民生如意隽康：轻症条款有点“贼”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：民生如意隽康终身重大疾病险。
主险：如意隽康终身寿险
附加险：民生隽康提前给付重大疾病保险
身故：有身故责任
重疾：100种，赔付1次
轻症：42种，赔付3次，赔付20%保额
缴费期：20/30年
保障期间：终身
02
指定或认可
点评：对于重疾险“医院”的界定，虽然留下了［认可］的内容，但［指定］还是让人觉得保险公司有些霸道了。
难道这个地方跟其他重疾险一样，只要是大陆境内二级以上公立医院都符合要求，不可以吗？
Ps：别拿“私立医院”来抬杠，这个产品对医院的定义很清楚——“非营利性医疗机构”。
03
寿险责任
点评：
1-被保人18岁前，身故/全残赔付已交保费
2-被保人18岁后，身故/全残赔付基本保额
寿险的责任很简单，就是死了给钱。不过免责条款内发生身故或全残是不赔付的。
另外，本产品的身故/重疾依旧是2赔1
04
重疾责任
点评：重疾100种，赔付1次。100种重疾数量不算少，前25种为保险行业统一规定，剩余为保险公司自行制定。
从条款内容看，和大多数产品一样严苛，没有特别坑的地方。
05
轻症责任
点评：
1- 轻症42种，赔付3次，赔付20%保额，赔付比例不是太高。
2- 两次轻症赔付间隔期不小于一年。目前市面上有的轻症赔付是没有间隔期的，有的间隔期是90天。
3- 轻症虽没有明确分组，但存在隐性分组的情况。
从条款内容看，7种高发的轻症都有。其中，轻微脑中风的条款，依旧是不残不赔：
此外，本产品将“冠状动脉搭桥手术”和“不典型心肌梗塞”合并在一起了。
条款如下：
点评：对于这种将高发轻症条款进行合并的做法，并不是只有这款产品是这样设定的，有其他重疾险也是这样设定的。
ps：将两种高发轻症直接合并，对于保险责任精算如此“鸡贼”的精算师，保参谋佩服你的“精明”，但鄙视你的“人品”。
06
特定少儿重疾保险金
点评：被保险人18岁前罹患约定的少儿重疾，除赔付重疾保额外，还额外赔付20%作为特定少儿重疾保险金。如果是成年人买这款产品，这部分责任就不用关心了。因为保障责任都是到18岁。
另外，给孩子买带终身寿险责任的重疾险，往往都是土豪才有的选择。对于孩子死亡赔钱这件事：
1- 意外死亡，一份意外险足矣
2- 自然死亡，孩子已经到了80/90岁，这笔钱等于是留给自己的孙子辈
07
保费豁免
点评：被保险人首次罹患轻症，则可豁免后期保费。
08
比一比
点评
1-在带有身故责任的重疾险中，如意隽康价格还算可以
2-高发轻症合并条款，有点让人膈应。
本文结束
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