华夏常青树多倍版:数字游戏你追我赶
题记:没有十全十美的产品,选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列,只是把保险销售不愿意告诉你的内容,找出来告诉你而已。无关褒贬,只看合同。
如果你对重疾险没概念,可扩展阅读:
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求,今天测试的产品为:华夏常青树多倍版重疾险。可附加华夏守护神综合意外保障计划,由于是重疾险测评,本次测评不附加意外险。
身故:有身故责任
重疾:100种,分6组,赔付6次
中症:20种,赔付2次,50%保额
轻症:35种,赔付3次,30%保额
缴费期:15/20年
保障期间:终身
详情见下表
02
身故/全残责任
点评:这款产品身故/全残的保险金设定如下:
18岁前身故/全残,赔付2倍已交保费
18岁后身故/全残,赔付基本保额
03
重疾责任
点评:重疾数量100种,分6组,赔付6次。第一次发生重疾,赔付基本保额、已交保费和现金价值三者较大的一项。统一规范的25种高发重疾都有,剩下的75种则是保险公司自行定义的。
点评:赔付间隔期为180天,比起一年,甚至五年的间隔期还是比较良心的。
从条款内容看,以下条款的赔付有年龄限制,购买需要注意:
涉及到重疾多次赔付,一般都少不了分组,华夏常青树将癌症单独分组。相信在天安到压力下,越来越多到多次赔付重疾险会将癌症单独分组。
04
中症责任
点评:中症20种,赔付50%,最高给付2次为限。对于重疾条款的威力,很多人都已经知晓了。那下面看看相同的一种疾病,“中症”条款和“重症”条款到底又会差在哪里?
华夏常青树重症条款:重症肌无力
华夏常青树重症条款:中度重症肌无力
点评:
重症:无法独立完成6项基本日常生活中的3项
中症:无法独立完成6项基本日常生活中的2项
如果配合上治疗1年无法控制病情,保参谋相信这6项基本生活中,是缺失2项还是缺失3项,都差别不大了。
由于同一原因引起的,一旦理赔了中症,重症就不再理赔了。但由于中症只能理赔50%,而重症是理赔100%。如果被保人真的遇到了这种情况,是等待去理赔中症呢还是理赔重症呢?这个答案就留给喜欢中症的朋友,自己思考吧
05
轻症责任
点评:轻症35种,赔付30%的保额,最高给付3次为限,轻症责任终止。从疾病种类、赔付次数、赔付比例来看,还算不错。
从条款内容看, 7种高发轻症都涵盖了,另外没有明确分组,但存在隐性分组
另外,这款产品对于轻微脑中风条款,中症,轻症均有涉及。
华夏常青树中症条款:轻微脑中风
华夏常青树轻症条款:轻微脑中风
下面看看某些重疾险:轻微脑中风条款
思考一个小问题
为何保险公司宁愿送你重症5次/6次
为何保险公司宁愿送你癌症单独分组
为何保险公司宁愿送你中症多次赔付
为何保险公司宁愿送你轻症多次赔付
却不愿意送你
一条相对宽松的轻症理赔条款?
如果你不懂专业医学知识,不懂专业保险知识,其实没关系,用常识思考:如果你是卖东西的,你打算赠送某些东西,你是愿意送“值钱”的呢还是“不值钱”的呢?
反言之,在精算师眼里,所有的那些“多次赔”,远不及一条“高发轻症”的条款更“贵”。
06
疾病终末期保险金
点评:说人话就是:
18岁前,赔付2倍已交保费
18岁后,赔付基本保额
需要注意的是,疾病终末期保险金等同于提前给付终身寿险责任,如果领取了疾病终末期保险金,身故后就不能再赔付了。
07
保费豁免
点评:被保人在合同期间首次罹患轻症、中症或重疾,则可豁免后期的保费。
08
产品对比
如果单从数字来看,重疾赔6次,中症赔2次,轻症赔3次的设定,都很有诱惑力。
09
怎么选?
如果你的保险预算足够多(单个成年人保费预算3万左右),那么就去买重疾多次赔付吧。如果你的单人预算达不到这个数字,那你就乖乖的先把这种重症多次赔付的产品放一放吧。
保参谋始终认为:重症多次赔的产品,不应该是普通家庭的配置主力。为啥?因为穷买不起。
本文结束
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