说险种｜百万医疗险也有坑，买的时候心里有点数

刚说完单次重疾，马上紧锣密鼓的写医疗险，这么勤奋，你们是不是该给我加个鸡腿？😉

不清楚重疾险和医疗险的同学，先点这里复习~「重疾险和医疗险的区别」。

百万医疗险的作用

大家都知道，人生第一份保险应该是重疾险。但实际上，大多数人能承担得起的重疾保费，可能只能买到 50 万以内的保额，很多人的保额都只有 30 万甚至更低。这个数字，只能说，有比没有强，但肯定是远远不够的。真有什么严重的疾病，你就会发现，几十万花出去，连个响儿都没有。「一朝进了 ICU，十年积蓄两月尽」，一点都不夸张。

这时候，社保 + 重疾 + 普通医保 + 公司团险，可能都不足以填平这个窟窿。

朋友圈里三不五时就会出现这样的社会募捐。



说实话，我自己以前也捐助了很多，但后来也烦了。就像这条朋友圈里说的：



有趣的是，这两条朋友圈，是一个人发的。我相信也代表了很多人的心声。

所以，百万医疗险的出现，立马就火遍全网。一年几百块，最多报销几百万的住院费用，报销范围广，虽然是消费险，不代表未来能管我一辈子，但是就算只买到一年，也算占了个便宜。作为长期重疾险的补充，可以说短期内解决很大的问题。

这也是我特别喜欢哆啦 A 保的原因，30 万保额以上，就可以附带一个 300 万保额的重疾医疗，几乎是白送，一次打包解决保额不足的问题。

百万医疗险的特点

这个险种，其实是众安保险的尊享 e 生开创的先河。之所以叫百万医疗险，是因为一年几百块的保费，可以得到上百万的保额。后来各家公司也随之推出自己的同类产品，比如微信的「微医保」，支付宝的「好医保」，平安的「e 生宝」，都是这类产品。

说实话，在我看来，虽然这些产品都有各自的产品卖点，但基本上都是换汤不换药，没有什么实质性的区别，价钱也差不了多少。朋友问我买哪种，我都说，看谁顺眼就买哪个。

主打几个卖点：

• 高保额。比如「微医保」，一般的住院，最多能报销 300 万，重大疾病住院，最多报销 600 万。

• 不限社保，100% 赔付。什么自费药进口药都能报销。

• 各种附加服务，预约挂号啊，垫付医药费啊，绿色通道啊，每家的服务各不相同花样百出。

• 价格便宜，年轻人只要两三百元一年，即使是 50-60 岁的人群，也就是一千多元，可以说性价比非常高了。

具体的测评，网上实在太多了，大家自己找吧，我有时间写点别的。

但有几个点也提醒大家：

• 大多数百万医疗险，都有 1 万元的免赔额。也就是说，花费在 1 万元以下的普通疾病疾住院，你是用不上这个保险的。这点不用诟病，因为它本身就是为了解决比较高额的医疗费用，1 万以下的部分，大家用社保／团险／普通医疗险解决就可以了。

• 因为是医疗报销类险种，所以需要先自己先花钱，保险公司再报销。所以说要有一个重疾险，可以一次性先拿到几十万的赔偿金，缓解一下现金流。如果家里资金比较紧张，就挑一个可以有垫付服务的百万医疗险。

• 百万医疗险代替不了重疾险。

这类产品，能买的就买一个，注意如实告知就好。

百万医疗险的隐患

但是我对百万医疗险有很多担忧。尊享 e 生刚出来的时候，是一个精算专业的师姐推荐给我的，我第一个反应是，卧槽，好东西！第二个反应是，这东西，保险公司要是敢一直卖，早晚赔死，这根本就是一个获客工具啊，背后绝对是一盘很大的棋。这一点，行业之外的人是感受不到的。

而且，我看了各家公司的购买界面介绍，很容易给购买者造成一种印象，就是，只要你买了这个险，就可以高枕无忧了。

所以今儿我严肃的再说一遍，产品贵，不算坑，分红险万能险，都不是坑。你买个一年一买的消费型百万医疗险，还相信保险公司保证续保，这才是个大坑！





针对这个问题，几乎每家保险公司都说「我们保证续保，我们不会因为某一被保险人的健康变化或理赔历史调整续保费率」。

然而，作为一个专业资深的条款解读者和一个法律半吊子，我是从来不会只看宣传页面的，要看，咱们就看条款。那可是正经的法律合同。

随便找了一个，大家自己看，就第一条停售，保险公司的主动权就完全体现出来了。





保险责任好上天，一停售，全完蛋。

所以，我对这类险种的意见是：该买买，买到一年算一年。但是别指望它能像长期重疾险一样，终身能获得保障。

但居然被我发现一款新出的五年期的百万医疗险，赶紧巴巴的告诉你们。

复星钢铁侠乐享一生百万医疗险

名字太长了，简称「钢铁侠」吧。大致的保障内容，和其他的百万医疗险大致相同。我说几个主要的特色：

• 「钢铁侠」保险期间是 5 年

也就是说，一次性能买到 5 年的保障。虽然一样会担心 5 年后续保的问题，但是起码担心的频率降低了。每续保 1 次，安心 5 年。

其实在我看来非常合理了，因为传统保险中的附加住院医疗，都是 5 年一核保的。这才是符合市场规律和产品特点的设置。



• 「钢铁侠」5 年累计免赔 2 万，累计保额 200 万，癌症累计保额 400 万。

大多数百万医疗险是 1 万的免赔额，但是是每年一计算的。「钢铁侠」5 年加一起 2 万。也就是说，如果在前两年把 2 万的免赔额用掉了，后面 3 年等于没有免赔额。从这个角度看，也挺合算的。

而保额的部分，「钢铁侠」要比其他主流产品少。不过这个毕竟是报销型的险种，5 年一共 200 万 / 400 万的额度，我觉得足够高了。

• 交费方式

可以选择 1/3/5 年交。一次买断也可以，每年再交也可以，各有各的好处。1 年交，5 年不用操心。5 年交，有更好的新产品出来，你也可以停交重选。

以上这几点，足够让「钢铁侠」在众多的百万医疗险当中脱颖而出了。毕竟条款上写清楚的东西，才足够踏实。你们都想避开保险的各种坑，这个坑，算是帮你暂时绕过去了。