零工经济时代，保险公司能否跟上步伐？
保观 | 聚焦保险创新
零工经济（Gig Economy），数字颠覆时代的产物，是过去10年里影响劳动力的最大趋势之一，在2008年至2009年的经济衰退期间飞速发展。
零工经济指的是临时性的短期工作，以及从事这些工作的自由职业者和独立承包商，而这些工作正在改变传统经济以及公司招聘、培训、奖励和管理员工的方式。但是，不能只把它看作是就业的机会，它也是一个新的高增长市场。
衡量这种全球现象并不容易，尤其是当一些人可能低估了它的真实规模，只把零工工作当作一种收入来源。
《2018美国的零工经济(Gig)》报告指出，近四分之一的美国成年人在零工经济(Gig)中赚钱，近 60％的美国公司在某种程度上使用“远程工作者”和“自由职业者”等灵活工作力量， 这一数据还在快速增长。 "零工" 工人占美国劳动力的 34%，到2020年将增长至43%。
麦肯锡全球研究院就 「零工经济」调查了全球6个国家的8000人： 在欧美，有10%-15%的适龄工作人口通过打零工谋生，还有10%-15%的人把打零工作为副业，自由职业者数量达1.62亿。 到2025年，在全球范围内各种在线人才平台有望为世界贡献约2%的GDP，并创造7200万个就业岗位！
亚洲国家中， 日本的“灵活用工”在人力资源行业中占比达42%。而中国的“灵活用工”构成仅占人力资源行业的9%，未来的发展空间巨大。
广大自由职业者的背后有几个动机：他们在寻找比传统的“朝九晚五”工作更灵活的选择；他们补充自己的主要收入；他们追求自己感兴趣的领域；在某些情况下，他们正在寻找向退休过渡的机会…… 事实上，只有千禧一代喜欢“零工”工作的说法是错误的！
《2018中国共享经济发展年度报告》显示：2017年，我国零工经济平台的员工数约716万人，占当年城镇新增就业人数的9.7%。各类零工经济平台也在快速发展，阿里研究院的报告则更明确： 到2036年，中国将有多达4亿属于零工经济的自由职业者！到2040年，上班族将会消失！
科技与零工经济
显然，科技在这种新的商业和就业模式中扮演了重要的角色。当前最先进的数字在线平台，以及移动应用的普及，为零工经济铺平了道路，实现了即时的供求匹配，将服务提供商与需求方联系在一起。
基本上，数字化零工平台主要有两种：
1） 劳务输出型：工人提供劳务活动，常见的包括共享出行（例如Uber）、外卖递送（例如Deliveroo）、家政服务（例如TaskRabbit）；
2） 资产供给型：允许人们出租或出售自己的闲置资产（例如Airbnb, eBay）。
随着时间的推移，这些平台已经演变并使零工经济从一个C2C市场转变为一个B2C市场，从个人提供/寻求彼此的产品，如1995年成立的eBay，到利用未被充分利用的资产或技能的新模式。零工经济也是一个B2B市场，突显出不同行业之间的交易，以及对新保险产品的需求。
零工经济：保险缺口巨大
零工经济是一种新兴的、灵活的、短期的工作模式，它不提供传统全职工作所具有的福利和保障，比如人寿和健康保险、失业保险、带薪假期或法定节假日以及最低工资保障。由于没有来自雇主的保险，“零工”工人可能比传统雇员面临更大的风险。此外，他们甚至可能没有完全意识到他们所面临的所有风险，因为“零工”工作并不完全纳入属于企商业或个人保险范畴。事实上，个人保险并不包括因使用商业用途的车辆运送乘客而引致的意外；此外，一些拼车平台提供的保险覆盖不够健全，可能仍会让员工承担责任。
可见，日渐庞大的零工经济创造出了一个巨大的保险和保障缺口。
因此，对于保险行业，这是一个很好的机会：一个利基保险细分市场，创造新的保险模式，提供灵活的、定制化保险产品。
保险科创异军突起 — Collective Benefits
面对这一市场风口，保险初创公司凭借其敏锐的洞察力，牢牢抓住这一机遇。
就在上周，英国保险科创公司 Collective Benefits，一家2019年年末刚刚成立的公司，完成了330万英镑种子轮融资（约2977万人民币），定位于为“零工经济”补充保险产品。这是一个用户痛点非常明显的领域，市场面绝大多数传统的保险公司没有提供适合自由职业者的保险类型，而且个体购保，不仅很难找到保障合适的产品，价格也非常不划算。
据了解，目前英国有600万自雇工人，包括自由职业者和“零工”工作者等，预计到2025年会占到英国全部劳动人口的20%。他们没有带薪休假、带薪病假、家庭年假等福利，更重要的是，其中有96%的人没有任何形式的收入保障，而93%的人没有健康或重大疾病保险。
Collective Benefits 官网
Collective Benefits 的保险产品包括假期险、健康险、意外险、福利险等，用户可以自己选择套餐购买，价格根据套餐有所不同，但每月至少15英镑起。未来，Collective Benefits 将支持用户进行个性化定制，在选择所需组合和承保金额后，平台会提供个性化报价，用户可以选择按月或按年订阅。
总之，Collective Benefits希望为零工经济的工人们提供全职雇员能享受的福利和保护。而对于雇佣零工的企业来说，通过 Collective Benefits 的产品也可以吸引和留住人才。
传统险企还有生存空间吗？
传统保险公司面临的挑战包括：保单定价依赖于多年的历史损失信息、老旧的遗留系统和难以适应的复杂组织结构。
另一方面，零工工人需要快速、无摩擦的交易，他们正在寻找新的、非常灵活的短期保险；而且他们显然不太愿意为他们的非工作时间支付年度保费。
保险科技公司，作为行业新玩家，凭借其简单、数字化、随需应变的保险形式，目前更好地进入了这一细分市场。它们利用最先进的、基于AI算法的平台，绕过传统的承销流程和过时的遗留系统，根据工人的行为和需求，通过灵活的“即付即用”或“月度订阅”模式为风险定价。
然而，传统保险公司也希望在这一领域扩张，正在迅速适应新环境，或与初创公司合作，抓住这个新的市场机遇。考虑到在零工经济中涉及大量的跨领域、跨专业群体，保险的险种需求和覆盖范围会存在很大差距。
待看未来
虽然我们无法洞悉未来的劳动力市场，特别是世界各地关于零工经济的法律规范，不过，所有的迹象都表明，零工经济将继续增长，而相应的保险市场也将随之改变。
下一个重大飞跃或将发生在健康险、养老金或员工福利领域，像股票一样采取自由的市场调节机制，不再是传统就业的专利，从而打开零工市场的大门。其实，这种情况可能已经开始在短租平台Airbnb和优步(Uber)等新公司中出现，一些更大的保险公司也在努力吸引更广泛的社会群体，包括无薪人群，推出简单、灵活、定制化的保险计划。
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