年金险、增额终身寿,理财型保险买之前你想清楚了么?
如果问当代年轻人:最想做的事是什么?
十有八九都会得到同样的答案:搞钱。
现在年轻人围坐在一起,聊起最多的就是分享「搞钱」方式和经验。
的确,在如今的生活环境下,账户上躺着的「0」越多,生活越有安全感。
因此,年初疯涨的基金顺理成章地成了年轻人搞钱的主要方式,纷纷开户、斥资买入。
(图片来源:《2020国人理财趋势报告》)
结果有些人根本不懂基金涨跌的逻辑:频繁买卖、追杀涨跌、盲目自信,收益没搞到,本金还搭进去了。
有些年轻人另辟蹊径,放弃「搞快钱」的想法,转向一些风险低、收益高的中长期理财上。
于是,年金险 和 增额终身寿 在小范围内火起来了。
最近一段时间,抖音在卖,快手在卖,朋友圈在卖,就连隔壁公司的基金经理也在推荐年金险和增额终身寿。
可能很多人不相信:保险也能搞钱?那么今天我们就来一波科普:
· 什么是年金险?
· 什么是增额终身寿险?
· 年金险与增额终身寿险如何理财?
· 谁适合买年金险与增额终身寿险?
01、什么是年金险?
很多朋友对年金险的印象应该还停留在朋友圈里的「一张保单养三代」。
道理是如此,实际上并没有这么夸张。
简单粗暴地解释,年金险就是:我们向保险公司存一笔钱,在未来N年之后,保险公司会定期返钱,直至身故。
领取时间可以选定,领取方式可以按月、按季度或按年。因此它还有很多别名,比如:生存金、婚嫁金、教育金等。
年金险本质上不属于保障类产品,而是一种理财类保险,最大的作用就是:防止未来需要钱的时候没钱花。
比如:年轻时习惯月光;理财不当,钱亏了;经济形势不好,赚钱的速度变慢了等等。
简而言之,年金险就是用现在的钱,理未来的财。「未来」可以是20年、30年,甚至退休后。
02、增额终身寿也能理财?
这5个字拆开来看,每个都认识。但放到一起就有很多人迷糊了:增额终身寿是啥?也能搞钱?
是的,增额终身寿不但能搞钱,而且收益还很可观。
首先,它本质是一款终身寿险。年轻时投保,未来不论何时身故,家人都能获得一笔赔偿金。
其次,投入终身寿险的高额保费会被保险公司拿去投资并分红,所以保额、现金价值是会持续增长的。
最后,增额终身寿有个非常灵活的功能:减保取现,可以 随时减保、不限金额、不限次数。
因此有人投个7-8年,当现金价值超过保费投入,稳赚不赔就取出来了。
简单来说,增额终身寿是保险,也可以当做短期的保本理财。
03、年金险和增额终身寿「搞钱」靠谱么?
说起保险理财,肯定会引来一些质疑:
「靠谱么?」
「论安全,还有能比银行更安全的吗?」
「论收益,股票基金可比保险高多了。」
「十几年前保险骗人的嫌疑还没洗脱,现在又来卖保险理财概念?莫不是保险公司的新套路?」
诚实告诉大家,保险理财非常靠谱!
投资理财领域有一个经典理论:Impossible trinity(不可能三角),即高收益、低风险、灵活存取三者不可兼得。
银行只能保证50万以内的资金安全,且随着利率持续走低,收益率快要为负了。
股票基金收益是高,风险也高,前两天双减政策导致的 教育股大跳水(点击了解),估计还有不少人没缓过来呢。
而年金险、增额终身寿险在收益性、安全性、流动性上具有独特的优势:
01、绝对安全
自从2017年银行理财不再承诺保本保收益后,保险就成了刚性兑付的首选产品。
收益白纸黑字都写在合同中,受法律保护,绝对安全。
02、锁定高收益
年金险主要看领取金额。活得越久,领的越多,收益越大。
比如最近上线的 中荷金生有约优享版 定价利率3.5%,收益与4.025%定价的产品相媲美。
5年总缴费50万,30岁男性60岁领取。选择保至终身,每年可领取8.2万。不到7年回本,往后活得越久,领得越多。
增额终身寿险的保额一般是按固定利率逐年递增的,预定利率在4.025%左右。
并且收益按复利增长,也就是传说中的「利滚利」,后期杠杆会逐渐增加。
03、灵活性高,权益清晰
增额终身寿险的灵活性也是一大亮点。短时间具有相当高的现金价值,急用钱时通过减保取现、保单贷款都能够获得一笔现金流。
此外,增额终身寿还有一些特殊用法:
· 当教育金:孩子 18 岁上大学时,取出一笔钱当作学费;
· 当养老金:年老时钱不够用,每年取出一笔钱当作生活费。
举个例子:35岁投保 守护神2.0终身寿险 ,5年交费,年交保费10万元。
交费后第7年开始,现金价值高于已交保费,也就是7年就回本了。
如果不退保,往后将产生可观的收益,相当于每年都能有至少3.6%的保底利润,即使在股市基金里栽了跟头, 爱心守护神2.0 也能弥补一定的损失。
总的来说,年金险和增额终身寿都是借助时间的力量实现高收益;在法律的支持下保证安全性;在产品的特点下实现灵活性。
对于不懂理财,且手里有闲钱的年轻人来说,这不失为一种省事省力的理财新选择。
04、年金险和增额终身寿,值得买么?
那么,现在到处都在卖年金险和增额终身寿险,自己是不是也应该买一份呢?
先别着急!
购买之前,我们要知道这一点:
年金险和增额终身寿险都是中长期理财型保险,投入后会占用一定的资金,短时间内强行退出势必造成经济损失,因此,投保前一定要做好资金安排。
并且买之前还要算一笔账:
· 遇到疾病和意外,是否有能力解决?
· 重疾险、百万医疗险、意外险是否配齐?
要知道,这3类产品的杠杆可是数十倍的,如果钱都用来投理财,却忽略了健康保障,遇到大病可真是得不偿失。
因此,自身保障没有做好的同学,建议把重疾险、百万医疗险、意外险配置妥当,再考虑「搞钱」的事。