应对工伤，除了社保，你还需要了解：雇主责任险

2021年5月10日武汉局部遭遇10级雷暴大风。当日13:30分，湖北高艺装饰工程有限公司两名工人对三阳路幕墙工程进行保洁作业，14:30分大风骤起，吊篮被吹起摆动，撞击大楼幕墙；14:50救援人员将吊篮固定。随后将两名工人救出送医，经抢救无效死亡，项目负责人被控制。当地应急管理局通过相关部门进行事故原因调查、责任认定追究、死者善后等工作。这家企业的老板后续也面临了巨额赔偿。对于小微企业，如何经受得住如此严重的意外事故和巨额赔偿？

时常有企业，雇主来咨询，想给员工投保团体意外险，以此来转嫁企业用工风险。实际上针对企业主来说，不管是个体还是公司，如果想更好地转移风险，那么都应该优先考虑雇主责任险，而非团体意外险。因为团体意外险是赔付到员工个人或者其家属的，不排除员工或家属在拿到理赔款后二次向企业索赔。而雇主责任险就能有效避免此类情况或者说大大降低雇主的风险，实际保障也会更全面。只要不涉及到一些特别高危的职业类别，保费其实都能匹配到很好的保障，还能入账减税，使得每一分钱都花在刀刃上。

随着社会的发展，很多企业在生产中面临的用工风险也越来越大，企业的经营一定要有风险意识，只购买社保中的工伤保险及团体意外险是远远不够的，切不可忽视雇主责任险的作用。员工出事由保险公司来承担相关赔偿，转嫁企业（主）自身的风险，雇主责任险堪称企业老板的护身符。

什么是雇主责任险？

雇主责任险是给企业提供的一种补偿性保险，本质是责任保险，非意外险。员工在从事与其业务相关的工作时遭受意外或者患有职业病导致的伤残，根据中华人民共和国劳动法，以及劳动合同，企业或者公司要承担一定的医药费和经济赔偿责任。企业可以通过购买雇主责任险把这部分的赔偿责任转移给保险公司。现在市面上的雇主责任险包括7天*24小时保障，非工伤意外也可赔付。另外，雇主责任险还可以进行税前列支，减轻企业的纳税负担。

仅使用工伤保险或团体意外险能否解决问题？

1. 赔付方式不同

工伤保险和雇主责任险，保障的都是企业损失，两者都可税前列支。雇主责任险是补偿了企业支付给员工的赔偿，受益人是企业，所以赔款支付给企业。而工伤保险/团体意外险是对员工个人损失的赔偿，只能算员工福利，受益人是员工，所以赔偿支付给员工个人。

2. 伤残评定标准不同

工伤保险和雇主责任险参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》（GB/T16180-2014）、《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等工伤法律规定，伤残情形高达500项。团体意外险依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准，中保协发（2013）88号），分为281项

法律责任不同

雇主责任险可以转嫁企业所应承担法律责任，其中特别包含了法律费用及诉讼费用。而团体意外险并不能转嫁企业本应承担的法律责任，雇员在得到赔偿之后还可以对雇主提出经济赔偿要求。

4. 作用不同

雇主责任险最大作用是转嫁雇主的风险，缓和雇主与雇员之间的纠纷，主要保障的是雇主的利益。而团体意外险是为了给员工以及员工的家属一份保障，注重的是对员工的保障和福利，对于保持员工队伍稳定性和人才招聘上比较有用。

雇主责任险的保障范围

1. 跟工作相关的意外伤害责任；

2. 被认定为工伤的疾病责任，包括工作期间猝死、职业病；

3. 扩展了跟工作不相关的意外责任；

除常见的死亡、伤残、医疗费用、误工费用、住院津贴、伤残抚恤金以及诉讼费以外，还可包含社保工伤保险无法涵盖的责任，如一次性伤残就业补助金、自费药品及自费项目、生活护理费等。

雇主责任险的优势

1. 扩展24小时意外保障；

2. 保费性价比高，责任丰富；

3. 可将各项责任设置为无免赔，医疗费用可以包含自费药；

4. 护理费和法律诉讼费额度赔付高。

所以雇主责任险才是企业和企业主转移风险的有利武器，用保险规避风险，用法律保护企业。