干货 | 投保重疾险绕不开的8个问题

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这些问题，是我在接受中央广播电台「财富雅谈」节目时回答的，都比较具有代表性，重新整理了一下发出来，希望能解答一些朋友们的疑惑。其实问题肯定不止这些，欢迎大家留言提问。

感谢节目制作人冯雅老师几年来的信任，每次的访谈都给我提供了很多思路。更多的内容和音频也可以去节目同名公众号获取。

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重疾险主要是用来保什么的？它的作用主要是体现在哪些方面？

重疾险，顾名思义，是保重大疾病的一个险种。

重大疾病一般是由三个方面来定义的：

1、疾病比较严重；

2、治疗费用高；

3、治疗难度也比较大。

符合这三个特点的一般才算重大疾病，重疾险就是来保这样的疾病的。

它的作用，就是为了能让患有重大疾病的人，有足够的资金去治疗。

因为重疾险是「给付型」，只要确诊重大疾病，并且符合理赔条件，就直接赔偿保额。

比方说，张三保了50万重疾保额，保险公司的赔付，是直接把50万现金打到张三的账户上。

至于这50万怎么使用，在哪里使用，是治病还是消费，没有任何限制。

因为这个特点，重疾险除了提供治疗费用的功能之外，还能解决一部分「治疗之后的康复费用」、「生病导致收入中断」这些问题。

扩展阅读：

知识点｜重疾险和医疗险的区别

现在很多保险公司都推出了百万医疗险，保额可能是 200 万、400 万甚至 600 万。所以有些人可能会想，既然有了百万医疗险，我们还有必要买重疾险吗？

百万医疗险和重疾险，是互相补充和相辅相成的关系。

大家一定要确定一个认知：没有任何一种单一产品能全面覆盖所有疾病费用的需求，因为任何一种产品都有它的限制范围，只有适当的产品组合才能把保障做得尽量全面。

首先，百万医疗险是报销型的险种，是根据实际费用的清单，来进行报销。花了多少，我就给你报销多少，报销的额度不可能超过实际花的额度，不会额外再给其他的费用。

但实际上，如果真的患了比较严重的疾病，除了住院之外，很可能还有一些无法报销的费用。营养、护理、异地就医、包括收入损失，都是不会体现在报销单上的。

曾经有一个案例，患者的女儿跟我讲，他们带父母去北京治疗，整个过程，手术的费用、住院花的钱并不是特别多，反而酒店、机票等费用，比住院费还要多。这些费用不在住院清单上，用百万医疗险也是报销不了的。

（目前有个别产品会附加异地就医的路费报销，额度一般在几千块左右）

这个时候，重疾险的作用就体现出来了。

只要达到了重疾／中症／轻症给付的标准，那么重疾险是直接赔付保额的，我保了 30 万就给我 30 万，保了 50 万就给我 50 万。至于说这 30 万、50 万，我是怎么花，我花在什么地方，我现在花不花，都是没有限制的。

这时候，百万医疗险用来报销住院费用，重疾险给的赔付，就可以用来花在其它任何医疗险赔付不了的地方。

而且，因为患者生病而造成的收入中断，如果对家庭的经济来源也有影响，那么重疾险的赔付也可以在这个方面起到一定的缓冲作用。

其次，百万医疗险目前仍属于短期险种， 严格意义上的终身保证续保仍是空谈。未来的续保存在太多的不确定性。

但是重疾险是可以一次性锚定终身的保障的，无论是刚出生、还是20 岁、40 岁都是可以做终身保障，在这种情况下，一个人即使活到 90 岁、100 岁，其它任何一个险种我都不能再买了，但是仍然是有重疾险的保障。

所以从这个角度来看，百万医疗险和重疾险，目前真的是相辅相成、互相补充的关系，两者之间不能完全的互相替代。

在这里也设想一下，如果未来能够出台长期的百万医疗险，并且和医疗体系进行有机的结合，将是健康险乃至整个保险体系巨大的进步，保险的配置思路也会随之产生相应的变化。

期待那一天。

扩展阅读：

如果只买一份保险，我选它

我现在买一份保额 50 万的重疾险，20年以后这 50 万已经不值钱了，所以很多人从这个角度来考虑，觉得重疾险不合算。通货膨胀的影响怎么解决？

之前写过，看这篇就可以了。

50万20年后就不值钱了，通货膨胀怎么破？

年龄比较大的人，比如45岁以上，重疾险保费比较贵，保额也有限制，这时候买重疾险还有意义吗？

作用大小这个概念是相对的。

重疾险之所以有存在的意义，是因为它有杠杆。

比如说我一年交 1 万块钱的保费，只要过了等待期，我就能获得 50 万的重疾保障。每年1万保费去撬动一个 50万保额，这就是杠杆。

就算我从来也没有得过重疾，所有的总保费加在一起，正常来讲也是比保额少的。一个二三十岁的人做50万的重疾险，交完所有的保费，可能也就是 20 多万、30 万这个样子，仍然是有杠杆在的，只不过杠杆相对小了一点而已，

对于年龄比较大的人，杠杆会小一些，但仍然存在。

举个例子👇。

比如50岁的男性，做10万的重疾保额（含身故责任），交10年，每年交6000块钱。6000撬动10万，仍然有杠杆在。即使保费都交完了，一共交了6万块，仍然有杠杆。

