太平福禄康瑞重疾险：撕逼从“轻症”开始
如果你对 重疾险没概念，可扩展阅读：
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引子
如果不是应后台粉丝的要求，保参谋原本是暂时不想测这款产品的。由于这款产品“三天停售的打脸风波”正在撕逼中。保参谋不愿意参与到类似的撕逼中。既然粉丝希望保参谋测一下，今天就测一下这款产品。
Ps：对于任何的所谓新产品，用户其实都可以等等。这和买新车一样，不用着急上赶着当小白鼠。产品竞争力是打出来了，如果一款产品2年后依旧风行，你就放心的买吧。
太平福禄康瑞重大疾病保险
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保费计算
保费测试基点：30岁男性终身保额50万
不附加投保人豁免：每年11550元，缴纳20年，共计23.1万
如果看不明白为何这样设计，可扩展阅读
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4- 如果被保人罹患轻症，每次赔10万，最多赔5次，也就是50万
Ps：轻症豁免保费，轻症不分组（实际是分组的），轻症不占重疾保额
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重症部分
扩展阅读：重疾险：25种重大疾病种类够用吗？
估计谁看到这么多条目，都会很崩溃，最重要的是看也看不懂，都是一堆医学名词！所以对于小白用户来说，建议是：既然看不懂就别看了，直接挑时间的毛病。
太平福禄康瑞：严重心肌炎条款
某款重疾险：严重原发性心肌病条款
点评：
别的条款要90天，太平的这款产品需要180天。
太平福禄康瑞：植物人状态条款
某款重疾险：植物人状态条款
点评：
别的条款要30天，太平的这款产品需要365天。
太平福禄康瑞：严重哮喘条款
某款重疾险：严重哮喘条款
点评：
别人家是保终身，太平福禄康瑞只保到25岁。家里有哮喘病的，这一条多注意一下。
太平福禄康瑞：弥漫性血管凝血
某款重疾险
点评：
非要让被保人进ICU才能赔，太平的精算师这个设置确实不好。
Ps：其实用这种方法挑毛病，任何一款重疾险都有这样那样的毛病。虽然太平福禄康瑞在上面的条款中某些时间、条件设置的很严格，并不能代表这款产品不好。
不过有一点可以肯定：如果有太多的时长都超过其他产品，至少说明这个精算师在用他的“信息不对等权”来“欺负”用户。
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轻症部分
看到条款，是不是跟重症一样又懵逼了？对于轻症，怎么判断呢？有人说保参谋你不是说看时间了吗？继续看时间嘛！大哥，咱能玩点不一样的吗？
扩展阅读：重疾险，没有这7种轻症等于白买。
七种轻症分别是
1-原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）
2-不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）
3-轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）
4-冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）
5-心脏瓣膜介入手术（非开胸）
6-主动脉内手术（非开胸）
7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
下面就看看太平福禄康瑞是如何定义这7种轻症的
太平福禄康瑞：轻微脑中风条款
某款重疾险：轻微脑中风条款
点评：
太平的轻症是不残不赔，别人家的不用残也可以赔
太平福禄康瑞：不典型的急性心肌梗塞条款
某款重疾险：不典型的急性心肌梗塞条款
点评：
别人家只要2条，太平的需要至少2条。而且福禄康瑞最初说好的轻症，到这里都是3赔1
再看一下太平福禄康瑞
某款重疾险：冠状动脉手术（非开胸手术）
点评：
三选一的游戏，不断上演。估计这款产品设计师，在设计产品的时候没少斗地主，经常性3选1
太平福禄康瑞：脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤条款
某款重疾险：脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤条款
点评：
依旧是三选一，很是无语。对外宣传不分组，对内处处3选1，太不地道了。
太平福禄康瑞重大疾病保险
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轻症“撕逼”
