华夏常青树多倍版：数字游戏你追我赶
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：华夏常青树多倍版重疾险。可附加华夏守护神综合意外保障计划，由于是重疾险测评，本次测评不附加意外险。
身故：有身故责任
重疾：100种，分6组，赔付6次
中症：20种，赔付2次，50%保额
轻症：35种，赔付3次，30%保额
缴费期：15/20年
保障期间：终身
详情见下表
02
身故/全残责任
点评：这款产品身故/全残的保险金设定如下：
18岁前身故/全残，赔付2倍已交保费
18岁后身故/全残，赔付基本保额
03
重疾责任
点评：重疾数量100种，分6组，赔付6次。第一次发生重疾，赔付基本保额、已交保费和现金价值三者较大的一项。统一规范的25种高发重疾都有，剩下的75种则是保险公司自行定义的。
点评：赔付间隔期为180天，比起一年，甚至五年的间隔期还是比较良心的。
从条款内容看，以下条款的赔付有年龄限制，购买需要注意：
涉及到重疾多次赔付，一般都少不了分组，华夏常青树将癌症单独分组。相信在天安到压力下，越来越多到多次赔付重疾险会将癌症单独分组。
04
中症责任
点评：中症20种，赔付50%，最高给付2次为限。对于重疾条款的威力，很多人都已经知晓了。那下面看看相同的一种疾病，“中症”条款和“重症”条款到底又会差在哪里？
华夏常青树重症条款：重症肌无力
华夏常青树重症条款：中度重症肌无力
点评：
重症：无法独立完成6项基本日常生活中的3项
中症：无法独立完成6项基本日常生活中的2项
如果配合上治疗1年无法控制病情，保参谋相信这6项基本生活中，是缺失2项还是缺失3项，都差别不大了。
由于同一原因引起的，一旦理赔了中症，重症就不再理赔了。但由于中症只能理赔50%，而重症是理赔100%。如果被保人真的遇到了这种情况，是等待去理赔中症呢还是理赔重症呢？这个答案就留给喜欢中症的朋友，自己思考吧
05
轻症责任
点评：轻症35种，赔付30%的保额，最高给付3次为限，轻症责任终止。从疾病种类、赔付次数、赔付比例来看，还算不错。
从条款内容看， 7种高发轻症都涵盖了，另外没有明确分组，但存在隐性分组
另外，这款产品对于轻微脑中风条款，中症，轻症均有涉及。
华夏常青树中症条款：轻微脑中风
华夏常青树轻症条款：轻微脑中风
下面看看某些重疾险：轻微脑中风条款
思考一个小问题
为何保险公司宁愿送你重症5次／6次
为何保险公司宁愿送你癌症单独分组
为何保险公司宁愿送你中症多次赔付
为何保险公司宁愿送你轻症多次赔付
却不愿意送你
一条相对宽松的轻症理赔条款？
如果你不懂专业医学知识，不懂专业保险知识，其实没关系，用常识思考：如果你是卖东西的，你打算赠送某些东西，你是愿意送“值钱”的呢还是“不值钱”的呢？
反言之，在精算师眼里，所有的那些“多次赔”，远不及一条“高发轻症”的条款更“贵”。
06
疾病终末期保险金
点评：说人话就是：
18岁前，赔付2倍已交保费
18岁后，赔付基本保额
需要注意的是，疾病终末期保险金等同于提前给付终身寿险责任，如果领取了疾病终末期保险金，身故后就不能再赔付了。
07
保费豁免
点评：被保人在合同期间首次罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期的保费。
08
产品对比
如果单从数字来看，重疾赔6次，中症赔2次，轻症赔3次的设定，都很有诱惑力。
09
怎么选？
如果你的保险预算足够多（单个成年人保费预算3万左右），那么就去买重疾多次赔付吧。如果你的单人预算达不到这个数字，那你就乖乖的先把这种重症多次赔付的产品放一放吧。
保参谋始终认为：重症多次赔的产品，不应该是普通家庭的配置主力。为啥？因为穷买不起。
本文结束
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