银行不会轻易告诉你：掌握5个“还房贷”技巧，可以少奋斗好几年

当今社会，全款买房的人屈指可数，大多数家庭勉强能凑个首付，余款通过贷款来解决，留着以后靠努力工作慢慢来还。那么，如何办理房贷，怎样还房贷，这些都是有讲究和技巧的，用好了可以让你少奋斗好几年。

众所周知，房贷可不像平时欠别人100块钱那么简单，动不动就是几十万上百万的，通常人们选择还贷的期限是20年或者30年。所以，房贷给人们带来了很大的压力，不管是在精神上还是物质上。一方面是，每天清晨醒来，一想到自己还有这么多的房贷要还，对于工作丝毫不敢懈怠;另一方面是，为了还房贷，不得不降低自己的生活质量，而且还是长期的。因此，房贷的一举一动都在牵动着人们的神经。不过，掌握了这些绝密“还房贷技巧”之后，可以让你减轻不少负担。

主要的还贷方法有这些：

1、分阶段还款法

这种方法适合刚毕业就买房的年轻人。由于刚开始参加工作，收入少，手头资金比较紧张。通常，选择这种还款方式，会有3-5年的宽限期，每个月还贷金额只要几百块。随着以后工作收入慢慢提高，还款的金额就会逐步回归到正常值。

2、等额本金

这种方法适合高收入群体。前期还贷压力较大，随着还款年份增加，还款的负担便会逐渐减轻。在同等的还款期限下，等额本金还款总额比等额本息少。比如100万的房贷，20年的贷款期限，按照4.9%的基准利率计算。等额本金还款总额是149.2万元，利息是49.2万元。

3、等额本息

这种还款方式适合月收入稳定的人群。它是将本金和利息的总和，平均分摊到贷款的期间的每个月中。所以，每个月的还款金额是一样的，相对等额本金而言，前期的还款压力没有那么大，但是需要支付的利息总额会多一些。比如100万的房贷，20年还款期限，按照4.9的基准利率计算。等额本息的还款总额是157万元，利息是57万元。

4、一次性还本付息

这种方法适合小企业或者个体经营者。它是指到了借款到期日，一次性偿还所有的贷款和利息。

5、按月调息

通常，人们选择的房贷利率是固定值，按月调息就是购房者在签订购房合同时，每个月可以调整一次房贷利率，即央行的利率下调之后，购房者可以根据最新的利率来执行还贷。如果你购房签合同时，房贷利率较高，选择这种方式，等房贷利率下降后，进行调息可以省不少钱。

6、双周供

“双周供”指的是按揭贷款由每月一次变为每两周一次，增加了还款的频率，从而缩短还款期限，使得还款总额减少。而且，与按月还贷相比，双周供所产生的利息会少一些。这种方式比较适合工作和收入比较稳定的群体。

7、转按揭

转按揭就是换一家贷款银行。比如你找到一家银行可以为你提供更加优惠的房贷利率，然后想在这家银行重新办理房贷，这时，新贷款银行就会帮你找担保公司，把在原贷款银行的房贷全部还清，你就可以在新贷款银行重新办理房贷，然后享受该银行优惠的房贷利率，这样比原先也省了不少钱。

8、公积金转账还贷

在申请组合贷款时，尽量用完公积金贷款额度，然后选择最长的贷款期限，因为这样只可以享受到最低的贷款利率，每个月公积金的还贷额也大幅减少。用完公积金贷款额度如果还不够的话，就要选商贷，这时，尽量提高每月商贷还款额，从而缩短商贷的还款期。然后，公积金账户抵扣完公积金月供之后，还有剩余的话，用来转账还商贷。通过这样操作，可以大大节省利息支出。

由此可以得出以下还贷技巧。

1、用公积金申请房贷是最省钱的，有公积金的优先选择公积金贷款，额度不够的话还可以选择组合贷款，然后按照以上公积金转账还贷的方法进行操作，最省钱。

2、选择房贷利率有优惠的银行，因为房贷利率的高低对你还款总额的影响至关重要。比如100万的房贷，贷款期限是20年，选择等额本息的还款方式，不打折的房贷利率需要支付的利息，比打7折房贷利率需要支付的利息，多出19万。

3、资金压力不是很紧张的，收入较高的群体，可以选择等额本金，虽然它的前期还款压力较大，但是在相同的条件下，它比等额本息的利息少。同样是100万的房贷，20年还款期，按照基准利率4.9%计算，等额本金的利息比等额本息少8万，30年贷款期，是少18万。

4、想要节省利息，条件允许的话，尽量缩短还款期限。比如100万房贷，按照等额本息，30年贷款期限的利息，比20年贷款期的利息，高出34万，等额本金则是高出24万。不过，等额本息已还款期超过一半，等额本金已还款期超过三分之一，这时候选择提前还贷的意义不大，节省不了多少钱。

5、根据自身条件，可以选择按月调息、双周供、转按揭、公积金转账还贷这些还贷方式，进行灵活调整，操作好了也可以省不少钱。不过，能够选择这些方式的银行比较少，而且银行通常不会提前告诉你有这种还贷方式，只有自己去询问才知道。

因此，以上的还房贷技巧，银行不会轻易告诉你，现在知道也不晚，掌握了之后，根据自身条件进行调整，可以节省不少利息，少奋斗好几年。