一篇文章读懂医疗险：教你买对医疗险

我在文章《实录：我妈在上海脑梗的十八天，看病及报销全流程记录》讲了我妈因为脑梗住院的时候，我对医生说：不用考虑费用，按最好的来治疗。这不是我有钱，而是我给我妈买了医疗险，最高保额400万，扣除社保报销后，一万免赔额以上部分100%报销，我没什么担忧的。

和我妈在神经外科同病床的是一个上海老阿姨，家里好几套房，但是没有买保险，平时靠退休金生活，她也是脑梗住院，同样要做手术，好几次和我说：小伙子，你去打听打听，我和你妈这个手术要多少钱？

我在上海第十人民医院，中山医院、华山医院等大医院附近好几次看到唱歌给小孩、父母，甚至自己筹钱看病的人。

'世界上只有一种病，就是穷病'，电影《我不是药神》曾经说过：能治病的药，千千万万，唯独穷病，无药可治。

其实在保险行业还真有一种'穷病'的专门药物：医疗险，最低一年几百元，能报销几百万医疗费。

很多人说，我已经有社保了，不需要医疗险。

这是错误的想法，对于社保，有免赔额，没有超过的不给报销，有封顶线，一般是30万到50万，超过部分就一分钱不报销了。能报销的额度中，又要区分社保能报销的和社保不能报销的，很多特效药、进口药就不能用社保报销。社保能报销的部分中，又有报销的比例限制。

如果只有社保，生了大病住院后难免瞻前顾后，扣扣索索，时刻想着：治好我的病，需要花多少钱？我的钱够吗？

如果你有一份医疗险，这一切都不是问题了，说实话，现在社会的一个大病，对于普通人来说，轻疾200万，重疾400万，真的是够了。

我们看看医疗险管什么？

对于医疗险的保险范围就是：住院+门诊，其中住院是核心保障，门诊是补充保障，住院前后门急诊一般是住院前七天，出院后30天的门急诊费用，具体的时间约定需要看保险的合同。

一般来说，都是需要在二级及二级以上医院治疗费用才能报销，但是投保之前就有的病和美容之类的手术费用是不能报销的。

讲到这里，很多朋友就会问：医疗险和重疾险有什么区别？

核心点是：重疾险是补偿类型的，只要被保险人得了病，就给保额的钱，怎么花，病能不能看好，都不管，医疗险呢，是专门针对疾病治疗的，花多少，报销多少。

很多读者还有个疑问：'百万医疗险保费又便宜，保障又全面，保额又高，是不是我多买几份，出险了就能多得几份理赔呢？'这个问题的答案很简单：凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。

什么是报销型的保险呢？

简单来说就是，按照实际花费的医疗费用凭发票进行报销，报销金额不会超过花费的总金额。

例如，费用型医疗险就属于报销型的保险，是花了钱以后凭单据报销的，所以赔付款是不会超过实际花费的。

而给付型的保险，比如重疾险、寿险等，理赔和实际损失金额是没关系的，只要达到理赔条件，就直接赔付固定的金额。所以，你就可以大胆重复买多份了也没关系的。

而意外险则分情况：

由意外事故导致的残疾或身故可以重复理赔，可以多家购买，重复理赔；

而意外医疗费和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿型保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

所以，意外险也可以多买，不过能不能多赔，就取决于出险的情况是哪一类了。

我们再来具体看看医疗险的情况：

医疗险分为费用补偿型医疗险和津贴型医疗险两种。

津贴型医疗险一般是按照住院天数或者手术种类给予补贴，与医疗费用无关，因此可以重复理赔。

费用补偿型医疗险是按照医疗费用发票金额报销的，多家公司累计报销金额不能超过发票上的总金额。

对于医疗险，费用补偿性是主体，所以我不建议购买多份医疗险。普通人一份足矣。

但是也有例外，我们看图：

情况一：

如果我们投保了一份有免赔额的百万医疗险，和一份零免赔额的小额医疗险。在遇到大病的时候，住院花费了一万以上，可以先去报销小额医疗险，再去报销百万医疗。

因为，百万医疗险可以实实在在地帮我们解决高额医疗费用的问题。而小额医疗险可以作为百万医疗险补充，补充百万医疗险一万元免赔额。

所以我建议百万医疗险和小额医疗险可以互相补充。

情况二：

假如我们分别在不同渠道，投保了两份保额分别为10万元、15万元的医疗险。

有一天生病了，总共花费30万元，社保报销5万后，还有25万缺口。这时候，任何一份保险均不能完全覆盖，不过，我们买的这两份保险分别报销10万元和15万元，正好是可以覆盖看病花费。那么就可以两份保险同时理赔。

情况三：

假设我们投保了两份医疗险，一份是1万元保障门诊医疗，另外一份是15万元保障住院医疗。

后来，我们因病门诊花了1000元，住院花了10万元。那么，这两份保险分别报销1000元与10万。

说来说去，医疗险报销的核心是：医疗险累计报销金额不会超过实际医疗费用。

在医疗险的分类中，除了图中的三类，还有一个小小的分支：防癌医疗险，只报销癌症的治疗花费，它最大的优势就是：购买条件很宽松，特别适合身体不太好的朋友，比如高血压、糖尿病人群，或者是一些高龄老人考虑。

最后讲具体的产品选择吧，一份好的医疗险是这样的：

第一、保障全面。住院、特殊门诊、住院前后门急诊费用、门诊手术，这四大块是不是保障都有。

第二、续保条件。续保是保证六年，还是20年，还是直接承诺续保到99岁，还是一年一买。续保的话，要不要审核。

关于续保条款，可以重点看对以下四种情况的描述：（1）是否需要重新进行健康告知？（2）身体状况发生变化时能否续保/加费续保？（3）今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保（4）如果产品停售，能否续保？

第三、增值服务。常见的有就医绿色通道、肿瘤特药/外购药、费用垫付这三种。部分产品还有海外就医服务。

总体上来说，随着经济的发展，人们的寿命越来越长，患病的风险也在增加，而且医疗技术也在进步，以前很多不能治疗的疾病都可以有效控制了，当然，医疗费用也会水涨船高，对于医疗险的配置就很有必要了。

最后需要提醒的是，买保险的时候一定要亲自把条款过一遍，有不懂的问题就询问代理人或者经纪人，一定要搞清楚自己买了保险后的保障范围，然后当出现医疗需求的时候，第一时间联系代理人/经纪人/保险公司，最大化保障自己的权益。