在网上买保险，到底靠不靠谱？ / 开普饭

京哥保，真精算师主笔

只推荐京哥看得上的保险

上世纪90年代，马云便看到了互联网蕴含的巨大前景，一手创办了阿里巴巴集团。如今，阿里巴巴市值4500多亿美元。

互联网影响着我们生活的方方面面，我们通过互联网购物、点外卖、打车，理所应当对于互联网提供的各种服务都会非常信任。

但京哥最近发现，很多读者对于在网上配置保险有很大的心理负担。事情起因在国庆假期的某天，一连有三位读者和京哥对网上买保险持怀疑态度。

仔细思考这个问题，虽然觉得有点多虑，但还是非常能理解。毕竟保险涉及到很多专业知识，一般人很难理解。在网上配置产品，需要花费一大笔钱，要说完全没有疑虑，也不大可能。于是，对于网上的高性价比产品，很多人又爱又纠结。

作为一名互联网保险的忠实拥护者，京哥觉得有必要正视这个问题，特此写文和大家分析分析。

在分析之前，有必要和大家强调，互联网只是买保险的一个渠道，并非一棒子打死买网上的产品就正确，京哥本意是想让大家更加了解互联网保险，能够站在一个信息更加透明的角度看待线上和线下保险。

为什么京哥是忠实的拥护者？主要有两个原因，一是互联网保障类产更加专注于解决用户保障需求，不像线下动不动就是返还或者只能选择终身的保障；二是互联网保险运营效率更高，成本更低，性价比理所应当高于线下。

接下来，进入正题，京哥通过与众多读者沟通之后，总结出了几个高频误区，大家可以参考。

误区一

在网上买保险，无法获得保险服务

在网上配置保险，大家接触到的保险顾问都是通过微信聊天、打电话的方式进行沟通。由于不是面对面，很多读者无法通过这种方式获得“信任感”，而且万一以后顾问不干了，我的后续服务由谁来提供？

➤首先，线上保险顾问和线下代理人最大的区别在于服务方式。线上通过社交软件进行沟通，线下通过面谈方式进行沟通，其实这两种方式都可以把问题解决好。对于辞职不干无法获取服务的问题，线上和线下都存在，大家不用太担心，下面京哥也会和大家继续分析；

➤其次，保险公司和经纪公司比较重视客户服务。生意是很难做的，对于保险公司（承但保障责任的公司）和经纪公司（在网上代理保险公司产品的公司），如果是他们的客户，巴不得能够服务好。

即使顾问辞职不干了，大家大可直接找经纪公司，让经纪公司统一安排新的经纪人进行服务，如果还是不放心，也可以直接找保险公司，一般来说，保险公司能够获得自己公司一手的服务信息，服务的效率也会更高；

➤最后，互联网赋能保险是一种趋势。科技在改变各行各业，也包括保险。保险公司通过官方网站和官方微信为大家提供了很多售后服务。拿百年人寿作为例子，在其官方微信上，为大家提供了几乎所有的后续服务窗口，操作起来也很方便：

<<百年人寿官方微信提供的售后服务项目>>

误区二

在网上买保险，理赔没有保障

理赔是一个非常严肃的问题，网上配置保险，本意是保障风险，让我们心里有底。但如果理赔存在隐患，那便失去了配置保险的意义。

京哥曾经整理过2018年部分寿险公司的理赔数据，理赔获赔率在98%左右，这些理赔案例包括保险公司所有渠道销售的保险产品。

<<2018年部分寿险公司理赔数据>>

线上或是线下配置保险，绝不是决定保险是否可以理赔的决定因素，因为线上和线下仅仅是渠道上的差异。一般来说，无法获得理赔主要有以下三个方面的原因:

➤骗保行为。骗保主要表现为故意制造保险事故，目的是骗取保险金。在保障死亡的意外险和寿险产品上，表现非常明显。例如，去年一位男子，为妻子购买了大量定期寿险和意外险，最后杀妻骗保的案例。

➤不在产品责任范围内。这一点在重疾险和医疗险上表现最为明显，对于重疾险，并非所有的严重疾病都会保障，疾病需要达到合同约定的要求才可以赔付；对于百万医疗险，通常免赔额内的额度需要自付，超过免赔额才可以报销。

➤不符合健康告知投保。符合健康告知，是后续能否获取理赔的前提条件。不符合健康告知便直接投保，会造成一定的理赔隐患。很多拒赔的案例，都是因为投保时不符合健康告知造成的。

