几款不常推荐的重疾险
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本应该是昨晚推送的文章，偷了懒，今天在家补作业。
到目前为止，我已经推荐了非常多的重疾险了，比如康惠保、达尔文一号、康乐e生、健康一生A+B、瑞泰瑞盈，等等；
而它们都有一个共同的特点：没有身故责任，或者说身故仅仅退还保单现金价值，也就是我一直说的，都是消费型重疾险；
但实际上，这并不是目前重疾险的主流产品形态；
最主流的重疾险，是平安福，是国寿福，是健康百分百，是福禄康瑞，是这些大公司线下代理人销售的重疾险；
而这些重疾险，也有一个共同的特点：含有身故责任，或者说身故也能赔付保额，也就是我常提到的，它们是重疾+寿险保障二合一的重疾险；
所以，我们在买重疾险时就有了两种不同的选择：
方式一：单独买一份消费型重疾险+买一份定期寿险；
方式二：直接买一份重疾+寿险保障二合一的重疾险；
我一直推荐的都是方式一，方式二存在的问题是，重疾及身故只赔付其中的一个，患重疾理赔后就不再享有身故保障了，而方式一重疾保障与身故保障互不影响，保障更全面一些；
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然后再跟你们分享一个这几天我遇到的事情。
我前几天刚帮我姐姐买了一份定期寿险，跟很多伙伴一样，保障至70岁...
当我听到她要求保障至70岁的时候，我是拒绝的，因为我一直是建议定期寿险保障至60岁的呀，她还天天关注着我的公众号；
并且，对我姐来说，我觉得保障至60岁是足够的；
她今年30岁，小孩也好几岁了，等她60岁的时候，孩子都30多岁了，60-70岁实在是没有寿险保障的需求，可她就是要买保障至70岁；
我问她，为啥要保障至70岁？
她说，反正保障至70岁比保障至60岁每年也没多花多少钱...
可实际是，保障至60岁保费是525元/年，保障至70岁的保费是1115元/年，是没多多少钱，仅仅保费翻倍而已...
最终肯定是我屈服了。
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所以我知道，虽然我一直建议单独买一份消费型重疾险及一份定期寿险，但一定有很多伙伴仍然想买重疾+寿险保障二合一的重疾险；
还有我在上篇文章提到的，很多伙伴听从了我的建议买了消费型重疾险，但却不单独配置定期寿险，这还不抵直接买重疾+寿险二合一的重疾险保障的全面。
出于上面两方面的考虑，今天来专门推荐几款值得买的重疾+寿险保障二合一的重疾险。
直接说结论；
如果想买重疾+寿险保障二合一的重疾险，下面这几款可以考虑：
复兴联合康乐一生B款；
阳光人寿i保终身重疾险；
弘康人寿多啦A保重疾险；
这几款产品在既往的文章中也都有介绍过或提到过，它们的详细对比如下：
这里我们用消费型的达尔文1号重疾险作为对比，它们的区别就是，前三款身故是赔付保额的，达尔文身故仅退还保单现金价值。
具体到产品层面：
1）多啦A保不仅仅是重疾、身故保障二合一，它还是一款重疾多次赔付的重疾险，罹患重疾最多能赔付3次，但是分4组，某一疾病理赔后，其所在组别的其他疾病也不能再享受保障了；
2）康乐一生B款的重疾是仅赔付1次的，很多伙伴把它与我一直推荐的康乐e生重疾险分不清楚；
简单说，康乐e生也叫康乐一生C款，C款不含身故责任，B款含身故责任（赔付保额），另外C款的轻症赔付比例是30%，B款的轻症赔付比例仅为20%，其他的就没有区别了；
3）阳光i保是一款中规中矩的产品，保障上没有明显的短板，它最大的优势是承保公司为阳光人寿，这就使得它可投保区域特别宽广，全国绝大部分地区都能够投保；
保费方面来看：
1）康乐一生B款是最便宜的，特别比阳光i保轻症赔付次数更多的情况下，保费还更便宜些，显然它要比阳光i保更具性价比；
与达尔文1号重疾险相比较，康乐一生B款多了身故赔付保额保障，保费贵了2000元，多花2000块换50万保额的终身身故赔付保障，好像也还可以？
怎么说呢？
以现在的眼光来看，我们常常会高估未来50万的价值，而低估现在2000元的复利力量；
我在《生存返本？你竟然想薅保险公司羊毛》有详细计算过，从收益角度讲，身故赔付保额并不占优势，但也不算特吃亏。
2）多啦A保的保费与阳光i保是基本一样的，但多啦A保多了重疾多次赔付保障，显然多啦A保也更具性价比；
多啦A保与康乐一生B款哪个更加性价比呢？
两者保障不一样，多啦A保比康乐一生B款多了重疾多次赔付，保费也贵了一些，很难有结论；
3）阳光i保显然是贵的那一个，但其实它只不过刚好被更具性价比的多啦A保及康乐一生B款给比下去了，与其他同类产品比较，阳光i保也是很具有性价比的；
并且，它也只比康乐一生B款贵了6%，如果看中保险公司的品牌，还是很值得考虑的。
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几款产品如何选择？
还是从自身保障需求出发，如果想要身故保障，多啦A保及康乐一生B款肯定是最具性价比的选择；
这两款中选择的话，关键就是要看自己是否想要重疾多次赔付保障了；
关于重疾多次赔付是否有必要，它们的保费对比已经说明了问题；
多啦A保仅仅比康乐一生B款贵了6.3%，假定它们的性价比是一样的，那这贵出来的6.3%就是重疾多次赔付的风险成本，由此可以大致判断发生多次重疾理赔的概率有多低；
但反过来讲，多花6.3%的保费换取重疾多次赔付的保障也是可以的，无需过多纠结；
但多啦A保及康乐一生B款都有一个共同的问题，可销售区域狭窄，如果想购买，必须得接受异地投保；
关于异地投保，我在《关于异地投保这件事儿》有详细介绍；
如果不能接受异地投保，那阳光i保就成了更好的选择，全国绝大地区都可投保，并且还有阳光人寿品牌加持，多花6%的保费也能接受。
如果不想要身故保障的话，达尔文1号重疾险就是很好的选择。
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再多说一点；
我一直在公众号传达的，是保险消费观念，一种我认为更正确、更合理的保险消费观念；
比如没必要买返本、分红保险；比如风险保障角度讲，年金理财险没必要配置；再比如，重疾、定期寿险建议分开买，寿险买定期寿险就足够了...
但我也知道，消费观念这东西，每个人都不会完全一样，并且很多时候，消费观念也没有完全的对与错；
就比如说，我推荐重疾跟定期寿险分开买，那买重疾+寿险保障二合一的重疾险就是完全错误的吗？
也并不是，找优点的话，这类产品也有自己的优势，比如它同时兼顾重疾与身故保障，对于那些不是特别需要寿险保障的伙伴（比如家庭主妇）来说，它在提供重疾保障的同时兼顾寿险保障，未免不是更好的选择。
总之，在买保险这件事上，你们能赞同我的保险消费观念，能根据我的建议购买保险，我觉得肯定是更好的；
但如果不能接受我的保险消费观念，也完全没有问题，在详细了解了某一类保险产品利弊的前提下，根据自己的实际需求做出的选择，一定是最适合自己的。
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