年末银行“揽储大战”即将开启！其中暗藏的“陷阱”你知道多少？

临近年底，银行的揽储大战再度拉开帷幕。据报道，部分银行大额存单较基准利率上浮55％，少数银行的定期存款利率甚至较基准利率上浮50％。与此同时，为争夺存款，部分银行还推出了“存款送礼”活动以及让渡定期存款收益权的“定存活期化”存款产品。

众所周知，存款是银行经营的基础，一旦存款规模不足，各项业务的开展都会受限。目前来看，中小银行特别是民营银行的存款来源不足问题尤为突出，不仅制约了银行自身发展，也在一定程度上影响了对实体经济的支持能力。因此，为满足业务不断扩充需要，各行加大揽储力度，获取更多可用资金，增强自身资金实力，在情理之中。

但是，无论采取何种形式开展存款竞争，遵守法律法规、遵循市场秩序是最基本的前提，揽储行为应该有利于银行健康发展，有利于降低实体经济的融资成本，这样的竞争才是有效的竞争。然而，当前部分银行的揽储行为却有些“跑偏”，如为了吸收存款，部分银行网点推出“存款送礼”活动，即购买相应数额的大额存单或存入一定金额的定期存款，就可获赠不同金额的米、面、油等礼品，有的还通过抽奖方式进行送礼等。

而根据银保监会和人民银行今年6月联合印发的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，商业银行应进一步规范吸收存款行为，不得采取通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。毫无疑问，“存款送礼”违反了上述监管规定，破坏了正常的市场竞争秩序，也加大了银行的经营风险。

与此同时，揽储大战的无序竞争，在一定程度上提高了银行的资金成本，而这些成本很有可能转嫁到贷款客户头上。在当前实体经济融资难、融资贵问题比较突出的情况下，实体经济融资成本的进一步抬高，显然不利于经济健康发展。

笔者认为，对于银行扩大存款来源的竞争，监管部门既要鼓励通过创新产品和服务等合理竞争行为，引导银行适当让利，增加存款稳定性，解决存贷款期限错配问题，更好地支持实体经济发展，也要强化监管，防止违法违规行为的发生。特别是在年末时点，更提前打好“预防针”，防止揽储大战的无序竞争。

一方面，应通过有效监管，防止银行机构打政策的“擦边球”。要杜绝假结构性存款产品销售，防止银行将理财产品通过各类途径转为“刚兑”的存款产品。另一方面，对于违反监管法规甚至恶意竞争的银行机构，要按照《银行业监督管理法》的有关规定及时采取监管措施，该停止相关业务和产品销售的要及时予以停止，该处罚的要坚决进行处罚，以维护存款市场竞争秩序，有效降低实体经济的融资成本，防范金融风险。

当然，对于银行而言，有序进行揽储应成为自觉。一方面要强化自律意识，培育合规文化，自觉抵制不当交易，禁止采取不正当手段吸收存款。同时应进一步完善薪酬管理制度，改进个人绩效考评体系，强化存款日均贡献考核，从根源上约束存款“冲时点”行为；同时，对分支机构不以时点性存款规模、单纯市场份额或同业比较为考核指标，鼓励分支机构通过改善服务，提供符合大众“胃口”的产品来赢得客户、赢得存款。