5年白赚20万，换你做不做？

题图：2月份在油麻地拍的一个街头艺人

先稍微讲一点背景知识：

香港是一个低利率地区。港币的一年期定期存款利率，正常是 0.1%，几乎等于没有。而且一旦存上定期，如果提前解定存，还有高额的罚金，得不偿失。所以很少有人存定存。关哥自己，包括同事们，有闲钱也是买些基金之类的投资类产品。

但是，同样的，香港的贷款利率也很低。房贷基本在 2% 左右。而且银行非常鼓励贷款，除了房贷，只要你在银行有资产，无论是存款，基金，保单，甚至只要有健康的流水，都可以申请贷款。玩法很多，很有意思。

从上个月开始，香港各大银行里开始发售 Tax loan 产品，叫做「税季分期贷款」。因为香港是年度报税制度，所以每年的税费需要集中性交齐，对很多人来说，有点负担。（这么一看，天朝每个月直接把税扣了，也算有个强制性的好处。）所以银行每年固定季节都会推出这个贷款业务，专门针对交税有困难的用户，还款时间固定为 12 个月。额度嘛，以某银行为例，最高 9 个月月薪或 250 万港币，两者取低。

贷款利率呢，官网上的说法，年利率从 1.58%-3.59% 不等，而且实际上是可以做到更低的。

但官方的算法比较复杂，我们不管，直接用贷款计算器看数字。

假设贷 30 万港币，每个月要还 25279，12 个月一共还 303348 港币。也就是这一年的利息只有 3348 块。

立马有冲动贷个几十万出来拿回大陆做个 P2P，然后每个月发工资还钱。

然而，现实总是残酷的。永久居民一条就把我拒之门外了。关哥还只是个临时居民，至于要不要熬满七年拿永居身份，还没想好呢。哼。

没关系，还有别的选择。

还有一种，叫 Personal loan 分期贷款，不需要永居身份，只要是香港居民就可以申请，需要有稳定的收入流水。

• 还款期 12-60 个月

• 贷款额最高为港币 200 万或月薪 18 倍，两者取低

• 贷款利息 2.69%-8.42%

我于是又算了笔账。

假设我贷 70 万港币，刚好可以满足最优惠利率的标准，同时我本身也是贵宾账户。

照最长还款期 60 个月还，用银行的计算器，每个月还款 12471.67，60 个月就是 748300。

5 年多付的利息是 48300。

特地请教了一下 @ 老钱说钱，目前 P2P 比较靠谱的一年利率在 9% 左右。

那么，700000*9%*5=315000，减掉 48300，剩下 26 万多都是利润。再去掉杂七杂八各种费用和成本，白赚 20 万妥妥的。

感觉白花花的银子在向我招手。

好，最大收益算完了，看看风险。

1. 本金风险，P2P 倒了，直接整！个！垮！掉！那放银行理财吧，安全多了，收益少一半。

2. 利润风险，P2P 没垮，但利息可能不会连续五年这么高，那先投一年，700000*9%=63000，也妥妥覆盖掉五年的贷款利息。剩下四年，去做个 5% 的银行理财，貌似也有点赚头。

3. 汇率风险，目前港币／人民币在 0.85 上下。假设 5 年之后变成 1:1，我只要有不低于 1.38%的年化单利就不赔。当然了，5 年的外汇走势不那么好预测，但以现在美金的走势和特朗普的政策导向，很难。（知识点：港币和美金挂钩，维持在 7.8 上下）

4. 工作风险，这个计划之所以合适，是因为关哥本身在香港有稳定的薪水。如果有一天离开香港了，有两个选择，一是留些钱在账户里慢慢扣，二是提前还款。

5. 人身风险，这个好解释，关哥毕竟是有寿险的人儿。

好了，收益和风险，基本都分析完了。你说，这事儿，如果是你，要不要做呢？

请尽情的留言发表你的看法吧！

# 关哥唠嗑儿 #

1. 今天标题党了，嘿嘿。其实就是看到自己行里的产品之后脑子里快速而过的念头。不难，你们都会算，关键是有些人可能马上就去申请贷款了，也有些人可能觉太麻烦懒得搞，有些人可能连算都懒得算。对待财富的态度导致不同的结果。同样的，对待风险的不同态度，可能也是成败的关键。

2. 今天买咖啡喝的时候，惊觉又是一年圣诞杯。感觉去年的圣诞杯刚刚 Po 过，转眼又要圣诞了。

时光太快，想做的事情太多。大概想了想今年的年底总结，貌似可以写的东西真的很多啊。

3. 最后，这篇是在香港机场等行李的时候敲完的。朋友说，你这是一个自媒体人的日常。在传统行业待了这么多年，人到中年了，居然还混上了自媒体人的名号，好像还挺开心的呢。

老规矩，觉得好玩，就点个赞吧。