而且，如果这个人比较幸运，没有得过重大疾病，未来百年之后，一样会有10万的身故赔偿。这10万早晚都能拿到。

所以只要有杠杆的作用在，重疾险本身它就是有意义的。

至于说意义多大，要看家庭的资产情况。

如果一个家庭拿出几千块钱的保费都觉得很困难的话，那么如果家里真的有得了重大疾病，要花几十万甚至上百万的医疗费用的时候，是不是会更困难了？

 

同样的一笔钱，不同的家庭会有不同的反应，对某些家庭来说，10万元没有什么太大的意义，有没有无所谓。

但对某些家庭来说，如果得重疾的话，10 万块也是很重要的一笔现金，可以解决燃眉之急。

所以这个作用大与不大，真的是要看家庭本身的状况是怎样的。

A公司和B公司，A公司是地方性质的小保险公司，它的重疾险产品性价比高；B公司是国内有名的大公司，重疾险感觉性价比没有那么高。我该选哪个？他们的理赔服务是一样的吗？大公司的产品是不是更可靠？

公司大小，体现的是规模和知名度。和产品的优劣、服务的质量，都不存在简单的因果关系。

尤其是大家最关心的理赔，大小公司之间并不存在明显的区别。

一个保险事故能不能得到理赔，关键是看事故本身是否符合理赔的条件，符合就赔，不符合就不赔。

产品在设计出来的时候，就已经算好未来理赔的概率了。保险公司并不需要靠拒赔获取利润。不合理的拒赔，监管部门也不会允许的。

至于产品的性价比，体现的是公司的经营策略。

有些新公司知名度不足，宁可账面亏损，也要先用价格有优势的产品来吸引客户，拓展市场；

而有些知名大公司，品牌已经深入人心，没有必要靠低价来抢占市场，所以即使有明显的品牌溢价，也不会轻易降价。

同时存在这样的情况：

有些公司可能已经成立十几年了，分支结构也遍布大部分省市，既不小、也不新。但是因为并没有做大量的品牌宣传，所以知名度并不出圈。

我个人的观点，在选择的时候，权重依次是：

产品责任 ➡️费率 ➡️公司品牌。

如果一个产品的责任非常有优势，那么即使是小公司，我也会买。

如果产品责任类似，但是费率差很多，我会选择相对便宜的；

如果产品责任和费率都没有特别明显的区别，那我就选我自己喜欢的公司买。

  重疾险保的疾病种类是越多越好吗？

如果两个产品的其他条件都相同，那么疾病种类当然是越多越好。

但是如果两个产品，在价格、轻症中症的赔付比例等因素上都有区别，那么疾病种类就只能作为其中的一个非决定性因素来综合考虑。

重要性排在很后面。

毕竟高发的疾病行业已经规定好了，并且已经覆盖90%以上的理赔。扩展的部分，区别非常有限。

买重疾险，保额多少比较合适呢？

我个人的建议是，尽量做到 30~50 万，30 万打底，努力做到 50 万。如果是一线城市，建议做到 100 万。

因为现在整体的医疗消费的水平很高，花费很大，而且越是一线城市，医疗的消费也会越高，所以保额也应该做得越高一点。

实际上，重疾险保额也很难做的很高。

首先，对健康有要求，身体不好做不了太高。

第二，年龄大也有限制。

第三、如果保额很高，还会对你的财务状况进行一定的审核。因为有骗保的风险存在。

所以一般来讲重疾险很少会做超过 200 万的。每个人能有 50 万的重疾保额，就已经好过 90% 以上的中国家庭了。

当然做不到 30 万的，有能力先做 10 万也行，你想，连 30 万的保障都做不了，可见经济条件真的很差，那么 10 万的保额对家庭来说也是很有意义的。

当然，足够的保障不可能一步到位，常见的情况是，根据预算适当配置，未来再适当的加保，逐步积累。

重疾险的条款比较难看懂，在一份重疾险合同当中，哪些关键的因素是我们必须去关注、必须去弄懂的？

保险条款之所以难懂，是因为保险学本身它是一个综合学科，涉及到了保险、医学、精算、还有法律等等。它是用合同语言、法律语言去写的，所以有的时候确实会比较难懂，但也没有必要去拿着条款一条条抠。

我们拿到一份保险条款之后，主要看几点：

第一、看投保信息。

条款只是保险合同当中的一个部分。合同当中还有什么？投保信息。

一般都放在合同第一页。

比如说投保人是谁？被保险人是谁？哪年哪月哪日投保的？是什么产品？保额多少？保费多少？交费期多少年？受益人是指定的还是法定的？

这些信息很重要，要结合条款一起看。

还要定期拿出来复习才可以。

第二，看保险责任。

什么样的情况下赔，要达到什么样的标准，赔多少，都是会写得非常的清楚，有时候会比较拗口，但是它是能表达明白的。

 

第三，看免责条款。

什么样的情况是不赔的。比如醉酒驾驶导致的受伤或者是身故，肯定是不赔的，因为这属于违法行为。再比如战争、暴乱，这一类属于不可抗力的，一般也会在免责条款当中。

免责条款一定要看清楚，有一些特殊的免责条款，是合理且常见的，但是如果你不知道，就会产生误会。

第四，看一下疾病的释义。

比如说急性心肌梗塞，不能说我一犯急性心肌梗塞我就能赔了，不是这样子的，它有标准的。

它可能会要求你有 1、2、3、三条，符合其中的两条才能算作急性心肌梗塞的重疾。这个标准不用背，也不用完全的理解，大概的看一眼，心里有数，知道它有标准就可以了。

以上，希望对你有帮助。

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