关于「达尔文3号」「超级玛丽3号max」的一点个人思考
最近，超级玛丽3号max和达尔文3号刷屏了，这两款产品其实都是超级玛丽2号max的升级版本，只是升级的地方各有一些差异。
超级玛丽3号/2号max/达尔文3号，均出自一家总部位于杭州，2007年成立的全国性寿险公司 — 信泰人寿。
在各家保险公司都收缩重疾产品政策的情况下，只有信泰人寿这么激进的在做产品，如入无人之境。
也不知道这家公司为啥这样做，不过目的很明显，想赶着在新重疾定义正式敲定之前，多收割保费。
管它呢，产品好就行，至少给消费者带来了福利。
京哥在第一时间对这三款高性价比产品进行了对比分析，具体我就不展开了。
大家读这篇文章即可：「超级玛丽max2.0」「达尔文3号」「超级玛丽max3.0」，三军之战最全解析
随着6.18达尔文3号的上市，各大自媒体都疯狂吹嘘达尔文3号，虽然这是互联网保险的常态，但京哥还是觉得不太适应。
我想和大家说的是：在配置重疾险上，切勿盲目贪图保障全面，而失去了配置重疾险最核心的东西。
产品不断升级让保障更全面赚吆喝，很简单，就是希望我们买单。
不然保险公司也不会闲的在如此短的时间内，搞出这么多款产品。
不过，保障更全面的产品，并不表示一定就适合你。
比如达尔文3号对心脑血管疾病的保障进行了比较全面的升级，ok，这很好。
但如果你是一位女性消费者，我觉得这个升级对你意义不太大，毕竟心脑血管大部分都是集中在男性发生，女性第一次发生的概率都相对小，二次概率就更不谈。
<<数据来源：2018年泰康人寿理赔年报>>
又比如，达3和max3在60岁前重疾额外赔付80%，相比max2额外的60%更加充足，不过两款产品的价格有了一定幅度的上升。
60岁前的重疾保额主要作用是收入损失补偿和医疗费用补偿，60岁后，因为没有工作收入，重疾保额主要作用为医疗费用补偿。
所以在不考虑通货膨胀的情况下，60岁前保额更高是合理的。
通货膨胀的问题，没办法用当下的重疾险配置去解决，只能去动态管理自己的保单，未来基于实际情况加保。
60岁前不管是额外80%还是额外60%的重疾保额赔付，都显得非常有价值，没有谁好谁不好。
不过 80%保额的额外赔付，让同样多的保费支出更多的向60岁之前的保障倾斜。
如果预算不变的情况下，需要降低60岁后的保障去配置达尔文3号或者超级玛丽3号max。
关于60岁后的重疾保障，我一般建议30万起步，如果实在预算有限，也得想办法达到20万，不然赔付的钱并不能很好的帮助你解决问题。
毕竟重大疾病的治疗费用数目不小。
<<部分疾病前期治疗费用参考表>>
所以80%或者60%谁更好？不好说！
如果为了80%的额外赔付，而降低60岁后的保额，那我觉得80%并不适合你。
如果能保证60岁后的重疾保额能负担得起医疗费用支出，同时能接受更高一点的溢价，那80%可能就比较适合你。
分析这两个小问题，其实并非目的。
只是想借着这个问题告诉大家，在配置重疾险时，要理性分析产品责任对自己的好处和坏处。
产品再好终归只是产品，对大家而言，核心问题有3：
第1.搞清楚保障责任是否能够很好覆盖因人而异的疾病风险；
第2.保障额度要与收入相匹配，同时也能负担医疗费用支出；
第3.刨掉其他开支，每年固定的保费支出是否能够承受得起。
弄清楚了这3个核心，再配置符合需求的高性价比产品，才是真正的好保障。
今天就说这么多，如果还有问题，下方是京哥微信，欢迎来撩。