【凹凸评测】友邦人寿|全佑倍呵护珍藏版：少儿保障一般，缺陷有9个
“产品责任
“产品优势
优势1.等待期确诊轻症/重症，合同继续有效
优势2.全残、身故、疾病终末期无等待期
全佑倍呵护珍藏版全残、身故、疾病终末期责任是没有等待期的，一般重疾险的全残、身故、疾病终末期责任是有等待期的，简单理解就是前一天买下的全佑倍呵护珍藏版，第二天不管是意外身故还是疾病导致全残、身故、疾病终末期，都是可以申请理赔的，当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。当然全残、身故、疾病终末期责任没有等待期是对消费者有利的，目前也有一些保险公司的对于全残、身故、疾病终末期责任是没有等待期的。
不过身故责任没有等待期对于全佑倍呵护珍藏版的意义不大，因为18岁前身故是赔付已交保费，反而对于成人版的全佑惠享珍藏版的实用性会高一些。而全佑倍呵护珍藏版的全残与疾病终末期在18岁之前也是赔付基本保额的，这是比较少见的。
优势3.其他优势
“产品陷阱
陷阱1.重疾分组不合理
全佑倍呵护珍藏版附加重疾多次赔付之后把110种重疾分4组，3次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达41种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。
陷阱2.患白血病不一定能双倍赔付
全佑倍呵护珍藏版针对白血病可以双倍赔付，并且没有年龄的限制，就算在50岁确诊白血病依然可以双倍赔付，这是值得点赞的，但是却有首次重疾的限制，假如首次重疾不是白血病，白血病额外赔付责任就会终止。举个例子，50万保额，首次患了双目失明，赔付50万，但是隔了3年后，确诊白血病，就只能赔付50万，不是赔付100万。假如首次重疾是白血病就可以直接赔付100万，所以这个限制还是挺大的。
陷阱3.长期护理保险金看似福利，实则鸡肋
这一责任简单理解就是60岁以后，完全丧失自主生活能力并且该状态持续180天以上就可以申请老年长期护理保险金。每月给付基本保额的1/120，最高限120次，这样合算起来就等同基本保额。看起来这个福利不错啊，获得额外每个月的护理金，确定是福利吗？
我们来看一下条款：
一旦申请老年长期护理保险金，合同就会终止。合同终止代表重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付、轻症多次赔付等其余的保障都没了，相当于当你开始选择要领老年长期护理保险金，就等于你选择放弃其他保障。现在也有一些重疾险有增加长期护理金的保障，但是不会影响其他保障的继续有效，这样才算是真正的福利。
其实类似这样的理赔条件也出现在脑中风后遗症、严重帕金森病、严重阿尔兹海默病等疾病的条款中，而且这些都属于重大疾病，可以直接申请重疾赔付，一次性给付基本保额，即使达不到重症程度，还有要求较低的轻中症保障。也就是说，能符合申请老年长期护理保险金，一般也满足重症或者轻症的理赔条件。
当然凡事都要两面看，比如只符合老年长期护理保险金理赔条件的。那么不需要讨论，护理金肯定是先到手为妙，但这种情况不多，如给付期间确诊重疾或身故，剩下未给付的会一次退还。但是在多次赔付重疾险里，多重保障就是因为选择了老年长期护理金，全都责任终止了，别忘了全佑倍呵护珍藏版的多次赔付责任是自己额外掏钱附加的，这样到底值不值？假如是单次赔付重疾险，有老年长期护理保险金，是个不错的责任。
当然老年长期护理保险金责任要在60岁之后才会生效，就算其他责任终止了，起码有每月的护理金给付作为生活费用，所以怎么看待这项这人就见仁见智了。
陷阱4.轻症保障一般
陷阱5.轻症隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。全佑倍呵护珍藏版保障的轻症病种有60种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，其实这种情况的隐性分组算是中规中矩，不算特别严重。
陷阱6.部分疾病定义严苛
（1）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。全佑倍呵护珍藏版不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。
（2）、I型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，并且依赖胰岛素注射180天就能获得赔付。全佑倍呵护珍藏版在此基础上，要出现两种并发症中的其中一种才能获得赔付。并发症是指“植入心脏起搏器治疗心脏病”与“因坏疽需切除一只或以上脚趾”。
（3）、严重类风湿性关节炎：宽松的理赔条件是只要达到Ⅲ级且持续180天即可赔付，而全佑倍呵护珍藏版需要达到Ⅳ级，虽然只是相差一个等级，但是实际理赔条件却相差不少。
陷阱7.费率偏高
全佑倍呵护珍藏版看似保障很全面，重疾多次赔付，恶性肿瘤多次赔付，老年长期护理金等，30岁前首次重疾额外赔付50%，白血病双倍赔付，但是是否值得考虑呢？我们看看另外两家保险公司的重疾险组合方案，首先看保费规模前15保险公司的产品，分5组5次赔付，首次100%，恶性肿瘤单独分组，并且60岁前确诊患重症，都能额外赔付50%基本保额；涵盖轻症、中症责任，并且赔付比例高，达到40%以及60%；另外恶性肿瘤多次赔付的间隔期只需要3年，新发、复发、转移、持续都可以赔。在保障方面都要比全佑惠享珍藏版更高，但是费率却低不少。
假如说全佑倍呵护珍藏版的白血病可以双倍赔付，好，加一个少儿专属的重疾险，那就是世界500强控股的保险公司的少儿重疾险，除了基础保障，还有18种少儿特定疾病双倍赔付，含白血病，另外有5种罕见病3倍赔付。
说这么多举个例子，看看同样是患有白血病，各自能赔付多少，以50万基本保额为例，在3岁的时候确诊白血病，全佑倍呵护珍藏版可以赔付125万。那组合方案能赔多少呢？先看保费规模前15保险公司的，可以赔付80万，而世界500强控股保险公司的可以赔付100万，合计180万。所以这就能显示出区别了，假如发生不是白血病呢？而是其他少儿高发的重疾呢？区别会不会更大呢？
陷阱8.其他陷阱
（1）、恶性肿瘤多次赔付间隔期长，全佑倍呵护珍藏版的间隔期是5年，现在优秀的间隔期只需要3年。
（2）、原本是重症列表的胆道重建术被下放至轻症赔付，赔付比例由100%下降至20%，相差足足80%。
“凹凸说
抛开费率不说，全佑倍呵护珍藏版对比同类的多次赔付重疾险，基础保障的表现并不是特别占有优势，虽然是多次赔付重疾险，但是分组不合理也直接影响到发生第二次重疾能获得赔付的概率，另外轻症保障一般、老年长期护理金鸡肋是全佑倍呵护珍藏版比较大的不足点，另外虽然白血病可以终身都可以双倍赔付，但是仅限首次重疾有效，这就显得不是特别友好，并且作为一款少儿重疾险，仅仅白血病可以双倍赔付，也显示出诚意不足。
结合费率来说，全佑倍呵护珍藏版更显得没有吸引力，比同类产品费率要高出不 少。整体来说，全佑倍呵护珍藏版费率高，保障一般。