爱情不能保鲜，至少保住您的钱

前几天当当创始人夫妇的离婚大战让吃瓜群众吃瓜吃到眼珠都要掉出来了。风光无限的创业急先锋，网络先行者，成功的企业家，上市公司老总，夫唱妇随的优秀典范，这些光环笼罩着这对夫妻。曾经的淘书圣地当当网更是我们一代人的回忆。可是当面具揭开，那袭华丽袍子里的虱子掉落一地。

这场大战的起因是对于当当网控制权的争夺。而上市公司老总的婚变已经成为了一个不可控的高风险事件，让公司董事会胆战心惊。轻则造成股价大跌，重则巨额家产的分配影响公司正常运作，当年的土豆网就是因为这个原因错过了上市的大好时机，一举被优酷打倒到现在基本销声匿迹。

人们都羡慕美好的爱情，尤其是夫妻白手起家，共同创业，最后过上公主王子美好生活的故事最为世人津津乐道。但悲剧就是把美好的东西打碎了给人看，转眼间一切都随着那段声明烟消云散，曾经有多甜蜜，现在就有多伤痛。曾经有多信任，现在就有多痛恨。在这场离婚闹剧中，除了弄清楚谁对谁错是非曲直，还有一个引人注目的焦点就是财产的分割问题。在婚变期间，可能大量的财产被隐藏和转移。甚至动用法律手段冻结，在风云轮转的商场，很多企业都禁不起这样的折腾，更何况身在其中的人们。

这次的夫妻大战并没有透露多少资产牵涉其中，但是还记得轰动全国的王宝强离婚案么？在新闻爆出的王宝强离婚起诉书中，他要求分割的财产超过一个亿。除了九处房产、公司股权、各种奢侈品之外，理财产品和保险产品也赫然在列。从没有出道时的一穷二白到成为一线男星，王宝强在不到十年的时间里积累了巨额财富，可以说毫无争议的进入了高资产人士的行列。虽然近几年中国的经济发展速度有所放缓，但随着一线城市房价的不断彪高，高资产人群也一直保持增加的趋势。据统计，到2016年5月为止，中国大陆地区的高资产人群已经达到了134万，亿万级别的高资产认识达到8.9万，比去年增长了14.1%。而经过调查，在这些高资产人士中，94%的人有购买商业人寿保险，他们年支付保费平均值3.7万人民币左右。其中还有很大一部分高资产人士拥有高额的人寿保险。

而这些拥有高额人寿保险的高资产人士并不仅仅是为了投资，保护自己、保护家人、保护自己的资产也是一个重要的考量。

保险保不住爱情，但是可以保住你的钱

最近频发的富豪、明星离婚案引起了社会上的大讨论，同时也引发了人们的焦虑，很多人惊呼：“我再也不相信爱情了！” 在这个一切都快餐化，离婚率越来越高的时代，到底要如何面对婚姻，如何在投入爱情的时候也能保护自己成了很多人，特别是高资产人士不得不慎重考虑的一个问题。而对于富人们，更有专家给出了用保险来分化风险的建议。

首先，用保险把资产固化到孩子名下

专家建议可以将一部分现金资产用于给孩子购买投资分红式终身保险。这样做的好处是可以把资产固化到孩子名下，即使父母离婚，孩子的未来的生活和学习费用也已经通过保险投资的方式锁定了，同时这种方式把夫妻共同财产变成了孩子的财产，如果遇到背叛，错误方也可以少分一些资产,不会让自己辛苦攒下的财产都便宜了“司机”。

第二，用保险表达对父母的爱

应考虑通过保险来体现自己的孝心。将父母作为自己保险的部分或者全部受益人，如果遭遇意外，爱人可以改嫁，但父母却将终日生活中痛苦的地狱，甚至面临老无所养。所以保险赔偿对他们来说非常重要。另外，还可以给父母购买重病或者长期看护保险，保证父母的养老和医疗。爱情固然伟大，亲情和养育之恩更不可忘，别忘记血脉亲情是最牢固最坚不可摧的关系。

第三，用高额保险来隔离婚前和婚内财产

这其实也是很多高资产人士在婚前或者再婚时应该考虑到的问题，那就是给自己做一份高额保险，用它来隔离婚内共同财产。有人说那还不如做一份婚前财产公证更方便，但是至少在目前对于大多数中国人来说婚前财产公证还没有被普遍接受，但给自己做一份大额保险不会显得那么目的明确和冷冰冰，将大量现金资产做成高现金价值类保单，既保证一定的流动性，有可以很好的划分清楚婚前财产和婚内共同财产，防止混同；保单因为不需要做任何操作，却可以获得分红等投资收益进行保值增值，仍然属于婚内个人财产；甚至可以用保单贷款的形式将非现金资产也装入保单的保护范围中。未来在急需用钱的时候还可以从保险分红中获得流动资金，解决燃眉之急。

第四，富人的配偶也可以用高额保险来保护自己

其实不光光是高资产人士要考虑用保险来做婚内资产规划，高资产人士的配偶同样可以通过大额保单来保障自己的利益。即使未来爱情不再了，保单中的高额资金至少能带给自己未来衣食无忧的生活。保单与一般家庭金融资产不同，它需要指定收益人，而这可以被视为财产权益定向转移到个人名下的一种有效方式。购买大额保单可以给高资产人士的配偶以安全感，对于女性来说这也是对抗‘小三’的一种方式。

今天只是就当当网夫妻离婚大战的事跟您聊了聊保险在婚姻财产中的作用，其实大额保单不仅仅只是防止婚姻破裂，这只是其中一个方面，高收入人群关注“大额保单”的更主要原因还是它能资产保全、合理避税、财富转移等。根据法律规定，任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

所以保险不能保证您永远平安，永远健康，永远拥有美满婚姻，但是至少保险能帮您保住您的钱。

作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。