版权声明 本文首发于公众号 T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）
最近我们团队有好几个同事都在加保重疾险。
有个同事在2016年时就给自己买了份重疾险，保额30万，保障终身，但他最近还给自己加保了个“超级玛丽3号max”，保额50万，附加癌症2次赔付。
之所以考虑超级玛丽，是觉得这款产品性价比高。60岁前首次重疾多赔80%，加上之前的保额一共就有120万保障，轻症中症赔得也多，60岁前初次得可以赔55%和75%。
本来公司组织了场体检活动，但因为要买重疾险，他就没去体检。他担心万一体检出了问题，会影响到重疾险的理赔。
重疾险通常有个3个月到半年的等待期，如果这段期间检查出了疾病，而且刚好是重疾险条款上有的，保险公司就会拒赔。
还有个同事，元旦前给弟弟加保了一份“达尔文3号”，其实她弟弟原本已经有30万保额的重疾险了——天安的“健康源”，加上“达尔文3号”就有60万-84万的保障。达尔文3号也是60岁前初次得重疾，额外赔80%的重疾保额，性价比很不错。
她告诉我，她本来还打算给自己和先生加保重疾险的，但是因为身体健康异常买不了只好作罢。她得了“糖耐后受损”，也就是空腹时血糖正常，饮食后血糖异常，而她先生是在做肿瘤筛查时测出了“胃蛋白酶偏高”。
她和她先生本身的重疾保障并不低——她有60万保额港险，20万保额团险以及20万 “达尔文易核版”，达尔文易核版这款重疾险对身体健康异常的人非常友好，很多其他重疾险拒保的疾病它都能承保；她先生有60万港险，30万团险，和30万互联网保险“星悦重疾险”。
这里我插一嘴。买保险一定要趁早。保险公司不是慈善机构，会拒绝承保一些容易引发理赔的人，比如身体健康异常的人，上了年纪的老人，从事高危行业的人。如果你现在还能买保险就趁早买吧，以后要是身体体检出问题了，想买可能买不了了。
我们的T博士则准备给自家孩子加保一份“吉康人生2020”，保额70万，保到终身。这款重疾险的重疾多次赔付不分组，最多可以赔3次，20年缴费，一年是8000多元。两个小朋友原来就有重疾保障160万，终身保障额度是40-80万，保30年的是80万。
还有个保险大V李璞，太平人寿前高管，微博粉丝16万，给自己的重疾保额加保到了200万。
不知道大家发现了没有，即使是我们圈子里的人给自己买保险，保险公司的大小从来不是重点，主要看产品的保障范围和条款。
大家完全不用担心保险公司大小的问题，首先保险公司的背后还有再保险公司保障，其次监管对保险公司也很严格，实施的是“偿二代”，要求综合偿付能力不得低于100%，一旦低于这个数字，就会采取各种补救措施，第三哪怕真的经营不善了，还有保险保障基金兜底。
说回加保。其实加保重疾险是个很常见的事，因为重疾险最主要的作用就是补偿收入损失，让我们生病后可以安心休养，不用为了养家而急于工作，所以买保险不是一件一劳永逸的事情，随着收入和经济责任的增加，我们还要适当的增加保额。
为什么保险从业人员纷纷选择在这段时间加保？这是因为旧规重疾险即将在1月31日之前全面下架，但是新规产品并没有旧产品好啊。
