核保员是怎么审核保单的？

01

不会是一个“假”的核保员吧？

假肯定是假不了的，我从2014年毕业就进入保险公司做核保工作了，到现在刚好满四年；

我之所以很少专门分享核保知识，最最最重要的原因是：核保没有标准答案。

比如说最常见的高血压，如果买重疾险，什么样的高血压可以买，什么样的高血压又不可以买呢？

答案是，核保结论因保险公司不同而不同，即使是相同的保险公司，也可能因核保员不同而不同。

每个公司的核保标准都是不完全一样的，也许一家公司对高血压的标准是在160/100以下可以买，而另一家公司的标准是150/100以下才可以买；

即使是同一个公司，可能A核保员审核可以保，但换B核保员会考虑被保人偏胖，加重评点后拒保；说到底，保单都还是人在审核的，每个人思维方式不一样，考虑的风险不一样，最后给出的核保结论也不会是100%一致的；

所以说，很多疾病的核保结论都是不确定的，即使其他人分享的核保标准，也仅仅是参考，如果真的去投保，保险公司给出的核保结论可能跟他分享的结论会完全不同；

在这样的情况下，对于不符合投保告知的健康异常，最有用的核保建议会是：建议多家公司投保尝试，有可能被承保，这也是很多伙伴咨询时，我给的答案；

看似是一句大空话，实际上是最有用的大实话，即使如某些恶性肿瘤，如果它的预后比较好，比如甲状腺癌，如果已经手术切除，并且距今超过5年都无复发，去买重疾险，在某些保险公司也是能够除外责任承保的；

但如果我很绝对的告诉你恶性肿瘤病史买重疾险是拒保的，那就等于是让你丧失了承保了可能性。

02

核保没有标准答案，那是不是说核保员每天都在根据心情随便审核保单呢？

肯定不是，我们每月审核的保单也都会有质检，对存在明显错误的结论是会被记差错的，影响绩效及年终考核的。

那核保员到底是依据什么来评估某一健康异常是否能买保险的呢？

在实际核保工作中，我们最常用到的一个工具是核保手册，一般由再保险公司提供，对不同的疾病都给出了不同的核保结论，供核保员参考。

我平常工作中用到最多的是中国再保险公司核保手册，是下面这样：

页面的左上角有搜索框，可搜索任意疾病，比如我们搜索高血压，可以得到下面这样的核保建议：

就买重疾险来说，高血压能否承保，一个关键因素是有无并发症或伴随其他疾病，如果是单纯的原发性高血压，可以按照高血压计算器再评点；

首页的右下角有各种计算器，高血压计算器是下面这样的：

在计算器中输入年龄、性别，以及近期测量的血压读数，就能计算出结果，在结果栏，下面的数字代表风险，数字越大代表风险越高；

比如，此时重疾险的评点是100，那是能保还是不能保呢？

这要看每家公司定的标准是多少，可能A公司会以100为标准，评点在100以内可以保，超过100拒保；而B公司是评点0-50标准体，50-100加费，超过100拒保；

其他的疾病或健康异常，也都是类似的审核思路。

所以说，虽然说核保没有标准答案，但是在每一个核保结论的背后都还有依据的，不同核保员间的结论可能会不同，但也是在某一个参考标准上下波动的；

03

是不是觉得核保还是挺简单的？

在实际核保中，被保人的健康异常并不会仅仅只有高血压，可能还会有高血脂、肥胖，或者有心电图改变等等，在多重健康异常的情况下，怎么给出正确的核保结论，这就比较困难了；

对于普通消费者肯定不用掌握核保员的技能，但了解一下我们的保单是怎么被审核的，对买保险也是有帮助的；很多伙伴对买保险特别的迷茫，我觉得一个重要的原因是对投保流程不太了解；

还有一些伙伴特别的害怕人工核保，总担心在保险公司留下拒保记录，但是你要想，对于某些健康异常，如果不去申请人工核保，永远买不到保险，这跟我们有拒保记录买不到保险结果是一样的，所以还不抵去申请人工核保试一试。

这篇文章更想传达给你的信息是：

每家公司的风险偏好是不一样的，核保标准也是不一样的，某种疾病在一家公司是拒保的，可能在另一家公司就是可以承保的，如果投保被拒保了，多尝试几家，说不定就承保了。

希望这篇文章对你买保险有保障。