关于「达尔文3号」「超级玛丽3号max」的一点个人思考

京哥保,专业精算师主笔
科普最硬核的保险配置理念
剖析最高性价比的保险产品

最近,超级玛丽3号max达尔文3号刷屏了,这两款产品其实都是超级玛丽2号max的升级版本,只是升级的地方各有一些差异。

超级玛丽3号/2号max/达尔文3号,均出自一家总部位于杭州,2007年成立的全国性寿险公司 — 信泰人寿

在各家保险公司都收缩重疾产品政策的情况下,只有信泰人寿这么激进的在做产品,如入无人之境。

也不知道这家公司为啥这样做,不过目的很明显,想赶着在新重疾定义正式敲定之前,多收割保费。

管它呢,产品好就行,至少给消费者带来了福利。

京哥在第一时间对这三款高性价比产品进行了对比分析,具体我就不展开了。

大家读这篇文章即可:「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」,三军之战最全解析

随着6.18达尔文3号的上市,各大自媒体都疯狂吹嘘达尔文3号,虽然这是互联网保险的常态,但京哥还是觉得不太适应。

我想和大家说的是:在配置重疾险上,切勿盲目贪图保障全面,而失去了配置重疾险最核心的东西。

产品不断升级让保障更全面赚吆喝,很简单,就是希望我们买单。

不然保险公司也不会闲的在如此短的时间内,搞出这么多款产品。

不过,保障更全面的产品,并不表示一定就适合你。

比如达尔文3号对心脑血管疾病的保障进行了比较全面的升级,ok,这很好。

但如果你是一位女性消费者,我觉得这个升级对你意义不太大,毕竟心脑血管大部分都是集中在男性发生,女性第一次发生的概率都相对小,二次概率就更不谈。

<<数据来源:2018年泰康人寿理赔年报>>

又比如,达3和max3在60岁前重疾额外赔付80%,相比max2额外的60%更加充足,不过两款产品的价格有了一定幅度的上升。

60岁前的重疾保额主要作用是收入损失补偿和医疗费用补偿,60岁后,因为没有工作收入,重疾保额主要作用为医疗费用补偿。

所以在不考虑通货膨胀的情况下,60岁前保额更高是合理的。

通货膨胀的问题,没办法用当下的重疾险配置去解决,只能去动态管理自己的保单,未来基于实际情况加保。

60岁前不管是额外80%还是额外60%的重疾保额赔付,都显得非常有价值,没有谁好谁不好。

不过 80%保额的额外赔付,让同样多的保费支出更多的向60岁之前的保障倾斜。

如果预算不变的情况下,需要降低60岁后的保障去配置达尔文3号或者超级玛丽3号max。

关于60岁后的重疾保障,我一般建议30万起步,如果实在预算有限,也得想办法达到20万,不然赔付的钱并不能很好的帮助你解决问题。

毕竟重大疾病的治疗费用数目不小。

<<部分疾病前期治疗费用参考表>>

所以80%或者60%谁更好?不好说!

如果为了80%的额外赔付,而降低60岁后的保额,那我觉得80%并不适合你。

如果能保证60岁后的重疾保额能负担得起医疗费用支出,同时能接受更高一点的溢价,那80%可能就比较适合你。

分析这两个小问题,其实并非目的。

只是想借着这个问题告诉大家,在配置重疾险时,要理性分析产品责任对自己的好处和坏处。

产品再好终归只是产品,对大家而言,核心问题有3:

第1.搞清楚保障责任是否能够很好覆盖因人而异的疾病风险;

第2.保障额度要与收入相匹配,同时也能负担医疗费用支出;

第3.刨掉其他开支,每年固定的保费支出是否能够承受得起。

弄清楚了这3个核心,再配置符合需求的高性价比产品,才是真正的好保障。

今天就说这么多,如果还有问题,下方是京哥微信,欢迎来撩。

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