客观解读 | 新版重疾定义使用规范说了啥？对我们有啥影响？

大家好，我是多多姐~
2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称新规范）正式发布。

旧重疾险定义产品销售截止日期为2021年1月31号，届时不满足新规范要求的重疾险产品将会全部下架。

在上篇《重磅！新规来了，要不要抓紧 “抢购” 重疾险？》一文中，多姐给大家讲了重疾新规落地给我们消费者带来的六大影响。
今天多姐继续就其中 『疾病定义变化』 一条，为大家详细解读。
（为了便于理解，表中的疾病名称为现规定名称）
先从发病率最高的恶性肿瘤开始。
（点击查看大图）
名字上，从恶性肿瘤到恶性肿瘤——重度的变化我们就可以得知，部分轻度肿瘤被移除了恶性肿瘤的行列，不过这点我们先按下不表，稍后再说。
先来看诊断方式，从病理学检查，改为了“病灶经组织病理学检查（涵盖骨髓病理学检查）结果明确诊断”。
两者有什么区别呢？
病理学检查，包括三个方面：组织病理学检查、细胞病理检查和尸体解剖。
从现有规定的病理学检查，改为“病灶经组织病理学检查“，不仅仅是名字变了而已。
还少了个细胞病理检查的诊断方式——尸体解剖在活人的癌症诊断上用不到。
由于患癌细胞比正常细胞更容易脱落，所以通过细胞病理检查，可以帮助很多疾病的诊断，特别是可疑的恶性病变的诊断，比如甲状腺癌、乳腺癌和宫颈癌。
穿刺就是常见的细胞病理检查方式，新规里限定了必须为“病灶经组织病理学检查”，那么以后即使穿刺结果显示为恶性，保险也不会理赔。
必须要有病理切片才行，对一些癌症来说，加大了理赔难度。
其次，加入了《国际疾病分类学肿瘤学专辑》第三版范畴，简称ICD-O-3。
ICD-O-3形态学编码一共是6种：
（点击查看大图）
/0、/1、/2不在理赔范围来，那么和现有规定相比，主要是多排除了动态未定性的交界性肿瘤。
不过现有规定原位癌也不在恶性肿瘤的理赔范围内，很多保险产品还是会针对原位癌进行赔付。
这个保险公司有操作空间，估计影响不大。
但不排除有保险公司会拒绝添加原位癌和交界性肿瘤的赔付条款，挑选产品时注意筛查。
其次，就是老生常谈的，轻度甲状腺恶性肿瘤被纳入轻症。
甲状腺癌被检测率和存活率极高，一直被称作“喜癌”，治疗费用顶天了也就十来万，而现在重疾险的保额一般都在50万。
再加上近年来甲状腺癌的高发，消费者笑嘻嘻，保险公司心里苦。
多姐觉得，这块修改，对保险公司来说，以及对保险产品的发展是好事。
《中国癌症登记年报2018》显示，甲状腺癌在所有癌症中排名第7位，但是在重疾保险理赔数和理赔额都稳居第1。
甲状腺癌过高的理赔额，最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病症承担更高额的保费。
这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。
但对于想靠着喜癌“挣一笔”的消费这来说，这个修改就不是什么好事咯。
再者，我们来看下急性心肌梗塞和恶性肿瘤，它被分成了严重和较轻两者情况。
（点击查看大图）
如上图，乍一看，急性心肌梗塞的理赔条件从4种变成了6+1种。
其实两种诊断标准没有太大的区别。
定义主要精确到了数字上。当前定义是“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”，修订版明确了肌钙蛋白15倍（含）以上，肌酸激酶2倍（含）以上。
其实一般符合现在急性心肌梗塞条件的，新版诊断条件的这些数值，也都会符合。
这块主要是强调了规范性，从文字定义到操作量化上都更有章可循。
只是不像以前那么容易混水摸鱼了，现有规则的四个条件中有三个都有可操作的空间。
对普通的老实百姓来说，这个条款修改没有太大的影响。
（点击查看大图）
再来看冠状动脉搭桥术。
一直以来，现有规范中要求“开胸”的规定让人诟病不已。
开胸的风险和创面都非常大，随着医学的进步，现在通过胸腔镜进行微创手术就可以完成搭桥术了。
新规中规定，只要切开心包进行搭桥术就能赔，把注意点放在治疗本身，就显得更人性化更与时俱进。
在未来微型纳米医疗机器人被发明之前，要做搭桥术，哪怕是微创手术，总归还是要切开心包的嘛。
与之相关联的，“主动脉手术”条款、“心脏瓣膜手术”条款等，均加入了胸腹腔镜的手术方式，理赔标准更加宽松。
（点击查看大图）
重大器官移植术或造血干细胞移植术这块，新规增加了小肠移植的范围，同时，去掉了现规中“异体移植”的限制，改为“移植”。
也就是说，“自体移植”也是符合理赔条件的了。
总之就是赔付的范围更广了。
以上是重疾发生率较高且发生变化的条款，其他疾病有的变严格有的变宽松，但总体赔付率不高，这里就不过多赘述了。

多姐的“真情告白”

最后，多姐为大家简单总结一下：
新规下心脑血管相关疾病更友好，如果家族疾病史中有心脑血管疾病的，可以多关注下新规落地后的产品。
恶性肿瘤方面，特别是甲状腺癌，多姐的建议是：
女性朋友，有甲状腺相关疾病，或者有甲状腺癌家族史的男性朋友，购买旧版重疾险。
健康的朋友可以观望一下，也可以一半一半，旧版重疾险和新版双持。
如您有任何保险相关问题，可在线咨询多姐哦~比心

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作者：保呗多多

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