读书笔记：家庭财产保险

家庭财产保险，是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。目前我国开办的家庭财产保险主要有以下四种，分别是普通型家庭财产保险，家庭财产两全保险，投资保障型家庭财产保险，个人贷款抵押房屋保险。

一、普通型家庭财产保险，是面向城乡居民家庭的基本险种，主要承保城乡居民存放在固定地址范围内，处于相对静止状态下的各种财产物资。

二、家庭财产两全保险，交纳的是保险储金而不是保险费，是一种具有到期还本性质的险种，保险人将保险储金的利息作为保险费，保险期满后，无论保险期间是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。

三、投资保障型家庭财产保险。投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，而且具有投资功能，投保人所交付的是按份购买的保险投资金，保险期满后无论是否获得过保险赔偿，均可以领取保险投资金本金并获得一定的投资收益。

四、个人贷款抵押房屋保险，个人贷款抵押房屋保险承保以房屋作抵押，向商业银行申请贷款的被保险人，因火灾、爆炸、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的损失，以及为抢救房屋财产支付的合理施救费用。

我们可以根据实际情况，有选择性地进行投保。那什么样的风险我们可以选择家庭财产保险进行投保呢？我们看一下家财产保险的保险标的范围：

保险标的范围包括可保财产和特约可保财产两种。

可保财产是指被保险人所有、使用或保管的座落于保险单载明地址的房屋内的财产，具体包括房屋及其室内附属设备，如固定装置的水暖气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等，室内装潢、室内财产，家用电器和文体娱乐用品，衣物和床上用品，家具及其他生活用品。

特约可保财产：1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有，而由被保险人负责的一般可保财产，2、存放于院内室内的非机动农机具，农用工具及存放于室内的粮食及附属产品。3、经保险人同意的其他财产。

当然并不是所有财产都在家庭财产可保的范围，缺乏价值依据或者很难鉴定其价值的财产，与政府有关法令相抵触的财产，必然会发生危险的财产，可以由其他险种承保的财产，都不在家庭财产保险标的范围内。一旦发生意外，保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：货币赔偿、实物赔偿、实际修复。

家庭财产保险的理赔：家庭财产保险的理赔采取的是货币赔偿制。保险人对于不同的财产，按照不同的方式进行计算赔偿，家庭财产-般分为房屋及室内附属设备，室内装潢以及室内财产部分，房屋及室内附属设备、室内装潢是不定值保险，在理赔时候又要分为全损和部分损失；室内财产，采用的是第一损失保险，

理赔方式：

当被保险财产发生全部损失时，如果保险金额等于或者高于被保险财产出险时保险价值，赔偿金额以不超过出险时保险价值为限，例如一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元,保险人最多只赔偿7万元。如果保险财产发生全部损失时；保险金额低于被保险财产出险时的保险价值，按保险金额赔偿，例如某所房子，投保时按市场价值确立保险金额为200万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为220万元，被保险人的实际损失虽然为220万元，但保险人只能按保险金额200万元赔偿；当被保险财产发生部分损失时，如果保险金额等于或者高于被保险财产出险时的保险价值，按照实际损失赔偿金额，当被保险财产发生部分损失时，如果保险金额低于被保险财产出险时的保险价值，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。具体的公式为：

赔款=保险金额÷出险时保险单价值×实际损失或者财产恢复原状所需修复费用

室内财产第一损失保险，计算室内财产的赔偿金额时，无论是全部损失还是部分损失，都在分项目保险金额内按照实际损失赔付。