德华安顾安享人生多倍保：有时候只能认“命”
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应保参谋公众号后台粉丝的要求，今天测试的产品为：德华安顾安享人生多倍保重疾险。这是一款带有中症，重症多次赔付的重疾险，从数字上看是非常亮眼的。
身故：有身故责任
癌症：恶性肿瘤单独分组，赔3次
重疾：104种，分4组，赔4付次
中症：10种，赔付1次，60％保额
轻症：40种，赔付5次，30％保额
缴费期：20/30年
保障期间：105岁
详情见下表
02
重疾责任
点评：
上面的条款，说人话就是：
1- 重疾共105种，前面25种属于同一规定的条款，后面的是保险公司自己定义的
2- 如果先赔付了重疾，轻症，中症就不赔了
3- 如果得了癌症，可以赔3次，但需要间隔期是5年
4- 如果不是癌症，每种疾病可以赔1次，不同组别不同疾病，可以赔3次，间隔期1年
那么，什么叫不同组别？看下面截图：
点评：上面的内容，说人话就是
1- 保险公司将这105种疾病分成了5组，癌症是单独的一组
2- 剩下的104种，被分为了另外4组，每组赔付1次，最多4次
其实，这是一款吸收了“平安福”+“天安重疾险”特点的“综合体”。如果这款产品要是放在平安、天安的手里，肯定会变成宇宙第一重疾险的。
下面先说说这个合同不同条款的年龄限制：
点评：保参谋历来不喜欢“终身险里面限制年龄”，用户买的就是终身，你保险公司就老老实实的保终身就行。如果觉得这个条款保终身会增加保费，那你就老老实实的把费用加到保费里面。
用户买了终身险，你却告诉用户，其中的xxxx条款只能保障到xxx岁。在大部分人都看不懂条款的今天，这不就是保险公司用“专业欺负用户”吗？对于这种用专业欺负用户的精算师，保参谋都会将其归为“人品不正”的类型。
03
中症责任
点评：中症10种，赔付1次，赔付60%保额。很多人被“中症”这个概念弄的很懵逼。如果你把条款仔细看看，就会发现其实很多重疾险里面的“中症”，就是某些重疾险里面的“轻症”。二者的区别，很多时候都是相同的条款，只是一个赔付比例高，一个赔付比例低而已。
目前这款产品的10种中症，分别是：
1- 早期运动神经元疾病
2- 中度脑炎后遗症
3- 中度脊髓灰质炎
4- 中度肌营养不良症
5- 中度瘫痪
6- 中度阿尔茨海默病
7- 中度帕金森
8- 中度严重克雅氏病
9- 中度类风湿性关节炎
10- 中度强直性脊柱炎
扩展阅读：重疾险：没有这7类轻症等于白买
通过对比发现，里面高发的7种“轻症”一种也没有。所以中症赔付60%的亮点，到底有多大，只能因人而异了。不过对于很多中症只赔付50%的产品来说，这个地方保参谋还是要为这个产品点个赞。
04
轻症责任
点评：
上面的条款说人话就是：
1- 本产品轻症40种，赔付5次，每次赔付30%
2- 本产品轻症多次赔付的间隔期是90天
3- 本产品的轻症，只赔付到88岁
点评：不知道这款产品的精算师开发产品的时候是不是“喝醉”了。首先，目前国人的平均寿命76岁左右，88岁已经可以看成是终身期限了。既然如此你在轻症上卡住88岁有何意义？难道你直接把轻症条款保障期变成终身，保险公司会亏掉底朝天吗？
既然谈到多次赔付，那么多次分组也是常见的手法。这款产品没有明确分组，但存在隐性分组
另外，年龄限制需要注意：
其实，如果你仔细辨识条款，会发现这款产品的“轻症”除外的部分特别特别多。一方面要控制整体保费价格，另一方面又要把数字做的非常漂亮，剩下的只有一条路：就是在条款上卡了又卡。坦白说，这款产品的轻症，中症，都不是特别的好。
05
特殊疾病关爱金
点评：如果首次罹患重疾，且为约定的8种特殊疾病，除了能赔付重疾保额，还能额外赔付保额的50%，以一次为限。
这8种病种分别是
1- 胰腺恶性肿瘤
2- 脑恶性肿瘤
3- 肺恶性肿瘤
4- 白血病
5- 严重系统性红斑狼疮性肾病
6- 重大器官移植术或造血干细胞移植术
7- 急性心肌梗塞
8- 终末期肾病
可以看到，这里面有几个是对癌症（恶性肿瘤）进行了细分。这个内容其实要比癌症赔付5次更有价值。一次性多赔钱，比分多次赔你钱要靠谱的多，因为很多人不见得有“命”，拿到后面的多次赔。
06
身故责任
点评：这款产品身故的保险金设定如下：
18岁前身故，赔付1.5倍已交保费
18岁后身故，赔付基本保额
07
生命关爱保险金
点评：这款产品生命关爱金设定如下：罹患重疾且一年后身故的，给付生命关爱保险金，金额以每年20%保额递增，最高为基本保额。
这个地方的“生命关爱金”和很多条款的“疾病终末期”是不一样的。这款产品是先赔付了重疾保额，然后额外给付的。但其他重疾险的“疾病终末期”，是属于“终身寿险”的提前给付。
08
保费豁免
点评：被保人在合同期间罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后期的保费。
09
比一比
由于本产品设定较为特殊，确实不太好对比
其实，不管爱守护还是弘康哆啦A，都不应该是很多人配置重疾险的主力组合。原因很简单，如果配置100万的终身重疾，用这两个产品做组合，保费太贵了。
10
总结
从本质上看，这款产品是结合了“平安福”+“天安重疾险”的所谓“亮点”，开发出来的产品。保参谋承认，平安福和天安重疾，都是卖的非常火。但德华安顾跟着他们学，只能是自己作死。
话说没那金刚钻，就别揽瓷器活。平安福下面有那么多的“自杀单”，你德华安顾没有强悍的线下营销队伍，哪来那么多的“自杀单”？所以，这款产品只能认“命”。
本文结束
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