我，一个90后的泰康养老社区购买历程

2019年的圣诞节，我们全家做出了一个重要决定，终于购买了泰康的幸福有约。

幸福有约，这个品牌可能对于大众来说有点陌生。但是泰康的养老社区，在高净值人群的圈子可以说是遐迩闻名。

-萌芽-

第一次听说泰康养老社区是2015年从我妈妈那里。妈妈是大学老师，学校里的很多教授都是首批入住燕园的老人。妈妈经常以志愿者的身份去燕园为老人们演出。回来后，妈妈一脸兴奋地给我们讲述燕园的设施多么完善、老人的晚年生活多么幸福多彩。那一刻，我记住了，那是她所向往的养老生活。

妈妈总说，以后老了就要和爸爸去养老院住。我深知她这是想减轻我们小两口以后422生活的压力。

但是200万，燕园的门槛对于一个普普通通的家庭来说不是一个小数字。而对于刚刚工作的我来说，实在不知道凭我的努力要多少年才能够上。

-初访-

因为工作原因，2016年我第一次来到了燕园参观。从踏进社区起，我就知道我接下来见到的一切都将颠覆我对传统养老院的认知。

整个社区3000户左右，分为活力区、护理区、记忆照护区。活力区已经基本住满。活力区是针对健康老人的，鼓励老人进行基本生活的自理，有不同的户型可供选择。护理区又分半照护和全照护，是针对失能老人的，有专业的护理人员提供照护服务，护理设施会更加完备。记忆照护区是针对患有阿尔兹海默症的老人的。

最吸引我的其实是医养融合的养老理念。在社区中，有独立医院服务于社区住户。引入美国CCRC持续照护模式，在国内可以说是走在所有人前端。社区内专业的急救团队，集诊疗、康复、护理一体的服务，对于老年人来说是最最最重要的，也是我下定决心的关键因素。另一个特色就是候鸟式养老，可以实现夏天去东北避暑，冬天去海南避寒，听起来也是很棒。

先来说说环境。整个社区的绿化是不错的，颇有点公园的感觉。社区内无障碍的养老设施无处不在，都是按照国际化标准引进的。餐厅、会所、图书馆、健身房、游泳池等生活设施也是一应俱全。餐饮是营养搭配的自助餐，也有一些可以点餐的风味餐厅。房间方面，大大小小的户型有很多，从40平到120平不等，据说小户型的选择更多，因为老人们的生活丰富，很少待在家里。样板间布置的很温馨，独立的卫生间、厨房、客厅、卧室、阳台，跟我脑海里想象的十几年前一个床位挨着一个床位码放的病房式养老院相去甚远。

再来说说活动。在等电梯的时候我发现了一张本月活动安排表，上面排满了大大小小的课程和活动，从合唱芭蕾、绘画书法、剪纸插花到游泳瑜伽、桌球桥牌、围棋手工，听说光课程就有60种，而且不定期还有趣味运动会、读书会等一大堆专题活动。如果还不够，社区也会定期组织户外活动，连老爸喜欢的钓鱼也在行列之中。我有点目瞪口呆，这还是我印象中只会遛鸟、跳广场舞的大爷大妈们嘛？原来住在这里的都是三高人群，高知、高干还有高管，比如某老艺术家、某经济学家，这些人住在泰康养老社区的传闻也不是一天两天了，的确也只有这样的生活才是和他们的品味是匹配的吧。

-深研-

那到底怎样才能住上这样的高端养老社区呢？200万，是我了解的第一个数字。打听了一下，可以两种方式购买。

第一种是现货，即现买现住。因为户数紧张，一般不接受低龄老人入住。而且要一次性充值200万，作为入住后的日常费用（户型月租、餐饮、护理等）。对于老爸老妈这种退休后计划先环游世界的老两口来说，当下入住实在不合适，但等他们想住的时候，社区的爆满情况又未必能让他们如愿。所以，这种方式PASS。

第二种是期货，即现在购买入住权未来想住的时候行使入住权。这就是幸福有约，通过一张确认函把养老年金+养老服务连接起来。没错，我需要一份10年交、每年交20万，总保费200万的年金保险。这份保险会给我三份入住权，一个是我和老公作为投保人得到的保证入住权，另外两个是我爸妈和老公爸妈的优先入住权。这算是意外之喜，本以为200万只是给爸妈的一个入住资格，没想到连我自己的养老问题也这样解决了。

