数据分析机构尼尔森于2019年11月13日发布的首例《中国年轻人负债状况报告》中指出：中国消费升级仍是普遍现象，年轻一代具有巨大的消费潜力，信用消费成为消费升级的重要途径；在中国的年轻人中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%。
在美国，
4个死者中就有3个人是带着债务死亡的。
生活中即确定又不确定的事件之一
就是死亡。
人死后，
信用卡债务会不会凭空消失？
如果还要继续偿还，
该由谁来替死者进行偿还呢？
这期，AiSunflower向日葵就信用卡债是否“人死债消”这个话题，来和大家进行分析和探讨。
王先生于2012年10月27日向中国银行成功申请额度为50,000元的信用卡一张。之后的几年里，王先生养成了使用信用卡支付的习惯，经常使用信用卡购买超出自己消费能力范围的商品。2014年3月，他的信用卡未还款额为32,568元，主要是用于购买高档家用电器，提高生活质量。遗憾的是，2014年4月，王先生突发疾病死亡。因该信用卡到期后未能按时还款，中国银行将王先生的妻子刘小姐，王先生的父母，还有儿子都起诉至法院。在庭审前，王先生的父母和儿子都明确表示对于王先生的遗产放弃继承权。
最终，法院依法判决妻子刘小姐有责任承担丈夫的债务，并且要履行相应的还款义务。
刘小姐不仅要承受刚刚失去丈夫的痛苦，同时还要承担丈夫生前欠下的信用卡债。
这是为什么呢？
换言之，夫妻双方，即使各自财务独立，妻子或丈夫在生活中的消费开支，在法律中都被视为是家庭的共同开支。因此，丈夫的的信用卡债，妻子也有责任偿还。
《婚姻法》还规定：夫妻一方以个人名义借债的，如不是用于家庭必须生活的，另一方不承担偿还义务。所以如果借款人借到的款项，信用卡的欠款，不是用于家庭的必须生活开支，而是用于经商、炒股、赌博这类非家庭必须生活的开支，则家庭中其他人无需承担偿还义务。
这就是“人死债消”的情况了。
每对夫妻处理家庭财务的方法和态度都不一样，有些夫妻喜欢建立夫妻联名家庭消费账户，这样家庭开支就非常清晰透明；还有一些夫妻则偏向继续保持婚前各自财务独立的习惯，这样即使结婚了，仍旧可以享受财务上的自由。对于各自保持财务独立的夫妻，双方最好能制定一个可以彼此交流了解对方财务状况的方案，这样即使真的出现上述类似王先生的意外事件，另一半至少能对家庭财务状况做到心中有数，不需要因为意外债务而承受额外的心理压力。毕竟上述王先生的卡债是相对较少的，如果是10万或20万呢，那个时候刘女士该怎么办？如果持卡人生前的净资产是正数，则表明资产多于负债。他的资产首先要用于偿还他生前所欠下的债务，信用卡债就是其中之一。在偿还债务后，持卡人剩余的资产，可供其子女或配偶继承。如果持卡人的遗产没有继承人，银行可以将持卡人的遗产通过拍卖等方式来获取资金，从而抵消债务人所欠下的债务；或银行会直接采取相关的法律手段进行催收，通过法院申诉将持卡人的遗产，比如车辆或房产用来抵债。一般情况下，如果持卡人留下的债务金额比较小，遗产又没有人继承的情况下，银行会当成坏账处理掉。
如果持卡人生前的财务状况是资不抵债的状态（就是债务金额高于资产），那该如何处理呢？如果有继承人愿意接受死者遗产的情况下，那么继承人就需要帮助持卡人偿还信用卡债务了。
但大部分资不抵债的情况下，遗产继承人都会放弃继承遗产。这时，这笔信用卡债务也会被银行当做坏账处理。但如果数额较大的话，银行也会进一步通过法律手段维护权益。
既然死亡是一件确定的事情，建议大家最好在生前拟好遗嘱，做好财务规划，以及考虑投保寿险，这样可以保障另一半的财务不受自己死后仍未还清债务的影响。
很多向AiSunflower向日葵咨询债务的朋友，对自己的信用卡、网贷债务情况并没有一个清晰的了解——不清楚自己的真实债务金额是多少，不知道自己使用的信贷产品利率是否合法，更没有一个实际可行的还债计划。
很多用户在使用了我们的债务统计表格后，第一次知道了自己的真实债务金额。之前消费者只是知道一个大概的数字，而且是不计利息的债务数字。很多用户反映：这个统计过程让他们一下子”清醒“了。
这是一个既痛苦又必要的过程。
人都害怕面对自己，尤其是面对自己的债务信息。但缺少这一步，走出债务困境就是纸上谈兵。
为了更好地解决消费者的痛点，我们用Excel制作了一个等额本息的利率计算器，请看下图：
使用这个表格，消费者可以看到每一期网贷还款现金流的分配情况：利息还了多少，本金还了多少，剩余债务是多少。如果遇到不合法的信贷产品，消费者更可以自己计算出利率，进而可以去和放贷平台争取自己的合法权益。除此之外，为了更好地帮助大家，我们还建立了一个债务偿还目标表格，请看下面的截图：消费者可以使用这个页面的计算公式，清楚地了解自己的债务目标，以及多久可以还清某一平台的债务。这样可以把还清债务的大目标具体化，变成一个个实际可行的小目标。1.U.S.News: Does Credit Card Debt Die With You?
2.最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
3.金融界: 中国年轻人负债状况报告:近6成工作90后有实质性负债
