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首先，我要解释一下，我所说的不分组多次赔付重疾险的“坑”，是指它的保障并不如看起那么全面，相比较于它增加的保费，获取的不分组多次赔付保障不划算。
具体到保障上，不分组多次赔付重疾险的缺陷是：恶性肿瘤只能保障一次，不能保障恶性肿瘤后的复发、转移、新发、持续存在。
对于一个被保人，发生两次重大疾病，有四种不同的情况：
分组多次赔付重疾险，能保障到2/3情况，可能保障情况4；人一生中患两种不同重大疾病的概率有多少呢？以上四种情况，每一种的概率又是多少？复星联合健康险公司的官方公众号“复联精算师”在介绍倍吉星这款不分组多次赔付重疾险时，引用了据说来自香港的数据：我觉得，作为一个刚开发了倍吉星这款不分组赔付产品的官方公众号，分享的这个数据有一定的参考价值，但其目的肯定是为了说明买不分组多次赔付重疾险很有必要；但我从这组数据中，看到的是没有必要买不分组多次赔付重疾险，更准确的说是不值得买！重疾分组多次赔付与重疾不分组多次赔付，区别只有一个：可能无法保障情况4（第1次为其他重疾，第2次为其他重疾）。看一下上表的数据，“第1次为其他重疾，第2次为其他重疾”发病概率有多少？并且这0.6%的概率分组多次赔付重疾险只是可能无法保障，当两次重疾不在同一分组时，还是可以保障。我们再来看看分组多次赔付与不分组多次赔付重疾险的保费对比：倍吉星是不分组多次赔付的，嘉多保等三款是分组多次赔付，看它们的保费：不分组多次赔付的倍吉星，明显要比分组赔付的产品都要贵！以嘉多保作为参考，倍吉星男性贵了14.56%，女性贵了9.84%！相比较于那不到0.6%的概率，多交10%的保费是否划算？即是说，“第1次为其他重疾，第2次为其他重疾”的概率没有0.6%那么低，但至少肯定也不至于10%那么高。而我前面的介绍文章已经跟大家详细比较了，倍吉星在同类不分组重疾险中还算是便宜的。所以，这应该能说明，相比较于买分组多次赔付重疾险，目前买不分组多次赔付重疾险不划算。跟附加恶性肿瘤二次赔付比较，我认为不分组多次赔付重疾险也依旧不划算。不分组多次赔付重疾与恶性肿瘤二次赔付比较，多保障情况2/4：
发生这两种情况的概率是1.8%+0.6%=2.4%；不分组多次赔付重疾与恶性肿瘤二次赔付比较，不能保障情况1：
15%的概率是远远高于2.4%的，基本能说明恶性肿瘤二次赔付要比不分组多次赔付有用。有伙伴留言说，目前的恶性肿瘤二次赔付有至少3年的间隔期，两次重疾均为癌症是15%，但第二次癌症发生在3年后的占比是多少呢？我们就假定第二次癌症发生在3年后的概率也只有2.4%，也就是假定恶性肿瘤二次赔付与不分组多次赔付在保障上是势均力敌，我们还可以来比较保费。直接看保费，能明显看到不分组多次赔付的倍吉星依旧要比单次重疾+癌症二次赔付的重疾险要贵！以前行无忧重疾险为参考，倍吉星男性费率贵了12.2%，女性费率贵了7.66%。综合保障与保费，我想应该能得出：目前买不分组多次赔付重疾险，不抵买单次重疾+癌症二次赔付。那单次重疾+癌症二次赔付与不分组多次赔付重疾险，哪个更值得买呢？参考前面的分析方法，由于癌症二次赔付能保障“第1次为恶性肿瘤，第2次为恶性肿瘤”这一最高发情况，所以保障上来说，单次重疾+癌症二次赔付保障更好。但参考上面的两个表格，能看到，单次重疾+癌症二次赔付的保费也要比不分组多次赔付产品更贵，但只贵大约200-300元。但单就从保障实用性的角度，我更推荐单次重疾+癌症二次赔付。并且目前并没有消费型的分组多次赔付重疾险销售，而我常规推荐买消费型重疾，也就更推荐单次重疾+癌症二次赔付。分析到这里，不知道是否大家能够赞同我一开始说的观点：我所说的不分组多次赔付重疾险的“坑”，是指它的保障并不如看起那么全面，相比较于它增加的保费，获取的不分组多次赔付保障不划算。在我既往的认知中，不分组多次赔付重疾险很贵，但我也默认它保障很全。我当时以为它是能保障多次癌症的，所以也就默认接受了它的高保费。但最近我发现，不分组多次赔付重疾险，不但不能保障原有恶性肿瘤复发、转移、持续存在，甚至连两种不同的恶性肿瘤都不能保障。这样的保障根本谈不上全面，更不配那么贵的保费，所以我认为它“坑”！但还得说，多次赔付重疾险还可以附加恶性肿瘤二次赔付来弥补它所不能保障的癌症复发、转移、新发、持续存在，只不过要多交保费。如果想要全面的多次重疾保障，目前不分组多次赔付重疾+癌症二次赔付提供的保障最全面。这好比发达国家的高价垄断产品，你知道它生产成本低，但想买，就得多花钱。目前的不分组多次赔付重疾险也是如此，性价比相对较低，但是当你清楚了解它的保障与保费后，仍然决定买，也并没有错。至于为啥性价比相对较低，可能不分组多次赔付重疾险目前比较少，还没有像单次赔付重疾险那样充分竞争，是原因之一。希望我把我的观点讲清楚了，有不同意见也欢迎在评论区留言。
Ps：
明天再上一天班就放十一国庆假了；
这里祝各位伙伴国庆假期愉快！也祝伟大的祖国繁荣昌盛！
我们节后见。
