银行是如何决定信用卡的授信额度？为什么有人只有1000元，而有些人却可以20万！

昨天的文章：月薪6千但信用卡的额度却有25万，银行算不算过度放贷？，小葵提到了银行是否过度授信的问题，很多粉丝反应他们对银行是如何决定自己信用卡额度的过程一无所知。

今天，小葵就来带大家了解一下银行是如何决定消费者信用卡的授信额度的。

首先，信用卡的信用额度是持卡人（消费者）在一个特定的时间内可以在信用卡上拥有的最大金额。

比如：小葵申请了招商银行的信用卡，银行给我的信用额度是2万元，则意味着小葵可以突然负担得起2万元的商品了。

信用额度越高则意味着你拥有购买超出自己能力范围的东西就越多，同时也意味着你需要承担的债务也就越多。

此外，信用额度还会影响到银行的整体风险。

如何理解？

情况一：小葵的信用额度只有5万，小葵使用了3万的信用额度，那么此时小葵的信用使用率就是（3万/5万）60%；

情况二：如果此时小葵的信用额度被提高到10万，而小葵仍旧只使用了3万的信用额度，那么此时小葵的信用使用率（3万/10万）就是30%；

很多粉丝会问，这有什么影响？

从消费者角度，一般信用使用率在30%的时候是健康的。

信用使用率越高（比如：100%）则意味着消费者的债务还款压力也越大，债务发生逾期的风险也激增。

从银行角度，如果有两家银行，A银行的绝大多数消费者的信用使用率都在30%左右，而B银行的绝大多数消费者的信用使用率都是100%。

这是不是意味着A银行的整体风险比较低，A银行的消费者发生债务逾期的概率也相对低一些？

这就是为什么一些银行的销售小姐姐、小哥哥动不动就给你打电话说要提高信用额度了。

只要提高了消费者的信用额度，不仅可以让银行的整体风险降低（其实并没有降低，只是看着比较健康），也可以获得更多利息收入。

现在你能理解月薪6k却可以拿到25万的信用卡额度了吗？

通过发放贷款，就是商业银行做大资产负债表的过程。

实体企业的老板是通过投资或卖货来扩大企业的资产负债表，商业银行就是通过发放贷款来扩表。

了解完信用额度，接下来我们来看看都有哪些因素会影响个人信用额度的高低。

收入是衡量一个人还款能力的重要指标，收入高则意味着还款能力强。

银行放出去10万的贷款，可能需要收回来12万，因此放贷的对象不仅要有偿还本金的能力，还要具有偿还利息的能力。

“高学历，高收入”人群就是银行爸爸最喜欢的客户。

“债务收入比”是另外一个重要参考要素。债务收入比可以客观地评估一个人当下的债务压力，以及是否还有能力承担更多债务。

信用卡的类型不同，给予的信用额度也差别很大。普通卡的信用额度和白金卡的信用额度自然相差好几个零啊。

此外，如果消费者有一个按时还款，严格遵守金融契约精神的征信报告，银行可能会给你一个不错的信用额度。

但如果是信用白户，银行可能就会比较谨慎，甚至会拒绝为你服务。

其他信用卡的额度也是一个重要的决定因素。

如果征信报告里显示你的其他信用卡拥有很高的信用额度，那么你申请的新的信用卡拥有高信用额度的概率也更大。

这就是当你是一家银行优质客户的时候，所有银行都会追着为你服务。

最后，除了消费者个人的具体情况，银行还必须考虑许多宏观经济因素。

例如，经济可能会影响银行的承销标准，在经济不景气的时候，银行就会收紧持卡人的信用额度。

是不是疫情之后，很多消费者的信用卡都被降额了？

金融机构都本着“晴天卖伞，雨天收伞”的心态来放贷的。

所以，消费者在晴天的时候要理智，在雨天的时候也不要太气馁。

好啦，这就是今天的文章，希望能帮助你。

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