鸡肋的保险，退了也罢
‘鸡肋’的故事
三国时期，有一次行军打仗，曹操的大军在斜谷驻扎了很长一段时间，粮草不支。
想要继续进军，但前方有马超顽强抵抗；想要退兵回家吧，又怕被蜀军耻笑，于是心里犹豫不决，很是郁闷。
一天夏侯惇请示夜晚巡逻口令，曹操正在吃鸡，正好吃到鸡肋，就定了口令为：‘鸡肋，鸡肋’。
口令传下去，大学士杨修知道后，就让夏侯惇收拾东西，说主公打算退兵了。夏侯惇大惊，这是要闹哪样，忙问原因。
杨修说：‘鸡肋，食之无味，弃之可惜。吾等进不能胜，退又怕耻笑，可见要退兵了’。夏侯惇赶紧点赞：太机智了，你真是主公肚里的蛔虫。
曹操吃完鸡见众将士收拾行装，想要打道回府，赶紧去质问夏侯惇。夏侯惇便将杨修之话悉数告知。曹操大怒，于是就杀了杨修。
... ... 为什么要在开篇弄这么一篇故事呢，因为这一回，我要做敢说话的杨修，冒着被讨伐的危险，用生命来劝大家尽早抛弃‘鸡肋’。
在投资行业有‘止赢’‘止损’的概念。止赢可以防止利润缩水，止损可以防止损失扩大。
止损也叫‘割肉’，是指当某一投资出现亏损，及时的处理，以避免形成更大的亏损。目的就在于投资失误时，把损失定在较小的范围内。止损是以相对较小的代价来换取更长远的利益。
止损还有另一个讲法，又叫‘鳄鱼法则’。意思是，假定鳄鱼咬住了你的脚，如果你用手去拉，鳄鱼便会咬住你的脚与手。你愈挣扎，就被咬住的越多。所以当鳄鱼咬住你的脚，你只能以牺牲一只脚的代价，换取性命。
在股市里，也有这条‘鳄鱼法则’，当发现自己的交易背离了市场的方向，必须立即止损，不得有任何延误，千万不要存有任何侥幸。鳄鱼吃人的故事听起来太残酷，股市却比它更要残酷，因为每天都有人被它吞没或黯然消失。
如果用投资的眼光来看待买保险，那么‘退保’也是止损的一种方式。
保险是一种契约，也是一纸合同，具有法律效应。在签署的时候，就约定了双方应当尽到的义务和行使的权利，白纸黑字写的特别清楚，相关条款也规定的特别详细。
如果单方面想要退保，其实就是违约的表现。违约是要付出代价的，比如违约金。如果你是一位工程的负责人，和施工队签署了相关的协议合同，约定好180天建好指定建筑。结果他干到一半摞挑子不干了，你会把全部的工程款给他吗？期间你的损失又有谁来承担？所以说，这是一方面。
还有就是，哪怕在保险期间没有出险，保险公司也是提供了保障的。而且这种保障的单年度和多年度不一样，原本约定好保障期间是80年或终生，结果你只保了一年就去退保，保费肯定不能按这个约定来算。打个比方，你去批发雪糕，50块以上的价格是0.5元/块，你等人家装完箱了，突然不要了，说你只想买1块，人家还会给你以0.5元/块的价格来算吗？
最主要的就是，手续费啦，运作费啦之类的。撤单或退保不是件小事，保险公司需要把原本录入系统的这部分数据，经过一道道手续再撤掉，期间的成本估计也是要算上的。而且退保不论是对保险公司还是对业务员个人，都是有不好的影响的。
还有代理人是凭着业绩来发工资的，主要的工资都算在业绩里面，特别是前几年。所以退保的话，保险公司已经根据你这个保费数额，按部分比例把工资发给业务员了，保险公司已经根据你的保费进行了财务的支出。而且这个钱又不是直接从你的保费里给业务员的，总不能向人家业务员要吧。
几乎所有的保险，在交费期不满的情况下退保，都会有损失。越是退的早，损失就越大。交费期满，或者交费已经相当长的时间了，再退保就没有损失或者损失可以忽略不计了。但是也要看退保的保险类型，有些产品无法退保，有些无论怎么退都有损失。
