美团互助凉凉，相互宝还会远吗？

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美团互助凉了。

这是一个网络互助平台，和相互宝类似，保障上百种重疾，如果不幸罹患了这其中的一种重疾，就可以申请一定的互助金，这些互助金由参与的人一起分摊，后来它又把保障升级到了不限病种。

1月15日，美团互助就发布公告称，美团互助即将在2021年的1月31日关停，不过会返还会员们的分摊费用，要是会员在1月31日前确诊大病，平台仍然会提供一定的互助金。

其实美团互助并不是第一家倒闭的互助平台，早在几个月前，一家名叫“灯火互助”的平台也宣布阵亡。

这个平台上线不到一年，而且实力很牛逼，背后是百度在撑腰，但因为参与的人数太少了，平台赔不起，最终选择退出。

发现了吗，这种互助平台虽然看起来很好，但存在巨大的不确定性，你不知道哪天它就倒闭了。

网络互助和保险公司不同。保险公司有一套完整的盈利模式，产品的价格是根据疾病发生率表、生命表等科学测算的，所以不容易倒闭。

而且保险公司的运营也不简单，需要满足一定的偿付能力，后面也有银保监会监管着，一旦偿付能力不足，监管就会出手采取一些措施，比如责令增加资本金，限制向股东分红等等。

而网络互助平台既没有监管保护，背后也都是一些科技公司在运营，经验方面不如专门经营保险的保险公司，所以对平台没什么严格的资金要求和人数限制，风险就很大。

万一分摊的金额越来越高，就容易导致大量的人退出，当分摊的金额支撑不了理赔的人，后面就很难再持续下去。

 

最近相互宝就出现了这种趋势。

去年11月份，参与相互宝的人数有1亿零580万，但是最新的数据显示只有1亿0100万人，短短2个多月的时间，少了大约500万人。

这些人之所以退出，主要是因为分摊金越来越高了。

相互宝刚成立的时候，每个月每个人只需要分摊几分钱，但是现在一个月要四五块，一年下来就是一百多块，暴涨了100多倍，很多人接受不了就退出了。

所以以后可能会因为退出的人越来越多而倒闭。

它的条款里就写着，如果参与人数的成员小于324万，它们有可能会终止或者是调整计划。

除此之外，相互宝也可能会因为政策问题倒闭。

2020年9月3日，银保监会就发文批评了相互宝，监管在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》一文中指出——

“相互宝、水滴互助等网络互助平台属于非持牌经营，存在跑路风险，如果处理不当，管理不到位可能引发社会风险。”

所以你别以为相互宝是蚂蚁集团的就会很稳定，灯火互助和美团互助哪个不是巨头公司旗下的，也都垮掉了。

不久之前蚂蚁集团还在上市招股书上说，如果相互宝无法满足监管的合规性要求，就会把这块业务剥离。

看到了吧，监管也认为我们国家的网络互助存在巨大的风险。

 

所以长远来看，相互宝的可持续性是存在很大问题的。

这种网络互助平台想什么时候停止就什么时候停止，对我们消费者其实非常不利。

万一平台关停了，这时候我们可能会因为身体问题入驻不了其他的平台，也买不了保险，也就失去了保障。

无论是网络互助还是保险公司，都对加入的人的身体有着严格的限制，它们通常拒绝一些身体患有疾病的人加入，比如高血压二级、乳腺结节4级等等，因为患有这些疾病的人，隐藏的赔付风险非常大。

但如果你一开始就买那种可以保障长期的保险，就完全不用担心会存在这种问题，可以长久的享受保障。

所以在某种程度上，网络互助其实是一种奶头乐。

什么是奶头乐？原本是指游戏、赌博、电视剧等一些满足人娱乐的东西，这样就可以让人沉浸在快乐之中，从而忘记这个世界的不平等，剥削等问题。

互助平台则是让很多人误以为已经拥有了保障，然后忽视了未来潜藏的风险。

所以我并不鼓励大家加入互助平台，除非你真的经济能力很有限，否则买个保险对你自己更负责。

而且互助平台的加入门槛也存在很大的问题，它让人以为轻轻松松就能获得保障。

对保险或者互助平台了解的人应该会知道，加入这些保险或者互助之前通常要看一份“健康告知”，上面罗列了一堆的疾病，它们就是通过这份健康告知来决定要不要让我们加入。

保险公司的健康告知非常人性化，通常含有“智能核保”的功能，让我们有更多的机会买保险。

比如健康保多倍版max，如果我勾选了乳腺结节，它会提示我是否在6个月内做了X线或彩超，并且有明确的分级报告，如果是1级，就按照普通人的情况来核保。

除此之外，保险还有人工核保，让保险公司的人来审核我们能不能买。

然而，互助平台却不同。就以相互宝为例，它虽然也列了健康告知，但只要你点击了“不符合要求”，就会立刻被推荐到防癌互助计划，完全没有加入的余地。

实际上很多人是看不懂健康告知的，我之前还遇过一个客户，和我说他患了乙肝小三阳，后来找他要了份报告，结果只是乙肝病毒携带。

乙肝小三阳和乙肝病毒携带买保险可差太多了，乙肝小三阳买保险的限制很大，但乙肝病毒携带就容易很多。

问题就来了。

买相互宝等平台上的产品，是没有人可以咨询的，这就容易导致部分人明明没资格加入，但因为看不懂健告稀里糊涂加入了，最后理赔的时候却发现根本赔不了！

所以我们无论是加入相互宝，还是买商业保险，都应该咨询专业的保险顾问，顾问会帮忙分析体检报告，还会告诉你哪些情况应该做了复查才能去核保，可以做到防范于未然。

……

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