互联网保险产品可以放心投保吗？

诸多误解的保险行业

从全球范围来看，保险行业可以说是一个老牌行业。

然而，在中国，保险行业如同一个血气方刚的青年，发育迅速，但却不够稳定。

一方面，发展速度非常快，特别是近两年，不仅有各类百万医疗险之类的网红产品，重疾险的迭代也是非常迅速，从原来永久重疾占主流的产品到现在的定期重疾甚至一年一缴的消费型重疾，都已经出现。

完全是光速发展。

另一方面，很多客户对保险的认知还非常陌生，在不知道是否合适自己的情况下，只能简单听从从业员的说辞来购买产品。

老严今天，根据最近收集到的一些问题和情况，给大家做一个简单的保险科普，让大家对保险尤其是互联网保险产品，有一个更好的认识

互联网产品有保障吗

首先是大家比较关心的互联网产品问题。

关于这个，得从我们国家的监管规则说起。

当前市面上能销售保险产品的公司，都要接受一个叫偿付能力二代监管规则的限制，俗称偿二代。

这个偿二代有多猛呢？简单点说就是通过一系列数学模型的测算，保险公司能有99.5%左右的概率可以抵御一切重大风险。

再具体来讲，就是可以抵抗200年一遇的灾难。

何谓200年一遇的灾难？给个参照大家。

四川地震大概是30-50年一遇。

所以从最根本的源头来讲，我国的保险产品的保障性都是非常高的。

这也是为什么之前马航出事，我国的保险公司可以二话不说直接赔付相关损失的底气所在。

同时，根据《保险保障基金管理办法》的规定，万一我国的保险公司破产，保险保障基金是会提供相应的救助，

这个保障可以说是非常给力了，因为本身保险公司破产的可能性就非常低（除去监管，在破产之前就足以找到很多公司进行注资，太多大鳄觊觎这个行业了，可以说是市场和监管双重保障）

讲到这里，大家或许会担心自己购买的保险产品究竟是不是名正言顺，而非野鸡公司

如何确定保险公司是真的有牌照？

关于你所购买的保险公司究竟是不是正规公司，有一个很简单的方法。在保监会官网中，可以查询到国内保险公司的保费收入状况，

而里面上榜的公司全是合法合规受监管的企业。

其中就不乏我之前一直重点提到的瑞泰人寿（瑞盈重疾、瑞和定寿）、百年人寿（康惠保重疾）、弘康（健康e生）。

数据来源自2018年1-5月国内保险公司保费收入统计。

上面三个数据，第一个是原保费收入，第二个是新增保费收入，第三个数据比较专业，也不算重点。

至此，大家应该明白，只要大家买了正规的保险产品，在满足条款情况下，就能获得真正的保障。

保险本质是买条款，互联网公司和线下公司并无差异。

保障的基本思路

相比起买到的保险正不正规。

其实大家更容易中坑的，是没有买到适合自己的产品。

我在之前的文章成家的你，该如何给家人和自己买保险中提到，一般人优先配置的保险是意外，医疗，重疾，寿险（主要是定期寿险）。

如果是单身朋友没什么家庭责任的话寿险也可以不买。

为什么互联网产品便宜那么多

大家或许会疑惑，为什么老严给大家推荐的互联网产品，会便宜那么多。

这里就涉及到我最开始说到的乱象。

这里有几个原因。

首先，大品牌的公司由于会有更多的销售投入，经纪人佣金等人力资源的投放，成本上本身就有很大的提升。

而互联网公司通过更高效的互联网渠道投放和智能核保等手段，所以在成本费用上就便宜很多。

此外，互联网的保险产品，从设计理念起，就是以产品和客户思维为导向，因此产品形态简洁易懂，没有夹杂负责的东西，也就少了很多不透明的利润空间。

关于理赔

理赔问题是大家非常关心的一个问题。

但是，正如我在前面所说那样，保险的本质是买条款，只要你的状况是符合条款，你都会获得理赔。

一般影响理赔的相关条款有三个，一是等待期（比如重疾险一般是90天到180天），二是免责条款（这个不同产品会有较大区别，但其实都是比较极端的情况），三是赔付条件（这个也是重疾方面的一些差别，但高发重疾的赔付情况条件相差也不大）。

因此，大家在买保险的时候，重点关注这三方面的差异即可，其中较为重要的是免责条款。等待期的区别，其实不算特别大（毕竟刚买保险不够半年就有重大疾病，这个除非刻意否则是小概率事件）

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