退保有损失，为啥还要退？为了避免更大的损失。
保险没有好不好，只有适合不适合。当你发现某个产品是真的不适合你，它给你带来的保障或利益，要远远小于你所支付的保费，总之得不偿失，那就退掉吧。
举个例子，某客户一时脑子发热，投保了某款理财产品，年交1万，20年交。但是他没有任何的保障类的保险，而且保费占比为年收入的1/3。买的时候不是很懂，后来听专业人士的讲解并在官网查询了以后才知道，收益并不高。
先分析保费支出与收入之间的占比，是不科学的。保险应该是在能解决温饱的情况下再进行的适量规划，而这个保费会对他的造成压力，这不是保险了，而是负担。其次是投保应以保障类为主，再考虑其他，不然即使再高的收益，遇到风险无法保障或帮助解决，也没有什么卵用。
所以他有两种选择，一是硬着头皮交满期，十几年后应该可以领回本。二是退保，损失就损失了，至少以后不用再接着每年一万的交保费了。退保的损失与未来十几年的付出相对比，还是应该忍痛退掉。
这里说的退保，是指退保成本要低于保险本身带来的经济（保费）损失。其实退保并非唯一的方式，也可以通过部分保单具有的‘减额’等功能来完成止损。总之，不能让你感到快乐和安心的，果断的让它去死。
不一定哦。这要看保险的类型。
消费型的产品，灵活性高，价格低，比如一些意外险，医疗险等等，毕竟保费不高，反正也退不到什么的。到下次交费不续交这个产品就行了。有合适的再去更换，没有什么太多的讲究。
保障型的产品，不建议退。包括寿险、重疾险等等，毕竟他们能够提供最基础的保障。觉得保障额度低，未来还可以补充的，不一定非要退掉，一旦退掉，就没有保障了。即使再补充新产品，还要经历一个新的等待期，这段时间就形成保障真空了。如果非要退掉，那就先投保另一款自己喜欢的保障类产品，过了等待期再去退掉这款不喜欢的。
理财类产品，一些万能险、分红险等等，因为具有收益的不确定性，所以也不能说不好。毕竟买保险不能光看眼前，这类保险就适合作长期的规划，在未来才能得到可见的收益。如果实在是交费周期太长、保费太高，造成不可缓解的经济压力，甚至影响生活质量，那还是长痛不如短痛的退了吧。
将问题消灭在源头，投保时就了解自己是否真的需要，是否能负担的起。买房买车还要看自己的经济实力呢，保险也是啊。温饱问题都得不到解决，肯定不会去优先买房或者直接买高档别墅吧。
懂保险、学保险、才能用好保险。在投保的时候，要杜绝人情单的出现。你的保险是为了自己和家人买的，不是为了给某人捧场；投保时也不要过多听从其他人的意见，专业的从业人员才是你应该咨询的，听从不专业的朋友或家人建议，有可能导致最终买了一个别人喜欢的保险。也不要在赌气或头脑发热的时候去投保，因为你的鲁莽选择有可能让自己以后‘透心凉’。
还是那句话，保险没有好不好，只有适合不适合。根据自己真实的需求，结合自己的经济能力，却选择适合自己的保险。投保的时候不要怕麻烦，不懂的地方多问问，条款看不懂让业务员解释给你听，对宣传与许诺抱有怀疑，在条款中体现的才是真的。
投保的时候不要怕麻烦，不要图省事，多看、多问、多学。与其做一个四处打听怎么退保不损失可怜的人，倒不如做一个把保险研究到让业务员都觉得可怕的人。毕竟你的保险，只有你才能为他负责。
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