晚上好各位，最近几个小经历，让我想专门针对甲状腺结节，写一篇保险配置攻略。
经历1：十几年没有联系的发小，最近联系上了。聊天过程中，得知他25岁那年患了甲状腺癌，不过手术后痊愈了。
经历2：最近接连好几位读者加我微信，都咨询了甲状腺结节配置重疾险的问题。
据非官方数据统计，中国每7个人，就会有1个人患有甲状腺结节。
甲状腺结节对身体健康影响其实比较有限，但这玩意儿影响买保险。
借着这篇文章，和大家分享甲状腺结节的核保问题。
本文主要分为3段，每一段都写的很简略，但都是重点内容。我大致先列一下提纲供你参考：
患甲状腺结节买保险，应尽可能不要让甲状腺癌被除外承保，这一点比较关键。甲状腺癌是较为高发的癌症之一，如果甲状腺癌被除外了，保障会打一定的折扣。不过，甲状腺癌比较好治疗，医疗花费也不高，风险相对可控。如果甲状腺癌被除外承保是最好的结果，也建议你把产品配置上。这里重点分析甲状腺结节核保的两个重要指标。如果因为甲状腺结节要核保，这两个指标要弄清楚：结节分级是影响核保最为重要的因素，如下图，我整理了不同等级结节的分级描述。结节等级越高，风险越高，核保不通过的概率越大。结节大小一般用厘米（cm）或毫米（mm）单位衡量，如果专门针对甲状腺结节进行检查，诊断报告上会说明结节的大小。甲状腺结节分级如果不明确，即使产品可以买，那也是100%对甲状腺类疾病除外承保，其次是要弄清楚结节的大小，部分产品对结节的大小会有要求。我列出了目前网红产品对于甲状腺结节的核保处理，如下图所示：结论1：医疗险对甲状腺结节的核保最严格。只要有结节，就一定会除外承保，并且结节达到4级及以上，直接拒保。结论2.重疾险对甲状腺结节的核保次严格。一般结节1/2级大概率有机会标体承保，3级会被除外承保，4级及以上会拒保。不过不同产品的核保有差异：
比如康惠保旗舰版核保比较严格，4级及以上拒保，4级以下除外承保，基本和百万医疗险的核保结论一致。其他几款产品，如果甲状腺结节在1/2级均有机会标体承保，但同时对结节的大小也有要求，比如嘉和保要求最大直径不超过1.5cm；优惠宝要求最大直径不超过1cm。
结论3.定期寿险和意外险对甲状腺结节的核保非常宽松。意外险对甲状腺结节无要求；而定期寿险，在京哥最为推荐的3款产品中，仅定海柱1号要求甲状腺结节在3级以下才可以承保，臻爱定寿和大麦定寿2020对甲状腺结节均无要求。实际上，以上四类产品对于甲状腺结节处理的宽松程度不一致，主要原因在于不同类型产品理赔门槛不一样。理赔门槛越低的产品，对甲状腺结节的核保也越严格。
只要发生了自费医疗费用，医疗险即可理赔，理赔门槛最低，对甲状腺核保要求严格；定期寿险保障身故和全残，理赔门槛高，对甲状腺的核保非常宽或者无需核保；意外险保障意外导致的事故，甲状腺结节无法触发意外险的赔付。
现在的线上产品，很多都配有智能核保系统，因为甲状腺结节问题不满足健康告知，此时需要通过智能核保系统来看更具体的核保结论。
当然，如果甲状腺结节问题不影响你通过健康告知，像大多数定寿和意外险，那直接购买即可，无须智能核保。
第1步：在健康告知页面，选择不满足健康告知的选项。线上配置产品，填写完基础的保障方案之后，便跳到健康告知页面，如下图所示。由于甲状腺结节在健康告知中有说明，因此甲状腺结节患者投保，需要点击健康告知正文下方的“部分情况有”。第2步：进入智能核保系统，选择甲状腺结节的核保项。如下图所示：以上操作流程同样适用于其他不满足健康告知疾病的核保，不同产品的智能核保界面会有差异，但基本是一致的，大家参照上述方法进行智能核保即可。退一步讲，即使恶化到了癌症，相比肺癌、肝癌、淋巴癌这些“大咖”级别的癌症，甲状腺癌症要轻很多。最后再提醒一下，对于重疾险的甲状腺结节核保，应尽最大努力让自己符合智能核保要求，然后标准体承保。万不得已的时候，再考虑除外承保的选择。
