合众壹号宝贝：选20年/30年的版本更合适
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
医疗险和重疾险，我们不一样！
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：合众人寿壹号宝贝重大疾病保险（2018款）。这是一款两全型少儿定期重疾险。说人话就是：这是一款如果出险保险公司赔钱，没有出险保险公司返钱的儿童重疾险。
主险：合众爱健康定期重大疾病保险
附加险1：合众福祥两全保险
附加险2：合众附加豁免保险费重大疾病保险
附加险3：合众附加豁免保险费轻症疾病保险
捆绑销售，不可拆分
身故：有身故责任
重疾：100种，分3组，赔付3次
轻症：50种，赔付3次，赔付30%保额
缴费期：5/10/15/20/30年
保障期间：15年/20年/30年/至60岁/至70岁/至80岁
点评：
1-少儿两全型产品，还是能打动部分家长的。
2-其实所有带返还的保险，都是挺能打动人的。因为在很多人心里，总觉得如果没有出险，自己的钱白扔了。
02
满期返还
点评：
1-如果期满生存，返还交费期限*主合同的基本保额，作为满期保险金。
2-如果期间死亡/全残，赔付保单年度/缴费期限二者较小者*基本保额。
03
身故/全残责任
点评：
1-被保人身故/全残，赔付主险的现金价值；
2-有人提到这款产品的两全险也有死亡责任，在这个地方责任并不一致。其实在组合类产品里面，经常会出现主险/附加险冲突的地方；
3-当保险责任有冲突的时候，保单都会有特约说明，以特约说明为准。如果没有特约说明，就各赔各的责任。
下面是这款产品的免责条款：
点评：这款产品的身故免责条款为7条，全残免责条款为8条。不算多也不算少，不过对于孩子的定期重疾险来说，身故责任并不是最主要的。
04
重疾责任
点评：
1-重疾100种，分3组，赔3次，赔付基本保额；
2-两次重疾赔付间隔期为180天，癌症非单独分组；
3-前25种为统一规定的条款，剩余为保险公司自行设定。
虽然这是一款定期重疾险，但从条款看，除个别3岁的年龄限制外，以下条款也有年龄限制：
点评：由于这款产品有保障至70岁/80岁的版本，所以如果选了这种长期的版本，还是要留意一下的。
05
轻症责任
点评：
1-轻症50种，分3组，赔3次，赔付30%基本保额；
2-两次轻症之间，赔付没有间隔期；
3-7种高发轻症，缺失了不典型心肌梗塞和主动脉介入手术这两个条款。
点评：30%的赔付比例是常见的设定，没有什么特别之处。另外，轻微脑中风条款同样是不残不赔。
点评：
1-如果你选的是保障至20岁/30岁的版本，那么高发轻症条款的缺失是无需关注的。因为儿童这个群体是不会发生脑梗、心梗这两种情况的。
2-如果你选的是保障至70岁/80岁的版本，那么高发轻症的缺失还是需要关注一下的。
06
保费豁免
点评：被保险人罹患轻症或重疾，则可豁免后续保费。
07
比一比
点评：
1-你也不用嫌弃合众壹号宝贝贵，所有带返还性质的产品，都没办法便宜；
2-所有两全险的本质都是你缴一笔钱，保险公司用这笔钱去增值，然后扣掉自己的成本/利润，用剩下的钱来返还。
本文结束
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