听说，甲状腺癌以后不算重疾了？

（晚上赶飞机，所以早点发出来。19:00之前基本都在线，有问题可以来活捉我。）

稍微关注保险行业的人估计都听说这个事儿了。后台也不少问的，我简单说说，不复杂，但是也别被忽悠。

以下都是个人观点，欢迎讨论，拒绝抬杠。

👇新闻是这么说的，30秒，不太费流量。

先说说几个事实

事实一：

是的，甲状腺癌从重疾中剔除掉的可能性很大。

事实二：

但这次修订，是对整个的重疾定义进行修订，所以发生变化的，不仅仅是甲状腺癌，可能涉及到很多其他的疾病。

事实三：

说的是6月份完成修订。但是，且不说现在修订结果还没出来，就算是真的剔除了，也不会从7月1日开始就立马实施。按照通常的步骤，怎么着也要明年才能发文，发文之后也起码要几个月才能实施。

所以，以下几种朋友圈的真伪，你就会辨别了吧？

👆这种呢，就没什么毛病。正常的营销。

👆这种呢，就有点过度解读了，不但时间节点根本不对，甲状腺癌也不是理赔率最高的。而且也不是完全不保障，更倾向于保障额度降低。

👆这种，就是纯粹的胡说八道了。现在6月都过了，甲状腺癌还好好的在重疾范围里待着，妥妥的打脸现场。

有一点大家可以放心。你现在已经买到的重疾保单，甲状腺癌都在重大疾病的范围里（准确的甲状腺恶性肿瘤定义以条款为准，为方便理解，此处「甲状腺癌」均为约定俗成的简称）。

假设未来真的被剔除了，剔除前的保单，也仍然会将甲状腺癌视为重疾。

只有新的重疾定义真的实施以后，按新的重疾表设计的重疾险，重疾责任才会不包含甲状腺癌。

像我自己，眼下含甲状腺癌的重疾保额一共有50万，妥妥的够了，

所以，想加点保是可以的，但不要仅仅因为这个又被忽悠得重新买保单了，

再谈谈可能的影响

影响一：剔除后重疾险的费率会不会变化？降价吗？

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甲状腺癌剔除本身肯定有影响，而且是对费率有降低的影响。但是，不代表未来重疾险就会「大幅降价」。

1）保险产品的定价因素有很多，重疾发生率只是其中的一部分。而甲状腺癌只是众多重大疾病中的几十分之一，所以，剔除掉之后，对费率的影响，十分有限。

2）这次修订，是对整体的重疾定义进行修订。所以，虽然甲状腺癌可能剔除，但是其他的重疾也有可能发生变化。

之前的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》是2006年8月制定，2007年8月实施的，过去12年了，也应该与时俱进一下了。

其他的重疾定义变化有没有可能提高重疾的费率呢？

当然。

所以，指望新的定义实施后重疾险能「大降价」的，也不是特别现实。

影响二：剔除后甲状腺相关的核保会不会变宽松？

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有这个可能，而且不仅仅针对初投的甲状腺相关疾病和症状，对于甲状腺癌治愈复投，可能也是利好。但宽松程度也会有限。

1）甲状腺癌被剔除重疾，相当于在这个疾病上，保险公司的风险减少了。但剔除重疾，不代表完全从条款里消失；还是可以作为轻症出现的，保险公司仍然承担一定的风险。

2）保险医学看的是整体的、长期的风险。甲状腺疾病，未必只和甲状腺癌产生关系。

比如，甲状腺功能减退，虽然是甲状腺疾病，但是因为涉及到激素水平，也会影响到心血管系统，容易患动脉粥样硬化症，冠心病发病率也会高于一般人群。

涉及的就不仅仅是甲状腺癌这么单一了。

最后讲一个原则

保险产品的定价原则是「保证补偿、公平、合理、稳定灵活、促进防损」。

这里所谓的公平原则，有两个层面。

一方面，投保人所负担的保费应与其保险标的面临的风险程度、其所获得的保险保障程度、保险权利等相一致；

另一方面，面临性质或程度相同或类似风险的投保人应执行相同的保险费率，负担相同的保险费，而面临不同性质、不同程度风险的投保人，则应实行差别费率，负担不同数额的保险费。

我用大白话解释一下：

第一个层面：花多少钱，办多大事儿。投保人交的保费，和保险公司要承担的风险是相对应的。

张三交1万块保费，能买50万保额；交2万保费，就能买100万保额；

第二个层面：风险一样大的人，花一样的钱。风险不一样的人，自然要负担不同的保费。

张三交1万块保费，能买50万保额；李四其他条件跟张三都一样，也交1万块保费，但是李四健康有问题，理赔风险要比张三大，那李四就只能买到40万保额。

甭管甲状腺癌未来怎么定义，这个大原则是不会变的。

对个体来说，这样的变化，一定存在有人觉得占便宜，有人觉得吃亏的情况。

但是保险公司在设计产品的时候，针对的是大数据，考虑的是整体利益，不会去单独看个案。

用个体的角度、具体的个案来套政策的变化，是没有意义的。

所以，不存在什么「剔除前买好还是剔除后买好」的伪命题。

一切都是动态的，保险市场不断发展，同时人生也在不断的变化。我们做为客户，可以等市场成熟，但同时也可能会错过投保的最佳时期。

最好的应对办法是，你觉得你该买了，就买吧，在当下的条件里，选择最适合你的。

别等，也别赶。

冷知识 | 彩蛋

1、我国的恶性肿瘤发病率排名中，甲状腺癌只排在第7位；就算是在甲状腺癌高发的东部沿海地区，甲状腺癌也只排在第6位。根本不是很多人说的，发病率最高／理赔率最高。

2、我国的恶性肿瘤死亡率排名中，甲状腺癌连前10名都排不上。

3、真正的发病率高、死亡率高的恶性肿瘤是：肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结肠癌、乳腺癌。

4、全球发病率最高的三大癌症：肺癌、女性乳腺癌、结肠直肠癌

数据来源：

• 2017年全国肿瘤登记中心收集汇总的全国31省、市自治区肿瘤登记处2014年的恶性肿瘤登记资料，国家癌症中心发布

• 国际癌症研究中心《2018全球癌症统计数据》