本来，是需要对太平福禄康瑞轻症5次赔付，且不分组赔付点赞的。但太平福禄康瑞“名义上不分组，实际分组”的做法，要比市面上明确告知轻症分组的行为更恶劣。对于这种“偷奸耍滑”的精算师，保参谋给你送上1万个鄙视！
对于太平福禄康瑞的这种“名义不分组，实质却分组”的做法，保参谋不知道别人是怎么想的，保参谋的想法是：设计这种条款的精算师，已经不是能力问题，而是品德问题了。在利用信息不对等，其欺负客户没智商。
其他保险公司推出的轻症分组，至少坦坦荡荡。明确告知用户，用户可以根据自己的喜好选或者不选，而太平福禄康瑞这种“假不分组真分组”的做法，真的要被用户嫌弃的。
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年金转换
点评：看懂上面两种方式了吗？看不懂保参谋给你翻译一下
1- 如果你罹患重疾获得的50万，或者你没有罹患重疾身故后的50万，你可以不用把钱拿走，可以继续用这笔钱买太平保险的其他年金产品。
2- 如果你交了20年之后，你可以退保，但你退保的钱可以不用领走，可以继续买太平保险的其他年金保险。
总之一句话：钱别领走了，永远放在保险公司吧！！！！
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保单贷款
点评：这里的贷款不是你买的50万的80%，是你保单的现金价值的80%。如果你对这个没概念，那么保参谋可以告诉你，等你交完20年，一共交了23万之后，你的现金价值估计会达到23万。Ps:不同年龄段保费不一样，现金价值也不一样。
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到底值不值得买？
如果你买太平 的产品，如果你只买“身故重疾二合一”的产品，那么这款产品的保费并不算高，甚至可以用比较划算来形容。但如果你将视野放宽，你将会有更多的选择。
保障责任
1- 如果被保人死亡，赔50万
2- 如果被保人罹患重疾，赔50万
3- 如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4- 如果被保人罹患轻症，每次赔10万，最多赔5次，也就是50万
方案组合 1
说明：
1- 与太平福禄康瑞的23.1万总保费相比，看似多缴了5万，其实并没有多缴。因为终身重疾如果没有出现，身故按照退保处理，可退现金价值。
2- 但这个不是你想买就能买的，如果你医保卡存在代刷情况，如果你的身体健康状况不好，是买不了复星联合的重疾险的。
点评这个组合的保障责任
罹患轻症赔3次，这个和太平福禄康瑞5次差不多
罹患重疾赔50万
身故死亡赔50万
罹患重疾赔50万，重疾后死亡赔50万，合计100万
如果因非重疾死亡，重疾险退保部分现金价值，死亡赔50万
方案组合 2
点评：
1- 相比太平福禄康瑞的23.1万，整体保费便宜了5万元
2- 60岁之前身故死亡赔付50万
3- 60岁前罹患重疾赔付50万，60岁之前因重疾死亡赔付100万，共计150万
4- 60岁之后罹患重疾赔付50万，终身未罹患重疾可退保领取现金价值
5- 本组合不含轻症，将省下的钱购买百万医疗，要比买轻症责任更划算
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总结
在“身故重疾二合一”的产品中，太平福利康瑞的产品价格确实不算高，甚至算比较便宜了。但保参谋更习惯自己组合产品，而非被强制捆绑二合一。上面给的2套组合方案中，保参谋会选择第2组。
原因如下：
不论重疾还是寿险，都是缴费期越长越好。能选30年就不要选20年，因为这类产品都天然带有重疾豁免和身故豁免。
作为家庭主力，如果60岁之前罹患重疾就用百万医疗和50万重疾去治病；
如果60岁之前罹患重疾救治无效去世，给家人留下100万现金也不至于让整个家庭分崩离析；
如果60岁之后去世，自己的父母已经送走，自己的孩子已然成人。即便去世也不会给整个家庭造成太大震动。
如果60岁之后罹患重疾，就用50万保额作为保守治疗的医药费，不因大病给自己的孩子造成拖累。
如果终生健康等到80岁以后直接退保，领取部分现金价值做养老金使用。
总之一句话：不论生死，都给家人最好的交待和安排。如果你选择了二合一的产品，是不可能这么灵活的管理这些风险的。
Ps：上述仅为个人建议，不做投保推荐。
不想和保险销售在品牌、公司实力、线下服务、网点布局等
与产品无关的方面
撕逼
因为
产品本身不涵盖的责任
宇宙第一大的保险公司也没义务赔
本文结束
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