随着互联网保险的发展，网上产品的健康告知方式也越来越人性化。一般最高可以分三层，第一层为简单的健康告知问卷——通过询问的方式来筛选客户；第二层为智能核保系统，主要是针对不能通过健康告知的用户，进一步通过更细的问题确定是否能投保，一般结论为正常承保、除外承保和加费承保。第三层为人工核保，即通过智能核保仍然无法确定是否可以投保，这个时候可以通过人工传送资料的方式，让保险公司工作人员进行核保。

除此之外，现在的保险公司，为了提高理赔效率，均提供了在线理赔的服务。

例如，2018年，中国人寿有329万名客户通过移动理赔的方式获得了保险金理赔；

<<截图来源：中国人寿2018年理赔年报>>

2018年，中国平安95%的理赔是通过安e赔进行的线上赔付；

<<截图来源：平安人寿2018年理赔年报>>

2018年，太平洋人寿87%的理赔也是客户通过移动端进行的自助理赔。

<<截图来源：太平洋人寿2018年理赔年报>>

总之，线上配置保险，一定要确认自己符合产品的健康告知，这点满足了，正常的理赔没有问题！

误区三

网上保险，便宜没有好货

对互联网保险有一定了解的读者，可能会发现线上产品，相比线下产品在价格上优势非常明显。在消费决策上，很多人都有“便宜没好货”的观念，对于保险消费，京哥认为并不适用。互联网保险之所以便宜，有以下三点原因：

➤互联网保险更加专注在保障上。线下的保险产品动不动就是返还保费；不会优先考虑保障额度的充足，很多时候只能选择终身保障；同时强制附加各类用处不大的保障。相反，线上的产品，更加专注在高风险的保障上，责任简洁很多，也可以灵活选择定期或者终身以满足不同的保障需求。

一个典型的例子便是，对于家庭经济支柱有重大意义的定期寿险，想在线下让销售人员给大家科普推荐，非常难！相反，可能会建议配置一份偏储蓄的终身寿险。本来想做保障，搞到最后却成了储蓄，发生了保险事故，赔付的保障额度也非常低。

➤互联网保险销售成本有优势。互联网的高效毋庸置疑，高效的信息传播减少了保险公司的运营成本；同时没有复杂的上下级团队销售费用、办公职场和内勤人员工资等费用的支出。销售保险的成本低了很多，产品价格自然会更低。

➤竞争激烈，信息透明，高价卖不出去。不同于线下“品牌导向”，互联网保险市场是一个“价格导向”的市场。在互联网了解保险的群体，更多希望能够买到符合自身需求的产品，同时对产品的性价比要求较高，通过互联网能够更加全面了解到不同公司产品信息，产品价格更加透明，因此高性价比的产品才可以成为爆款。所以想在互联网竞争，保险公司不得不舍弃一部分利益，低价产品成为必然。

误区四

保险公司没听过，不靠谱

京哥在银保监会官网查询了一下，截止2018年底，我国共有179家保险公司，其中人寿保险公司有84家，健康险保险公司有7家，财险公司有88家。

平时大家耳熟能详的公司也就平安、中国人寿、中国人保、太平洋保险这几家。除了这些大公司，其他的公司我们并不熟悉，很难产生信任感，总感觉不太靠谱。

其实，能开得起保险公司，需要有非常雄厚的实力。以下是我国保险法对于开设保险公司的基本条件描述：

<<截图自保险法第六十八条>>

不难看出，开设一家保险公司的条件还是比较苛刻的，不是谁都可以随便开保险公司，能开得起保险公司的，都是大佬。

当然，你不认识的保险公司，很多其实背后都是有实力的大佬股东。

比如：众安保险，背后的大股东是平安、腾讯和阿里巴巴；招商仁和人寿，背后的大股东是招商局集团、中国移动；华贵人寿，背后的大股东是茅台；复兴联合健康保险，背后的大股东是复星集团。

关于担心保险公司倒闭的问题，京哥曾经也专门论述过，大家可以参考文章：买了保险，公司倒闭了咋办

总结

其实，在网上配置保险，最迫切的是解决信任问题。

很多朋友之所以在线下买保险踏实，最大的原因在于有代理人与自己沟通，看得见摸得着。相比线上，这种方式潜移默化的产生了信任。

移动互联高速发达的今天，互联网已经帮助我们解决了很多问题，保险作为传统的金融服务业，通过互联网的方式进行销售是大势所趋。不仅能够大大降低保险公司的销售成本，也能让客户买到性价比更高的产品，从而实现双赢。

买保险是一件专业的事情，对于销售人员产生信任感固然重要，但配置的保险方案专业，适合自己的保障需求，京哥认为这才是配置保险的“源”。

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