好消息！你买保险付的钱，马上要下降了！
近日，银保监会印发了《普通型人身保险精算规定》。啥意思呢？有啥用呢？我们普通人看到这种专业术语满屏的文件，脑海里肯定冒出了无数个问号。
不要紧，今天我就给大家用人话解读一下，这个人身保险精算规定，对我们会产生什么影响。
先用一句话总结：你以后买保障型保险的保费，肯定会降低。
什么是保险精算？标准的定义是依据经济学的基本原理和知识，利用现代数学方法，对各种保险经济活动未来的财务风险进行分性、估价和管理的一门综合性的应用科学。
额，说复杂了，重新说过。
保险精算就是建模来研究各类保险问题，算保费就是最主要的一个功能之一。
一款保险产品的设计和开发，需要有精算依据。比如寿险产品的主要依据是经验生命表，重疾险产品的主要依据是重疾经验发生率表。
寿险和重疾险保费厘定的精算依据
在这个基础上，保险公司需要根据监管的精算规定，去合理地计算管理费、佣金、预留利润、保险责任准备金等等，最终给出一款保险产品的费率表。
从1979年，我国保险业结束停摆以来，至今也发展了有几十年了，精算规定的变化却并不大，难以跟上国内保险业的发展速度。
于是在2013年的时候，原保监会定下了"普通型、万能型、分红型"人身险费率改革"三步走"战略。2013年8月是普通型人身险改革，2015年2月是万能型人身险改革，2015年10月是分红型人身险改革。
不过，万能型和分红型人身险改革的时候，监管都配套修订了万能险和分红险的精算规定。而最早改革的普通型人身险却没有单独的精算制度，仍然沿用1999年的《关于下发有关精算规定的通知》文件中的规定，直到这次才颁布了新的精算制度。
普通型人身险一直沿用1999年的精算规定
这次普通型人身保险的精算规定，有一个显著的变化，就是对附加费率进行了更为细致的上限规定，包括定期寿险、终身寿险、健康保险、意外伤害保险、两全保险和年金保险。
新规对附加费率上限有细致的规定
对比之前使用的1999版精算规定，附加费率呈整体下降态势，尤其是第三年之后的以后各年，附加费率上限下降明显，达到了5%-20%。
附加费率下降，就一定会让保险费整体下降。为什么这么说呢？我们先看下保险费的组成。
人寿保险保费可以分为纯保费和附加保费。
纯保费由风险保费和储蓄保费组成，风险保费就是根据被保人的风险而计算出来的保费，性别、年龄是决定风险保费高低的决定因素。储蓄保费一般存在于长期险中，长险采用的是均衡费率，每年交的保费并没有全部被消费掉，而要有一部分留存在保单现金价值中，产生投资收益，这部分就是储蓄保费了。
附加保费则由渠道费用、运营成本和预留利润组成，销售渠道的费用支出，场地、广告等运营成本支出，还有保险公司要给股东预留的利润，这些费用其实都会体现在保费之中。
这也就是为什么知名的保险公司保费会更贵的原因所在，因为附加保费明显要高出一截。
人寿保险保费构成
因此，在其他条件不变的情况下，新的精算规定把附加费率上限给降下来了，就势必会让整体保费给降下来。预计普通型人身险产品价格至少会下降3%—5%。
附加费率上限的下调，不仅会带动保费下降，同时也让前几年的现金价值下降了。
在此次新的精算规定里，将风险保障类产品前几年的现金价值下调。
这样做的好处显而易见，前面也已经提到了，就是保费会出现下降。但因为前几年的现金价值更低了，也就意味着一旦你要在前几年退保，损失将会更大。
所以在投保时就要更加谨慎了，考虑清楚后再投保。如果后悔了，也要在犹豫期内退保。否则过了犹豫期再后悔，损失就比较惨重了！
这种设计你说好不好呢？其实港险就是这么干的！
在香港保险里，很多保险前几年的现金价值都很低，甚至前5年现金价值为0的保单都有，也就是说买好保险后，如果前5年想退保，不好意思，退保可以，但你一分钱都拿不走。
因为香港是个成熟的保险市场，老百姓投保意识和投保知识都还算比较充足，投保决定也比较理性，所以这么做是没问题的。
内陆老百姓的投保意识和知识储备还不足，还无法做到将前几年现金价值设为0，这样搞不好会出大事情的！但是适当降低前几年的现金价值，提高了投保人的错误成本，也有利于让保险价格降低。
此外，附加费率上限下调之后，保险公司的渠道费用、预留利润、广告费、场地费、水电煤费用等又不太可能会下调，能动手的就只有业务员销售佣金了！所以，业务员的销售佣金，大概率也会有一定程度的下滑。
最后总结一下，这次普通型人身保险精算新规出台后，保障类保险的保费肯定会下降，保单前几年的现金价值会下调，对我们投保人而言是更有利的，不过退保就一定要更加谨慎对待了哦！