【非标体专题】血脂升高，容易核保通过么

原创 NO.344

非标体核保 第5期

很多医生说没问题的“小毛病”，买保险时又各种询问。对于非标准体况的被保人，选择好适合自己的方案并不是一件容易的事。

不过，投保时只要用科学的方式正确告知，还是有希望拿到令人满意的承保结果。

我们就根据非标体案例的经验和研究，为【体况异常】的朋友做了一个新专栏：

【非标体专题】

本期给大家带来一个很常见的体检异常——血脂偏高，一起来看下哪种情况可以直接通过。希望本文对大家有参考作用。

高血脂

核保难度：★★

普遍适用性：★★★★★

体检报告哪里找？

血脂偏高是非常常见的体检异常项目，在体检报告中的“血脂”、“生化指标”项目中，最基础的体检套餐中也都会包含。

通过哪些指标确诊？

临床上的血脂化验项目包括：总胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白胆固醇、低密度脂蛋白胆固醇等。

如果血清总胆固醇、甘油三酯和低密度脂蛋白胆固醇高于参考值，高密度脂蛋白胆固醇低于参考值，医生会考虑脂代谢异常的出现。

高血脂对身体有啥影响？

虽然多数人血脂偏高并没有什么症状，但少数患者可能有头晕、肢体乏力、角膜弓等症状表现。临床表现主要是脂质在真皮内沉积所引起的黄色瘤和脂质在血管内皮沉积所引起的动脉硬化。

尽管高脂血症可引起黄色瘤，但其发生率并不很高；而动脉粥样硬化的发生和发展又是一种缓慢渐进的过程。因此在通常情况下，多数患者并无明显症状和异常体征。此外，其他并发症还包含脂肪肝、冠心病、脑梗塞、糖尿病、急性胰腺炎等。

健康告知怎么问？

重疾险、医疗险健告告知中的“2年内是否有体检异常”、“血脂异常”等问询，可能会涉及到高血脂的情况。

核保关注点

核保关注点主要在于血脂偏高程度是否增加重疾险相关的动脉硬化、冠心病、脑梗塞、急性胰腺炎等疾病的风险。

由于血脂偏高对身体产生实质性影响的过程漫长，超过标准值后指标有一段缓冲区间，患者可以通过改善饮食结构、生活方式等进行调节。例如，我国《中国成人血脂异常防治建议》提出，总胆固醇理想范围为小于5.18mmol/L，边缘升高在5.18~6.2mmol/L，大于6.2mmol/L为升高。甘油三酯在1.70 mmol/L以下为适当水平，1.70~2.25mmol/L为边缘升高；大于2.25mmol/L为升高。

核保时总胆固醇和甘油三脂两项指标会参考以上数值，边缘升高状态一般可以标准体承保。因为不同检测设备灵敏度存在差异、指标受体检前饮食等因素影响较大，核保时即使超过边缘状态，也可以适当放宽，争取正常承保。

常见核保结论

血脂各项指标偏高不多的情况，重疾险和医疗险都有机会标准体承保。超过正常指标较多，有拒保、延期、加费的可能。

另外，重疾险核保时，还会综合被保险人的BMI（身高体重指数）、肝功能指标、脂肪肝有无等情况综合给出核保结论，例如超重伴随血脂偏高，很可能加费承保。

很多网上可以购买的保险，高血脂都支持“智能核保”，我们根据自己的身体情况，按照设置好的问题如实回答，就能自动收到核保结论。

大鱼的伙伴们整理了，线上可以投保的排行榜中高分重疾险高血脂的“智能核保”结论，供参考。

高血脂的情况，各家公司主要考虑总胆固醇和甘油三酯两项指标，但各家直接通过核保的标准略有差异：

• 总胆固醇上限优势：互联网热销重疾险中，守卫者3号 对总固醇要求最宽松，低于7.2mmol/L就有机会正常承保，但同时甘油三酯不能高于2.3mmol/L。康惠保2.0

• 甘油三酯上限优势：康惠保2.0、嘉多保、横琴优惠宝等对甘油三脂要求更宽松。

线下的高分产品的核保结论和过程相对灵活，会根据具体情况综合判断，单纯的血脂增高不多的情况，各家公司都可以直接正常承保或加费承保，有些保险公司也能给出复查或安排体检的可能。

我们整理了高分产品所属公司已有的高血脂的人工核保实际案例。

这里也提醒，每个被保险人体况各异，核保过程和承保时间不同，只做核保结果展示和参考，不代表最终核保结论。一些加费、延期、拒保的结论，多结合被保人其他相关风险指标给出。

由于各家保险公司的核保标准都是不一样的，也受保费需求度、产品营销周期等投保时间因素的影响，大家可以多投几家试试，最终选择一家核保结论好，保障责任又合适的产品。

文中的整理为大家做参考，更多个性化的非标体投保，可以点击

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