首先是部分高发癌症被剔除重疾列表，降为轻症，这些癌症包括：2、 未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别（有丝分裂数<2/10 HPF和ki-67<=2%）或更轻分级的神经内分泌肿瘤。假如重疾保额买100万，得了这些癌症，旧规产品可以赔100万，新产品只能赔30万，足足少了70万。其次轻症“轻度恶性肿瘤”、“轻度脑中风后遗症”和“较轻急性心肌梗塞”的赔偿不得超过重疾保额的30%。这3种轻症的理赔率非常高，中国银保监会发布的《重疾经验发生率表》就显示，平均100个得轻症的人里，有75个是得了这3种轻症的。现在很多旧产品的轻症赔付比例高达四五十，比如超级玛丽3号max，60岁前首次得轻症，可以赔55%，假如重疾保额买了100万，它可以赔轻症55万。但如果你买了新定义的重疾险，无论你买哪一款，这3种轻症只能赔30万，比老产品少了25万。而原位癌、交界性肿瘤等疾病，无论是重疾还是轻症都被剔除了。不过保险公司要是愿意，也是可以保障这些疾病的，只是说监管不会强制保障。之前很多保险从业人员也在新旧规之间犹豫不决，担心新出的重疾险更好。虽然新产品削减了不少保障，但对某些重疾的定义更严谨，也更宽松。比如“冠状动脉搭桥术”，旧定义要求要开胸才能赔，新定义只要求“切开心包”，不用开胸也赔，对我们就非常友好。但没想到的是，后来老产品纷纷推出了“择优理赔”，彻底打消了大家的疑虑。什么是择优理赔？简单来说就是如果发生了理赔，保险公司会在新旧定义中，选择最有利于我们的定义进行赔偿，其他保障不变。2018年，大连有位男士买了信泰一款重疾险，保额是30万，2020年不幸确诊了“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”，后来向保险公司申请“脑中风后遗症”的理赔。如果按照旧定义，这位男士是不符合理赔条件的，因为它要求被保人要“一肢或以上肢体机能完全丧失”。而新定义规定只要求“一肢或以上肢体肌力2级或以下”，后来保险公司根据“择优理赔”的政策，赔偿了这位男士30万，并且后面本来要交的保费也不用交了。可以看到，有了择优理赔，新产品完全没有老产品有优势啊。最近陆续有保险公司推出了新定义的重疾险，但是价格并没有比旧产品实惠多少，反而更贵。30岁的人买50万保额保终身，分30年缴，男性买需要6695元，女性是6210元。中症25种，不分组赔2次，赔60%保额，60岁前初次赔75%；轻症50种，不分组赔3次，赔45%保额，60岁前初次赔55%，其中极早期恶性肿瘤或恶性病变额外赔1次。它的价格是多少呢？同样的条件下，男性购买每年只要6055元，女性购买是5665元，比和福满一生便宜了9%左右。还有同样是以新定义出现的重疾险粤港澳大湾区重疾险B款，价格也没有便宜很多。50万保额保终身，含身故责任，分30年缴费，30岁男性每年是10400元，女性是9050。而买超级玛丽max3号，男性买只要8705元，女性是7860元，比粤港澳B款便宜了16%-23%。哪怕超级玛丽附加癌症和心血管二次赔付，保障更丰富，价格也是比它低了1%-7%。其实重疾险价格会上涨是个大概率事件，因为近几年重疾险的赔付率在不断恶化。其中一个原因是医疗水平的提升，让很多原本难被发现的重疾被轻易检测出来了。比如轻度甲状腺癌，1999年韩国发动全民体检，并且用超声检查甲状腺癌，后来短短20年的时间确诊的人数上涨了15倍。赔付恶化，价格自然也会水涨船高。所以综合来看，现在的重疾险应该是近二三十年来最好的产品了，保障全，价格也低，不过在这个月的31号，这些优秀的老产品即将全部下架，之后的重疾险将以新规面貌出现，也难怪从事保险行业的人纷纷给自己加保了。如果你还没给自己买重疾险，或者是刚好想加保，抓紧投保吧，过了这个村可就没这个店了。
这周三晚上八点，邀请了敏仪和伟纯在直播间和大家分享关于重疾险的注意事项，欢迎扫描海报二维码加入直播围观。想定制保险方案的朋友，可以扫描下方二维码添加好友。保险方案包括健康保障，身价保障，底层资产保障，资产传承与保全保障规划。除此之外，我们还会协助您投保和理赔。
