是6个,就会觉得看不到进展,慢慢就选择放弃了。
根据债务金额高低制定还款优先顺序
如果你把债务按照利率高低一一排序,最后发现利率最高的平台,债务金额也是最多的。这会让人很沮丧,因为按照优先偿还高利率债务的方法,这笔债务可能要还2年才能还清啊。
这就像爬山,先爬最高峰,然后再爬小山丘。这就会导致很多人在爬高峰的时候就选择放弃了,因为看不到山顶,也不相信自己能问顶。
这时候用“债务雪球”的方法反而比较好,咱们可以先爬小山丘,再爬最高峰!这种方法的重点是优先偿还债务金额最低的平台,然后逐步上升。
还清债务不仅要考虑哪种方法能省下最多利息,也要考虑哪种方法最适合人性。就像打游戏一样,人需要看到阶段性的进展,时不时地收获一些小胜利,才会坚持到底,完成目标。
“债务雪球”方法详细步骤讲解
让我们再次提醒自己:如果你当下的目标是摆脱债务,开始没有枷锁的自由生活,那么你就必须为你的债务支付额外的还款金额
我们来举例说明,假设你有4笔债务:
招行信用卡:8,000元,利率18%
平安信用卡:5,000,利率19%
个人信用贷款(白条):14,000元,利率16%
个人信用贷款(借呗):10,000元,利率14%
使用“债务雪球“方法,你首先要关注平安信用卡,因为债务金额最少。
假设平安信用卡的最低还款额是320元,招行的最低还款额是450元,白条是1500元,借呗是980元。
这时,你需要继续按照招行信用卡、白条、借呗的最低还款额进行正常还款,但支付平安信用卡时,你不是按照320元支付账单,而是支付500元,多出180元。
在还清债务的过程中,一定要不要再增加新的债务!
按照上述的方法,你会优先还清平安信用卡的债务。之后你就可以集中精力去还清招行的信用卡债务。由于还清了平安信用卡,你的现金流就多出一部分额外的钱,可以用于偿还招行信用卡。
还清两张信用卡债务后,你就可以专注于借呗和白条了。
通过上述案例,我们可以看到每还清一个债务后,现金流都会产生更大的影响——多出额外的钱用于偿还下一个债务平台。
内心更是收获满满的成就感!另外,你还可以在一个月内,多安排几次付款,就会感觉自己在进步好几次呢。
你应该如何选择优先顺序?
这两种方法都是可以的。与个人理财的许多事情一样,你选择哪种方法,完全取决于你自己。
最重要的是你一定要还清债务,并取得进展。还清债务会让你更接近你的其他财务目标,比如:开始投资。
如果你有债务,那么每个月挣到的工资,并不全部是属于你的,有一部分是属于银行的。只有当你的钱是完全属于你的时候,你才能更好地利用你的钱。
你也不一定需要在这两种方法之间做出选择。你可以先试试“债务雪球”的方法,如果你发现这种方法让你没有动力,就换成“债务雪崩”法。
你的计划不必一成不变,最重要的是你要集中精力偿还债务,不再产生新的债务!
如何保证不再产生新的债务呢?答案是个人财务预算!
做预算的好处是不仅可以保证每个月不超支,不再产生新的债务,还可以找到额外的钱来偿还债务。
你可以仔细检查一下你的预算,看看是否有什么地方你可以暂时减少支出。也许你可以在一个月不去餐馆就餐,把这部分预算的500元用来偿还信用卡债务呢。
改变生活习惯并不是一件容易的事情,但是这只是暂时的啊。如果你不想降低生活质量,并且想还清债务,那么只能靠多挣钱了,可以做一些兼职。
最后,摆脱债务需要合理的规划和自制力。虽然过程漫长,但至少还有我们陪伴你一起成长啊!
好啦,这就是今天的文章,希望能帮助你。
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