莫欺少年穷3——其实你我并不见得懂风控

来自巴菲-特大猫的雪球原创专栏

银行的具体风控策略做为比较核心的机密,一般人其实是不知道的,未公开部分就算知道显然也不宜公开。由于好多人开始关注浙商,特别是今天 @邢台草帽   今天专门圈我,说浙商放贷激进。下面就以典型“激进”的房屋二抵业务为例,基于公开信息谈下浙商的风控(其他的知道也不一定方便说),懂行的看看是否激进。

今年情况特殊,大多数银行面临着资产荒,房子价值波动小且好转让,是最优质资产之一。做为“现代当铺”,资产优质是硬道理,比最牛逼的大数据风控都简单和行得通。显然,房贷是今年竞争最激烈的优质业务之一,不过僧多粥少,房屋二抵业务也悄然热起来了。

所谓房屋二抵,就是尚未还清按揭贷款的房子再一次做抵押贷款,一般按照房产按揭余额估价,一般价格低、位置好的可以七折,而价格高、位置差点的则六折,不管如何,这估值都有点低,安全边际还不错。别问我,正好前面要用钱,通过业内人士咨询过。比如你有一套1200万市价的房子,还剩100多万贷款,本想怎么也可以贷九百万,最后说只能给你六七百万,心理落差总让你记忆深刻!

多数银行的房屋二抵业务只是办理本行的按揭客户,比一般房贷利率要稍高点。而“激进”的银行比如平安银行、浙商银行,已切入他行二抵业务,利率一般比本行的高一两个点。

综合下来,你再怎么说人家“激进”,对银行而言是门很划算的生意。当然,不谈具体的风控措施,还是纯属扯淡。

平安银行宅抵贷目标客户为他行抵押+公积金组合贷款的客户,此外客户还需要满足“他行抵押需满12个月;近12个月内他行本笔抵押物按揭不得有任何征信逾期行为”等征信要求。

浙商银行的“余值贷”(二押)同样可以办理他行按揭贷款客户,客户房产按揭贷款已还满一年、需提供二居(其它房产)证明。线下线上都可申请。做为经营贷,除了身份证、结婚证等信息,还需要提供营业执照、经营真实性资料(项目合同或银行流水或经营场所图片等能证明正常经营的材料。)、经营背景为公司需公章。

浙商的征信要求:资产总额大于负债总额(负债加上本次贷款及信用卡);单笔贷款或信用卡逾期不超过6次;近半年最多允许一次逾期;两年内最多两次逾期;两年外原则上不看,特殊场景需查询;两年内所有贷款及信用卡逾期次数总和不超过12次;近3个月征信查询次数:贷款审批不超过8次;……

可以看到,在资产本身安全的基础上,浙商银行的风控要求还是非常严的。当然,相对其他金融机构,浙商的风控要求高得多。即使相对银行同业如平安银行,浙商的风控要求也是高不少。同样,供应链融资,浙商控的还是比较紧。

我说过风控是银行的核心或者说是基础,但大家需要记住的是:

1、银行的经营从来都是基于风险和收益的平衡。

2、浙商前面的不良,更多来自14-18年前任行长及来自兴业的z副行长的高歌猛进(这段时间浙商跟很多同业一样,确实激进,特别是在资管和同业,不反驳)。银行多少也都存在靠天吃饭的因素,但不同于许多靠爹吃饭的银行,浙商银行成立以来就侧重民企和小微,收益率很好但整体及该业务不良率都长期低于同业,窍门自然非常多,这是其核心竞争力。银行从来都是同质化背景下的相对差异化,风控不过是对风险的认知和控制能力。

3、风险控制不仅基于宏观,更基于微观。从信用评估到包括授信额度及审批在内的各种控制措施,其实是非常复杂的,一般人连略知一二都不见得。即使银行同业,各行也最喜欢打听他行的优势业务及风控是如何做的,如广发银行的信用卡、浙商的供应链及小微,宁波银行的小微及代客交易等。

4、财务分析、资债分析、风险分析、基本面分析、技术分析等咱还是懂点的,但没空天天看盘,自然选择低估、有成长性、有竞争力的最小股份行 $浙商银行(SH601916)$   单吊做长线。虽来不及专门写(近期吵架帖太多了),从宏观到微观都做过不少推演分析,也会不断去研究和调查,不见得全对,模糊的准确加相当的确定性而已,有空我会分享我的信息,其他人爱跟跟,不推荐也不拒绝。对有未来的票低位吹下、高位提醒(特别自己还没走时),自觉没啥错误,其他人越黑越可确定其心虚和怕我罢了,以后不再搭理。

5、我不是 @云蒙  ,不大喜欢也没空研究所有行,也轻易说某行,有时球友问起心情好说半句而已。但除了确定性的和我有所了解的,如璟合事件中平安的具体业务策略暴露后才说下,更多是因为看不惯那些天天瞎吹零售特别是招行宇宙无敌的,虽然那些人大多不过是嘴炮,即使所谓大v也并不怎么懂银行。反过来,我也说过北京银行南京银行中信银行没那么坏,无他,前期了解和有近期现场调研而已。即使平安银行,前些年有些糟(一直也没把所有料都抖出来),现在好些了但也没上天,很多人瞎吹特别是把今天压力山大的零售业务吹上天了,甚至来骚扰我,烦了撕了下其画皮而已,不代表我跟平安有仇,平安有很多理念其实是不错的,关键是落地能力和结果。

6、杭州银行的老乡们,大家相忘江湖就好,因爱生恨没必要啊,玩个雪球而已。要知道股价走势其实跟你我说啥并无太大关系。何必一边自己卖或者做T一边扯上我呢。不扯上我,我有好消息说不定还可以分享下,杭州明年涨到三五十也说不定呢。投资要赚钱,不管一级市场还是二级市场,境界和心态才是最重要的。

7、主力前面拉厦门银行和青岛银行,算是沿着我的思路做的罢了,短线来说很正常,出其不意攻其不备!老实说,有些羡慕,但仅此而已,自己的投资逻辑决定了我不会去做,我安静地做个美男子,等浙商的未来。

很多朋友对某个个股或者板块挑刺,

其实往往是心里有点痒痒想投了(有时还是潜意识的),呵呵。

咱后续不再写吵架贴了,安心工作,有空会分享更多信息和逻辑给大家,好多人连平台化和供应链金融都没明白,科普任重道远啊

作者:巴菲-特大猫
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