作为一个本科精算毕业的专业人士，保险产品的解读是我的强项。经常有人说，泰康养老社区200万的门槛太高了吧？我带着这个问题，研究了对接的保险产品，得出了这样一个结论。按照现在社区不同户型的月租标准，每个月的花费将在1-2万元，考虑到通货膨胀，四五十年后的每月花费上涨到2-3万也就是分分钟的事儿。如果一个现在30岁（是的，90后已经30岁了）的人打算在70岁时入住社区，需要从70岁起每月领取3万，这样算出来30岁的他现在需要购买的年金每年要缴费多少呢？答案刚好是21万，连续交10年。这还是不考虑以后会因为身体原因从活力区转移到费用更昂贵的护理区的情况。这样看来，这款年金和服务可以说是完美衔接的。

服务的需求是满足了。那买这样一份年金，从投资角度的来说真的合适吗？作为一个研究生金融投资毕业的专业人士，我又开始思考了。未来长期的低利率环境几乎是不可避免的，甚至可能出现日本和一些欧洲国家的负利率情况，那么长期的避险增值工具到底是什么？银行理财大多以一年以内为主，这种短期的投资工具存在很大的再投资风险，说白了就是到期后需要一直滚动投资，而投资的收益率很可能已经大不如前了。基金、股票这些风险较高的资产，我实在不敢用来作为以后养老资金的赌注。而保险本身是相对保守的投资资产，收益其实并不算高。但是，它胜在有长期的保底，是完美的长期投资工具。尤其是目前市场的年金基本都配有万能账户，流动性上不用担心，市场不好的时候有保底收益，市场好的时候又有超额收益。

那幸福有约选取的年金又有什么特别之处呢？那就是年金对接的分红账户和万能账户了。先说分红，这款产品的主险是分红型，对接的分红账户比普通产品的分红账户高50bp。再说万能，这款产品的对接的万能账户是2.75%的保底利率，5.5%的当前结算利率，无论是保底还是结算，都是大型保险公司里的最高。不要小看0.1%，这对于一份长达几十年复利的保单来说就是差之毫厘失之千里。并且，支持大额追加，这一点也很重要。

再多说几句题外话，现在市场上有很多年金产品越做越短期，号称多高的收益，实际上已经违背了长寿时代下年金保险的初衷，真的看中中短期的高收益的话，不如去买基金。

-终选-

终于，我等来了一个时机。

2019年，我的女儿出生了。这跟前面说的有关系吗？有关系，这里就要说到几个购买的小心机。作为省钱系研究生的代表，同样的钱也要利益最大化。第一，把0岁的女儿作为被保险人收益更大，不难理解，年龄越小的人风险成本越小，进入的投资的部分就越多。至于这样选择的法律优势，下次有机会再讲。第二，这几年对接的产品一直在变，但相对来说产品利益是越来越前置的，尤其是当前这款智赢年金（少儿版），这是泰康首次区分出来的少儿类教育金似的年金，也不难理解，越早进入万能账户未来的投资收益越高。第三，充分利用万能账户，如果交完费还有闲钱，一定别放过这个千载难逢的账户，这个账户的资金越多，带动的整体收益就越高。

最后来说说我怎么解决每年20万的交费问题。前面就铺垫了，我们是北京土著的一个普通家庭，除了没有房贷车贷的负债压力，收入上实在没什么特别之处。首先，我的爸妈和公婆是非常有远见的，且都有退休金支持他们的养老生活，他们没有养儿防老的传统观念，对于未来机构养老的大趋势是有概念的，当然我前期也做了一些工作去说服她们。于是，我组织了一次全家的社区参观。不出所料，所有人都被燕园打动了，就连我挑剔的老爸也觉得满意。然后，我召开了一次家庭会议，解释了幸福有约的产品。因为三家人都有入住权，所以我提出一起承担交费，爸妈知道我们还有养小孩的压力，因此欣然接受。两个爸妈是优先入住，每年每家5万，我和老公是保证入住，每年10万。所有人就这样达成了共识。

一个200万，两代人的养老问题，三个家庭的入住权，就这么拿到手了。

我是小蕾，某保险公司内勤研究员，获得中国准精算师和CFA双重认证的小海归。专注金融保险领域研究，宣传保险理念，解读保险产品，改变你对传统保险的认知。这里，没有广告，没有利益，只有真心推荐。点击最上方关注我哦~