消费金融“牌照争夺赛”拉开 西北首张落袋陕西长银
《华夏时报》记者 刘敏 西安报道
进入11月，国内各地中小银行为布局消费金融的步调明显提速，11月23日，中国银监会陕西监管局向长安银行控股的陕西长银消费金融公司颁发了西北首家《金融许可证》，至此国内的第16个持金融牌照的消费金融公司正式启航。
就在几天前就出现3家银行宣布入局消费金融，华夏银行11月19日公告称，拟设立消费金融公司，其中华夏银行出资2.55亿元，持股51%；11月10日，神州优车公告称，将与张家口银行共同筹建河北幸福消费金融公司；11月14日，哈尔滨银行公告称，该行获得银监会批复，将筹建哈银消费金融公司。
据《华夏时报》记者了解，自2010年银监会发放首个消费金融公司牌照至今，现有17家公司获得了消费金融牌照，其中八成为银行主导，与国内蓬勃发展的消费金融市场相比牌照资源显得较为稀缺，目前包括京东、宜信、钱包金服、拉卡拉、万达、唯品会等在内的公司均在申请消费金融牌照，消费金融“牌照争夺赛”大幕正在拉开。
抢位消费金融市场
据介绍，消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。作为国家重点鼓励和培育的新型金融产业，2009年银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，2010年批准首批试点消费金融公司，2013年，银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》，新增10个城市参与试点，2015年国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国。消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，消费金融的发展也得到了政策上的支持，今年3月，央行及银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。截至2015年末，消费金融公司资产637.95亿元，贷款余额573.74亿元。
随着消费金融公司试点的放开，包括银行、电商支付公司、P2P公司在内的多类机构纷纷开始申请消费金融公司牌照， 与此同时消费金融行业也在今年骤然热闹起来。比如今年“双11”，消费金融便呈现井喷之势：据悉“双11”当日，支付宝实现支付总笔数10．5亿笔，同比增长48%；花呗支付占比20%，成为用户最受欢迎的支付方式之一；苏宁任性付新增授信额度同比增长超800%。数据显示，中国消费信贷在整体信贷中占20%，但在国际上发达、成熟国家中这一比例一般能达到60%左右，相关机构预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。
利率市场化加速背景下，消费金融业务凭借其对资本占用少、盈利能力强等特点，更成为中小银行应对挑战的重要法器。面对消费金融市场的庞大的“钱景”，近期各地占位消费金融牌照的步调明显加速。“为了争分夺秒，我们长银消费金融从组建、获批到开业仅用了11个月的时间”，刚刚获准开业的陕西长银消费金融有限公司董事长张玉萍称。
据其介绍，陕西省政府2015年、2016年政府工作报告也连续提出组建消费金融公司的目标任务，正是在这样的大背景下，长安银行做为主要发起人，和控股股东，联合汇通信诚租赁有限公司、北京意德辰翔投资有限公司共同出资3.6亿元，组建了陕西长银消费金融有限公司，持股51%。该公司为全国性非银行金融机构，总部设在西安。
中低收入群成主力
据介绍，现在的消费金融公司商业模式可以分为三类。一类是以线下渠道为主；二是主打O2O模式；第三是将自身定位为互联网金融公司。消费金融公司的产品从类型上可以分为个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，其中，个人消费贷款中不包括购房和购车。消费场景来看，消费金融公司通过与商户合作的方式基本覆盖了网上零售、家装、租房、婚庆、教育、旅游、助业等场景，但由于场景拓展取决于合作商户的开发，因此各家消费金融公司各有侧重。
“陕西长银目前正在重点打造自主支付类、受托支付类、循环额度类这三大类拳头产品，同时加紧推出汽车增值贷款、住房装修贷款、耐用品消费贷款、旅游贷款、教育贷款、医疗贷款、婚庆贷款等产品，立足陕西、面向全国，主要满足中低收入群体的个人消费金融需求，向消费者发放最高不超过20万元的贷款”，陕西长银消费金融有限公司董事长张玉萍称。11月23日，陕西长银消费金融公司还与通联支付、中国联通、中国人保财险、恒星长泰保险等合作机构代表签订了战略合作协议。
据悉一般消费金融的贷款流程相对简单，通常涉及消费者和贷款公司两方或者消费者、商户和贷款公司三方。直接授信由消费者向消费金融公司申请贷款，完成审核后，贷款资金直接发放给消费者；商户授信中消费金融公司与商户进行合作，消费者在商户进行消费，申请贷款或分期，贷款资金支付给提供商品或服务的公司，可以选择分期还款。消费金融公司一般需要贷款人的身份信息（身份证）、工作证明、银行卡信息，以及央行的个人征信报告（中国人民银行征信中心）。其他可选择的增信材料有：银行代发工资的存折/账单（需加盖银行业务章）；个人所得税完税证明；公积金、社会保险扣缴凭证；政府机构或企事业单位开具的收入证明（收入证明需加盖公司/人事部门章）；密码信封式工资单原件和其他可证明客户收入的材料等。