【十步读财】重疾新规来了，我们该如何选择重疾险？

这几天一直在跟踪更新重疾新规的消息，毕竟这算是保险圈历史性大事件，咱们都是见证人。

自2007年版出台了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，距离今年已有13年之久，终于在昨天，靴子落地了。

念叨了很多次了，再念叨你们也烦！但是它很重要，所以我保证这是最后一次。。。今天我来讲讲，当重疾新规颁布之后，应该如何选择重疾险？

其实和之前的征求意见稿差不多，新规没有超过我们的预计范围，对于之前谈到的几处变化进行了落实，比较重要的有三点：

一、统一定义的重疾新增3种，轻症增加3种。

新增的3种重疾为严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增的3种轻症为轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

这是个好事，高发疾病进行了更加全面细致的划分，使理赔标准更加规范了

二、限定轻度疾病保险金额，30%！

新增的三种轻症的保额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的30%。

这三种轻症，都属于高发轻症，按照之前的保险产品，轻症理赔甚至可以高达45%并且递增赔付。所以看起来此条对被保人是不利的。

三、TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌，不再按照重疾理赔，而是列入轻症。

也就是说，过去能拿到100%原保额赔偿的“轻度甲状腺癌”，在新的重疾疾病定义下，只能按照轻症的赔付标准进行理赔。这一点是对我们影响最大也是最不利的条款。

另外，新规还把“交界性肿瘤、黑色素瘤以外的未发生淋巴结和远处转移的皮肤恶性肿瘤、未发生淋巴结和远处转移且WHO分级为G1级别或更轻分级的神经内分泌肿瘤”，也挪出了重疾保障范围。

总体来说，有好有坏。对于比较重视甲状腺疾病的人群来说，新规无疑是更不利的。

并且伴随着新规的到来，现有的旧产品也迎来了“停售预告”。旧产品要求的销售截止日期为2021年1月31号。

因此大家此时会有几个问题：

一、要不要赶在老版重疾险下架之前投保一份重疾险？

买保险任何时候都不建议拖延，如果你目前有投保的需求，那么投保宜早不宜迟。

并且如果是本身有甲状腺疾病的人群，比如甲状腺结节、甲减、甲亢等，那么最好投保一份旧的重疾险产品。毕竟甲状腺癌逐年高发，目前的重疾险对于甲状腺癌的理赔条件仍然是极度宽松的。

并且现在买到的重疾险，即使将来停售了，保障也是不变的。即凡是已经生效的重疾险，按照原合同执行。

二、新产品会不会降价？

实际上，除了有可能降价这个原因，新版重疾定义相比较于老版并没有什么明显优势。

因为高发的早期甲状腺癌不再按照重疾理赔，原则上保险公司的确有了降价空间。至于降幅能有多少，大不大，保险公司还会基于自身发展，考虑产品形态、目标人群、市场竞争等再进行价格调整。

盲目的推崇降价并不可取，选择重疾险，价格也不是我们衡量的首要因素。

三、现在应该怎么买重疾险？

旧规对甲状腺癌、原位癌、轻症赔付比例友好，但新规对心血管治疗手段、病种定义也有优势。如果条件允许，当然是全部揽入怀中最好！

如果预算实在不足，可以采取旧版先投保30万，新版降价后再补充30万的保额搭配购买的方式。

并且还需要再次提醒大家的是，尽管旧产品停售时间是1月31日，但是保险公司不一定会等到最后才下架产品。毕竟已经接近年末，很多保险公司的业绩已经完成，产品随时都有停售的风险，又或者突然收紧异常体核保要求等等，使投保难度加大。因此身体健康异常的朋友，要为核保预留充足的时间。

目前的重疾险产品还有哪些比较优秀的，可以看之前十步写的这篇测评《重疾新规诞生前的保险榜单，照着买准没错！》