挑一款好的重疾险的十大标准
这是财经鱼师爷第 20 篇原创
作者|鱼师爷
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大家好，我是师爷。
今天，我们来谈谈重疾险如何挑选。
最近，新规即将实行，买重疾险的人群剧增。
但对于很多人来说，重疾险比较复杂，那如何挑选呢？
重疾险其实有十个标准，十个标准占据得越多，也就意味着这款产品越好。
不过要结合自己的具体预算，因为满足条件越多，保障越充分，产品可能越贵。
标准一：看有没有四种高发轻症
重疾险为什么先说轻症而不说重症呢？
因为重症前25种发病率占据所有疾病的95%以上，由保险行业协会和中国医师协会制定了统一标准，每家公司都一样，而轻症和中症各家保险公司是不一样的。
如果患者的程度还没达到重疾的程度，那轻症和中症就是我们的关键。
而四种高发轻症，是目前很典型的指标：
1、极早期恶性病变，比如常见的原位癌、精神病、皮肤癌等；
2、冠状动脉介入，就是我们所说的心脏支架，这是常见的一个治疗；
3、不典型性心梗，典型心梗是重症，但不典型心梗是轻症；
4、轻微脑中风，脑中风后遗症是重症，但轻微脑中风是轻症。
这四种高发轻症中，极早期癌症和心脑血管疾病，属于人类的三大杀手，属于高发病范畴。
所以万一患者没有达到重疾标准，这四种轻症很重要，能得到赔偿。
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标准二：看有没有被保险人的轻症豁免责任
豁免分为轻症豁免、重症豁免、身故豁免、全残豁免。
轻症豁免责任就是被保人的轻症豁免，后续保费不用再缴，还能保障后续重疾。
现在有一半以上的公司自带轻症豁免，还有一些没有轻症豁免或者需要加费才有。
对于很多消费者而言，这种体验感比较好。
而港险，是没有轻症豁免，这是大陆独创。
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标准三： 有没有投保人豁免
投保人豁免其实就是大人给孩子买保险的时候加上投保人豁免。
如果大人出了风险，那么孩子的保费就不用交了，但合同继续有效。
可以保障孩子一生，夫妻也可以。
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标准四： 轻、中、重症是否共用保额
比如保100万，轻症赔了30万，重疾只能赔70万，这些产品有些坑。
现在有一部分公司使用非共用保额、额外赔付的。
比如100万重疾，轻症赔了30万，中症赔了60万，再发生重疾还能赔100万，加起来一共190万。
那对于消费者而言，一定是后一种比较好。
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标准五： 轻症、中症的赔付比例
比如有些公司轻症可能赔付20%、30%、 40%，那肯定要选那种同样保障下，价格低、比例高的。
包括中症也是这样，赔的比例越高越好，保障充足。
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标准六：理赔次数很重要
不管是中症还是轻症，至少要选择理赔两三次以上的。
现在人亚健康非常多，多个部位都有隐患，生二次以上的重疾已经很普遍。
有些产品可以最多赔付6次，对于很多人来说，看自己的经济实力，不过一般三次足够，太多没有太大意义。
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标准七：等待期长短
我们买了保险后，会有一个观察期。
观察期期间如果发生重疾，是不能理赔，需要过了观察期才行。
一般90天、180天、甚至一年。
对于消费者而言，等待期越短越好，首选90天。
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标准八：看疾病分组是否合理
一般多次赔付的重疾，大多数公司是分组的。
比如120种重疾赔5次，可能是分五组赔付五次，每一组赔一次，每一组可能有十几种病。
不分组的产品，可以赔偿二次、三次等。
不分组的产品比分组的贵20~30%左右，预算不够可以选择分组。
但是要看清一些高发疾病是否分散在不同组内，对于消费者而言，这个比较有利。
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标准九：有没有癌症额外二次、三次赔付
所有重疾里，癌症是最高发的疾病。
癌症、心梗、脑中风，占据80%理赔。
而癌症有一个特点是它会转移和复发，所以预算够建议增加。
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标准十：时间要早，保额要高，多家购买
重疾险对于身体健康要求比较高，一般成人工作几年后，往往有许多异常指标。
拖到后面之后，就再也没不了重疾，而且重疾险和你的年龄挂钩，越年轻越便宜，所以时间是关键。
其次，保额充足。
在预算允许的基础上，拉高保额，保额过低其实是杯水车薪。
最后，不要同时在一家保险公司买重疾，建议分散多家。
对于消费者而言，可以享受多家保司独有的延伸服务和医疗资源。
有些保险公司会和医院合作，那么这一块服务体验，对于患者来说，也是一个好处。
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这世界上没有十全十美的产品。
所以能达到这十个标准里的，七八个标准，那么这款重疾险就是非常好的一款。
牢记一个中心，两个基本点，四项基本原则。
一个中心：按照家庭实际需求，按需规划；
二个基本点：保额充足，保障全面；
四项基本原则：买给谁，买什么，买多少，赔给谁？
以上是我浅薄的想法，希望对你有所帮助。
《阳光灿烂的日子》
引申思考：
希望每个家庭都能重视保险，侥幸心理不要有，人生只有一次，用钱能解决的事情不是大事。
推荐上次我写的重疾险历史：那些年，中国重疾险的辛酸往事
来源：微信：财经鱼师爷
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也是一个脑洞有点大、脑袋有点大的保险经纪人
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