从买保险到真赔了，隔了多少个银河

Hi，大家好，

我是Sunny，一名保险人，用我所长，让你买保险，少走弯路。

保险从业以来，Sunny经常说这句话，相信饱受保险“荼毒”的你，也听过：

“保险不是买了就万事大吉，保险合同生效才是我们服务的开始。”

这句话不假，但从投保到理赔的完整过程，很多客户并不太清楚。在一般人的认知中，投保与理赔之间，隔着很多看不清楚的东西，买的对不对，保的够不够，最后赔不赔，总有些不确定。你是否有过类似莫名的疑虑与担忧呢？

我们通过两个真实的案例，来走进保险理赔的世界。

重疾拒赔的案例：

周先生，2015年购买了某康的20万重疾险，保费一年7000元左右。

2017年春节，周先生突发呼吸衰竭，深度昏迷，进ICU抢救。最后幸运地恢复了。整个治疗社保报销后，周先生还需要自付17万。

出院后，找保险公司理赔重疾，保险公司拒赔，理由是深度昏迷要求使用生命维系系统96小时，实际上周先生只用了70小时，没有达到重疾理赔标准。

因为保险公司拒赔，这17万全都自己出。周先生说，保险都是骗人的！！

诊断：保险配置不全，缺少医疗险

建议：健康险配置要齐全，重疾险+高额医疗险是标配。重疾补充收入损失，医疗险报销医药费。

重疾获赔的案例：

李女士，2017年购买了某安30万重疾险，附加了3份住院报销，1.5万保额。

2018年5月，李女士在家突发煤气爆炸，严重烧伤，去医院治疗，前后2个月花费105万。

经医院诊断，烧伤面积达到了体表的20%，属于三度烧伤，在重疾险理赔范围。保险公司快速理赔了30万，住院报销了1.5万元。

整个治疗结束，李女士还是要自付44多万。李女士说，重疾买少了！

诊断：买少了的不仅有重疾险，还有医疗险。

建议：买保险，主要是买保额。额度不够，杯水车薪，保险足额非常有必要。

从案例可以看出来，客户在投保时就没有配置齐全，保险就没能发挥该有的作用。除了投保前做需求分析，核保时要如实告知，保单每年及时进行检视，理赔时及时提供齐备的资料，哪一步，专业的咨询服务都不能少。无论是买保险的消费者，还是卖保险的业务员，熟悉保险服务全流程，才能把保险的功能与价值发挥到位。

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投保前需求分析

一千个买保险的人，就有一千个买保险的需求。根据自己家的情况，不要拿着别人家的保单套自己家。简单的保险需求分析，从以下四个方面入手：

01  给谁买？

虽然专业人士一直强调优先给家里大人买，爱孩如命的你还是先给娃买。谁先谁后没关系，别忘了给大人买就好。

02  买什么？

保险类型从医疗险、重疾险、意外险、寿险等保障型，到年金险、投资连结险等理财型，不同的险种解决不同问题，务必弄清楚想解决什么问题，来选择保险的类型。如果想要避免医疗报销花费较大，高额医疗险一定要入手。如果怕老了没钱花，养老年金可以考虑考虑。

03  买多少？

保险的杠杆作用，让我们花小钱获得大保额，买保险一定程度上也是买保额。保额的确定，不同险种不一样。一般情况下，重疾险的保额，根据医疗5年生存率来计算，一般为3-5年的年收入；寿险的保额，等于家庭债务和子女养育、家庭主妇生活、老人赡养的支出，一般可以为10-20年的年收入。

04  预算多少？

保费支出是家庭里面的长期支出，所以在购买保险时，要考虑家庭的承担能力。全家的保障型保费支出，包括医疗险、重疾险、意外险、不分红寿险，合计保费占家庭总支出20%以内，较为合理。理财型产品，如教育金、养老金，可根据家庭风险偏好进行操作，一般，理财型的总保费占比40%左右。

以上分析为一般家庭的分析参照。具体每个家庭，还要考虑家庭结构、年龄和健康状况、风险偏好性、经济情况等因素，需要和专业的保险咨询顾问进行深入的分析，再确定购买保险。

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投保与核保

在明晰了自身需求后，进行筛选适合的产品组合，以达到自己的保险规划目标。建议，不要一味追求“大公司”，而忽视了产品的性价比、公司的服务品质等重要因素。

投保之后，需要保险公司进行核保，核保包括健康核保和财务核保。以正确的姿势应对保险公司的健康核保，非常重要！面对保险公司的健康问卷，一定要如实回答自己的健康状况。

另外，各家公司的核保尺度不一样，非健康体的人群可以多家尝试，寻找对自己最有利的核保结论。有些公司还有预核保功能，让你提前清楚自己的健康状况能否承保，不影响以后购买保险。

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保单检视

当保单生效后，保险合同是不是就要束之高阁了呢？NO NO NO，保单托管及家庭单分析非常有必要，每年交保费前，及时进行保单检视，避免保单失效或过时，非常有必要。

保单检视，可以让您的保险顾问来做，也可以自己用小程序来做：

免费做保单检视（路径：打开小程序，往下拉到最底端，看到售后工具-个人分析报告、家庭分析报告、保单深度解析）

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理赔服务

有的保单会走到理赔这一步，有的不会。因为风险发生具有不确定性，如果你的保单没有走到这一步，应该庆幸老天的青睐，让你完美地躲避了风险的天外飞石。如果不幸被砸中了，就会和保险公司理赔部门打交道了。

以重疾理赔为例，保险公司的理赔部门会进行如下四步骤的审查，然后作出理赔决定：

第一步：检查保单的状态是否正常。事件是否在保险期间内，是涉及宽限期，是否有复效，保额增加或减少的情况。

第二步：被保人是否存在既往病史或者违法健康告知，带病投保的情况。

第三步：检查被保人的病情是否符合合同上的重疾保险的定义。

第四步：检查被保人就诊的医院是否符合合同规定，重大疾病保险合同要求提供专科医生的诊断证明、病历手术记录，是否齐备。

理赔一般需要涉及多方机构，需要一个专业的顾问来协助汇总。如果拿到了满意的理赔结果，理赔款会很快打到账户上。如果对理赔的结果不满意，还可以申请理赔复议，由专业的顾问和律师，就您具体的情况进行一对一服务。

总之，保险，是一个长期服务的行业，从买保险到申请理赔，很可能需要几年或十几年的时间，甚至有可能是漫长的一生。考虑到这个时间纬度，我们对坚持长期主义的保险人是不是多了很多敬意，对自己的保单也更加上心了呢？

我是Sunny，一名保险人，很高兴认识看到最后的你。支持原创，手动点赞哦。

懂保险，爱保险，体面地做保险